Banque privée en France : de quoi parle-t-on vraiment ?
En France, on désigne par “banque privée” tous les établissements bancaires qui s’adressent exclusivement à une clientèle patrimoniale, comprendre fortunée, par opposition à une banque de détail (on dirait retail dans le monde anglo-saxon) qui accepte n’importe quel client.
Cette appellation recouvre plusieurs types d'acteurs bien distincts qui répondent à des besoins différents selon le niveau de patrimoine.
Pour comprendre cette segmentation, il est utile de faire un parallèle avec la manière dont l’offre bancaire est structurée à l’international, par exemple aux Etats-Unis :
En France, on à tendance à désigner par “banque privée” aussi bien le “premium banking” que le “private banking” international.
Chez certains établissements, cette segmentation est cependant affichée clairement avec une dite “banque privée” puis une offre plus avancée dite de “gestion de fortune” (exemple : Crédit Agricole Banque Privée puis Indosuez Wealth Management).
Comparer Ramify à une banque privée demande au préalable de définir de quel type de banque privée l’on parle.
Banque privée “de réseau” et “indépendantes” : des différences majeures
Premium Banking : le niveau “premium” de la banque classique
La plupart des grandes banques françaises proposent une offre "banque privée" qui s'apparente au Premium Banking international.
Cette segmentation commerciale vise avant tout à fidéliser les clients fortunés en leur proposant :
- Un accès facilité avec des minima relativement accessibles (entre 250 000 à 500 000 euros selon les établissements)
- Un conseiller dédié plus expérimenté
- Des produits d'investissement bonifiés, accès à des gestions sous mandats par un gestionnaire d’actif externe à la banque, des produits structurés
- Certains avantages tarifaires (cartes gratuites, meilleurs taux)
- Un environnement plus feutré et personnalisé
Private Banking : le monde de la gestion de fortune
Le Private Banking, tel qu’on le conçoit à l’international, commence traditionnellement à partir de 1 à 5 millions d'euros d'actifs sous gestion et propose :
- Une approche patrimoniale à 360°
- L'accès aux investissements les plus sophistiqués (private equity institutionnel, fonds alternatifs)
- Des services d'ingénierie patrimoniale avancés (succession, transmission, philanthropie)
- Du conseil fiscal et juridique spécialisé
- La création de produits structurés sur-mesure
- Des offres de crédit complexes (nantissement de titres, financement d’art, d’aviation ou de bateaux, personne morale …).
Cet univers est beaucoup plus international et dominé par des acteurs indépendants des grands groupes bancaires.
En France on pense à des acteurs comme Edmond de Rothschild, Banque Palatine ou Lazard par exemple.
Mais ils sont en compétition avec des maisons basées notamment en Suisse (Lombard Odier, Pictet, Julius Baer …) ou dans d’autres places financières (Luxembourg, Etats-Unis, Singapour …).
Pour aller plus loin : Notre guide des banques privées
Les limites structurelles des banques privées "de réseau"
Malgré leur positionnement haut de gamme, les banques privées filiales des grands groupes bancaires peuvent présenter certaines limitations :
Infrastructure technique partagée : Les clients banque privée utilisent la même plateforme informatique que les clients particuliers, souvent avec une dette technique accumulée.
Priorité donnée aux produits maisons : L'offre reste principalement constituée des produits développés en interne, sans véritable comparaison avec les solutions les plus performantes du marché.
Expertise variable : les conseillers privés sont certes mieux formés (Master 2 en Gestion de Patrimoine contre une formation de niveau BTS ou licence en agence classique) mais ont rarement la capacité de mettre en place des allocations sur-mesure ou des montages patrimoniaux complexes.
Quelles différences entre Ramify et une banque privée ?
Ramify propose une alternative digitale aux banques privées sur l’investissement et le conseil patrimonial.
En revanche, Ramify n’est pas une banque et ne propose donc ni offre de crédit ni services bancaires (ouverture de compte, virement, cartes bancaires).
Ramify ou banque privée : qui répond le mieux aux attentes des investisseurs ?
Les clients attendent typiquement du passage à la banque privée un service plus adapté aux hauts patrimoines :
- L’accès à de meilleures opportunités d’investissement
- Une expertise renforcée et un conseiller expérimenté
- Une palette de services patrimoniaux
Voici comment l’offre de Ramify répond à ces grands enjeux par rapport aux banques privées traditionnelles :
L’accès à de meilleurs opportunités d’investissement
Malgré un ticket d’entrée de 2 à 10 fois inférieurs aux acteurs de la banque privée, Ramify donne accès à un catalogue d’investissement complet avec de nombreuses classes d’actifs historiquement distribuées uniquement par les meilleures banques privées :
- 50 + fonds de Private Equity et dette privée
- Fonds cross-asset classes comme le X Fund de Valhyr Capital, produits structurés sur-mesure
- Immobilier : 70 + SCPI (dont toutes les plus performantes du marché), club-deal sur des biens primes, fonds immobilier non cotés
- Alternatifs : investissement piloté en cryptomonnaie, club deal dans l’art contemporain (entre 10 et 20 opérations par an).
- Solutions de placement de trésorerie: assurance-vie monosupport (fonds euros), CAT, livret.
Les services patrimoniaux
Ramify permet d’avoir accès à des outils patrimoniaux haut de gamme : notamment le crédit lombard et l’assurance-vie luxembourgeoise.
La gestion privée Ramify Black offre, au même titre que les meilleurs acteurs de la gestion de fortune, une vision patrimoniale complète qui englobe les problématiques fiscales, de structuration du patrimoine professionnel et de transmission.
Le niveau d’expertise et de conseil
Ramify est mené par une équipe dirigeante issue de certaines des meilleures institutions financières mondiales (Goldman Sachs, Nomura, Oliver Wyman, Squarepoint Capital …).
Les conseillers privés sont tous titulaires d’une formation universitaire solide en gestion de patrimoine, complétée par une expérience dans différentes maisons.
Appuyé par une équipe de recherche en finance quantitative, ils sont capables de proposer des solutions patrimoniales avancées et des allocations de portefeuille sur-mesure taillée selon les objectifs de chaque investisseur.
Ramify ou une banque privée : comparatif des coûts
La rémunération des banques privées classiques peut reposer, à l’image des banques traditionnelles sur un ensemble de frais dont l’ampleur total est dur à évaluer :
Le modèle de Ramify repose avant tout sur une rémunération au titre de son rôle de gestionnaire d’actif.
Avec Ramify, vous avez la possibilité d’investir dans des conditions très préférentielles sur l’ensemble des classes d’actifs du marché :
- Actions & obligations : utilisation systématique d’ETF (environ 0,2 % de frais de gestion annuels) en lieu et place de fonds actifs (environ 2 % de frais de gestion annuels)
- SCPI : vous avez accès à toutes les SCPI sans frais d’entrée du marché et vous bénéficiez d’une remise de 2,5 % sur toutes les autres SCPI.
- Private Equity : Ramify est l’un des rares acteurs qui a choisi de fixer tous ses frais d’entrée à 0 %.
- Assurance-vie, contrats de capitalisation, PER, PEA : Ramify ne facture aucun frais d’entrée, droit de garde ou d’arbitrage sur ces enveloppes.
Avantages et inconvénients de Ramify
Ramify : l’alternative digitale à la banque privée
- Un ticket d’entrée accessible : vous avez accès à tous les avantages de la gestion privée à partir de 100 000 €.
- Des outils patrimoniaux haut de gamme : assurance-vie luxembourgeoise et crédit lombard dès 100 000 €, fonds institutionnels exclusifs via Valhyr Capital…
- Architecture ouverte : les contrats (PER, assurance-vie, PEA …) sont compétitifs par rapport au reste du marché et vous avez accès aux meilleurs fonds, sans la contrainte d’un catalogue maison.
- Accès aux classes d’actifs institutionnelles : Private Equity, dette privée, art, cryptomonnaies … Vous pouvez construire un portefeuille réellement différent des plateformes en lignes classiques.
- Frais pensés pour servir vos intérêts : frais d’entrée systématiquement fixés à 0 % (si ils sont à la main de Ramify), frais de gestion et de mandat compétitifs (le plus souvent 1 % tout compris) pour ne pas entamer votre performance.
- Back-office entièrement digitalisé : toutes vos souscriptions et vos démarches peuvent s’effectuer en ligne sans avoir besoin de vous déplacer en agence.
- Conseiller qui comprend vos priorités : votre conseiller privé prend le temps d’étudier avec vous votre situation et vous propose des allocations sur-mesures qui vous permettent d’atteindre vos objectifs.
Mais ne peut pas remplacer complètement une banque
- Pas de capacité de financement : Ramify n’est pas un établissement bancaire et ne peut pas vous accorder de crédit.
- Pas de ligne directe pour les clients Black : en vertu de son modèle digital, votre conseiller privé est joignable par messagerie, mail et sur rendez-vous téléphonique. Une ligne directe est mise en place pour les clients de l’offre Ramify Obsidian.
- Des solutions de placement de trésorerie dans la moyenne du marché : vous trouverez sur Ramify un compte à terme, un livret ou un contrat d’assurance-vie monosupport mais leur rendement ne sera pas supérieur à celui que vous pouvez retrouvez chez d’autres acteurs.
Avantages et inconvénients des banques privées “de réseau”
Un service amélioré par rapport aux agences classiques
- Conseiller mieux formé, plus familier des problématiques avancées
- Certains avantages tarifaires par rapport aux agences classiques
- Un catalogue de produits plus étoffé : souvent via une plus grande offre de gérants externes référencés et des produits structurés non proposés aux clients retail.
- Un ticket d’entrée qui reste accessible (à partir de 200 ou 300 000 €) de patrimoine
- Des services bancaires complets et une offre de crédit fiable (carte bancaire premium, taux parfois préférentiel sur les crédits …)
Mais des performances et un service souvent décevants
- Accompagnement patrimonial variable : optimisation fiscale basée sur quelques produits de défiscalisation mis en avant, montages complexes mal maîtrisés …
- Produits d’investissements maison uniquement souvent moins compétitifs que d’autres solutions du marché et qui ne battent pas leur indice de référence.
- Accès limité ou inexistant aux meilleurs fonds de Private Equity, pas d’actifs alternatifs.
- Allocations peu personnalisées qui se limitent souvent à des profils prédéfinis.
- Structure de frais parfois complexe qui peut peser significativement sur la performance nette.
Avantages et inconvénients des banques privées “gestion de fortune”
Une équipe pluridisciplinaire d’experts qui vous accompagne pour développer et préserver votre fortune
- Interlocuteurs de très bon niveau capable de proposer des allocations avancées et personnalisées.
- Palette d’experts pluri-disciplinaires dont les services sont intégrés dans le forfait bancaire.
- Offre financière exhaustive qui cherche d’abord à préserver votre patrimoine
- Service “gant blanc” très réactif, qui peut souvent venir à votre rencontre.
- Capacité de structurer des crédits complexes que les banques classiques ne savent pas traiter.
Au prix de conditions d’accès strictes
- Seuil d’entrée exprimé en terme de millions d’€
- Digitalisation des interfaces et des procédures qui peut être encore un peu en retard
Les critères à prendre en compte pour choisir entre Ramify et une banque privée
Taille du patrimoine et complexité des besoins
Moins de 1 million d’euros
Ramify vous donne accès aux classes d’actifs qui séparent le portefeuille des grandes fortunes de celui des investisseurs lambda à d’excellentes conditions et en architecture ouverte : Private Equity, dette privée, art, club-deal, crytomonnaies ...
La gestion pilotée de Ramify est performante (les résultats sont publics) et disponible dans des enveloppes parmi les plus compétitives du marché.
Toutes vos démarches et vos outils de reporting sont digitalisés et un conseiller dédié vous est attribué dès votre premier investissement pour vous conseiller.
Dès 100 000 €, vous accédez à une gestion de fortune performante (Ramify Black) avec des allocations sur-mesure et des solutions patrimoniales avancées : produits structurés sur mesure, assurance-vie luxembourgeoise, crédit lombard …
A ce niveau de patrimoine, les banques privées "de réseau" (250 000€ minimum) proposent un service souvent standardisé, tandis que les véritables gestionnaires de fortune restent inaccessibles.
Entre 1 et 5 millions d’euros
L’accompagnement de Ramify évolue avec l’offre Ramify Obsidian afin de suivre vos nouveaux besoins, en particulier en termes de cession du patrimoine professionnel, ou de transmission à vos héritiers.
Si les banques privées spécialistes de la gestion de fortune commencent à vous ouvrir leurs portes à ce niveau, vous pouvez regretter un manque de digitalisation pour suivre vos investissements ou une tarification importante.
Pour aller plus loin : Comparez les offres de Ramify pour choisir celle qui vous correspond
Au-delà de 5 millions d’euros
Les grandes banques privées sont souvent favorisées grâce à leurs équipes pluridisciplinaires intégrées et leur capacité à structurer des montages patrimoniaux très complexes (holdings, trusts internationaux, philanthropie...).
A ce niveau de patrimoine, elles sont néanmoins en concurrence avec des structures alternatives comme les Family Office.
Si les solutions d’investissements mises en place par Ramify restent très performantes, les minimums d’encours sous gestion imposés par certaines banques privées sont tels que vous pouvez avoir besoin de centraliser une partie importante de votre patrimoine chez un ou 2 acteurs.
Niveau de conseil patrimonial attendu
Ramify vous fait profiter immédiatement de son offre de gestion de fortune dès 100 000 € de patrimoine financier confié.
Vous bénéficiez alors d’un accompagnement d’ensemble sur les aspects fiscaux, matrimoniaux et vos enjeux de transmission.
En banque privée, ce suivi peut-être assez aléatoire en dessous d’1 millions d’€ de patrimoine.
Néanmoins, si vous parvenez à accéder aux acteurs les plus prestigieux vous pouvez vous appuyer sur une expertise complète interne, alors que Ramify s’appuie sur un réseau de partenaires (avocats fiscalistes, notaires …).
Besoins de financement
Ramify peut vous proposer, comme intermédiaire, des solutions de financement via un crédit lombard ou même des montages de financement de SCPI à crédit.
Néanmoins, n’étant pas un établissement bancaire, Ramify ne peut pas délivrer de financement bancaires traditionnels.
Les banques privées restent l’unique solution pour structurer des crédits complexes (nantissement, actifs atypiques, structures avec holding)...
Si vos besoins en crédit se limitent au financement de votre résidence principale ou d’investissements immobiliers locatifs classiques, une banque traditionnelle est un interlocuteur suffisant dans l’immense majorité des cas.
Coûts et transparence
Ramify privilégie un modèle transparent avec des frais d'entrée systématiquement fixés à 0 % et une rémunération principalement basée sur les frais de gestion (0,3% à 0,6%). L'utilisation d'ETF plutôt que de fonds actifs permet de réduire les coûts récurrents.
Les banques privées appliquent souvent une structure tarifaire complexe incluant frais d'entrée (jusqu'à 5%), fonds d’investissements actions actifs (1-2 % de frais de gestion annuels), et frais de mandat dégressifs. Le coût total peut représenter 2 à 3% par an du patrimoine investi.
Univers d'investissement
Ramify propose une architecture ouverte avec plus de 50 fonds de Private Equity, 70+ SCPI, des investissements alternatifs (art, crypto) et des produits structurés sur-mesure. Cette approche "best of breed" privilégie la performance sur la marge commerciale.
Les banques privées "de réseau" se limitent généralement aux produits maison, souvent moins performants que les indices de référence.
Les banques privées "gestion de fortune" offrent un accès comparable aux meilleurs investissements institutionnels, mais les différents frais liés aux investissements proposés sont à surveiller et étudier.
Expérience et outils mis à disposition des investisseurs
Ramify mise sur une expérience digitale premium avec un back-office entièrement dématérialisé et des conseillers accessibles par messagerie, mail et rendez-vous téléphoniques (ligne directe pour l'offre Obsidian).
Les banques privées privilégient le contact humain qui peut aller jusqu’à un service "gants blancs" incluant déplacements à domicile et disponibilité étendue du conseiller. Elles compensent souvent un retard digital par une proximité relationnelle renforcée.
Notre recommandation
- Choisissez Ramify si vous privilégiez les performances d'investissement, la transparence des coûts et que vous n'avez pas besoin de financement bancaire complexe
- Optez pour une banque privée "de réseau" si vous souhaitez centraliser tous vos besoins bancaires en acceptant de supporter des frais globaux plus élevés.
- Privilégiez une banque privée "gestion de fortune" si votre patrimoine dépasse 5 millions d'euros et que vous avez des besoins d'ingénierie patrimoniale très complexes
Lire aussi : Comment choisir la meilleure Banque Privée ?
Peut-on combiner les 2 approches ?
Si Ramify apporte une proposition de valeur unique sur les aspects d’investissement et d’optimisation patrimoniale, la banque privée reste le partenaire incontournable pour négocier des financements complexes.
Investir avec Ramify tout en maintenant une relation bancaire pour le crédit
Cette approche hybride peut s'avérer particulièrement pertinente dans plusieurs situations :
Pour les besoins de financement spécifiques : prêts pour des holdings patrimoniales, nantissement d'actifs difficiles à valoriser (biens à l'étranger, parts d'entreprises non cotées), financement d'actifs atypiques (aviation, yachts, art, chevaux de course...).
Pour la gestion des flux importants : les banques privées offrent généralement une plus grande réactivité pour les virements sortants conséquents (acquisitions immobilières, investissements d'opportunité) et de meilleures conditions sur les opérations de change pour les devises autres que l'euro.
Les conditions à respecter pour une stratégie hybride réussie
Il faut cependant avoir conscience que la délivrance de crédit par les banques privées est régulièrement assortie de conditions comme un minimum d'actifs à investir chez elles, à leurs conditions tarifaires (qui peuvent être compétitives ou non).
Le seuil de patrimoine critique : Dans l'idéal, votre patrimoine est suffisant pour maintenir un encours suffisant chez votre banque privée pour la satisfaire tout en confiant l'essentiel de vos investissements à un acteur reconnu pour sa performance comme Ramify.
L'analyse coût-bénéfice : Si ce n'est pas le cas, vous devez évaluer la création de valeur potentielle de votre montage à crédit face au coût d'opportunité que représente l'investissement à travers la banque privée plutôt que chez Ramify.
Exemples concrets de répartition
Patrimoine de 2 millions d'euros avec le souhait de bénéficier d’un service bancaire premium au quotidien
- 300 000 € investis chez la banque privée (satisfaction du minimum requis)
- 1,7 million € investis via Ramify (optimisation des performances)
- Banque privée donne accès à des cartes bancaires plus performantes, possibilité de réaliser simplement des virements importants sans blocage automatique…
Entrepreneur avec 5 millions d'euros et besoins de financement d'entreprise :
- 1 million € maintenus en banque privée (relation commerciale + trésorerie entreprise)
- 4 millions € investis via Ramify
- Accès aux financements corporate et aux solutions de cash management via la banque privée.
Ramify ou banque privée pour gérer mon patrimoine : exemples concrets
Épargnant en phase d'accumulation (1 000 - 100 000€)
Votre profil : vous êtes un jeune investisseur (par l’âge ou à travers un intérêt tout récent pour cette question) avec une capacité d’épargne et vous souhaitez l’investir au mieux pour constituer un patrimoine et financer de futurs projets.
Vos priorités : minimiser les frais pour maximiser l'effet de capitalisation, accéder à des solutions performantes pour faire grandir votre capital.
Avec Ramify Premier, vous accédez dès 1 000 € à des solutions d’investissement performantes et optimisées fiscalement :
- Modèle économique moderne : pas de frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage sur les enveloppes. Uniquement des frais de gestion compétitifs.
- Gestion pilotée diversifiée incluant ETF monde, obligations, SCPI et Private Equity.
- Outils de suivi et de souscription 100 % digitaux.
A ce niveau de patrimoine, vous n’avez accès qu’aux banques classiques, à des CGP ou à des courtiers en ligne.
Ramify vous propose l’une des gestion pilotée les plus performantes du marché, dans des enveloppes compétitives en termes de frais et avec la possibilité de diversifier progressivement votre patrimoine (Private Equity institutionnel à partir de 10 000 €, SCPI à crédit, cryptomonnaies …).
Cadre supérieur ou entrepreneur (100 000 - 1 000 000€)
Votre profil : vous avez déjà constitué à patrimoine financier, vos revenus vous confèrent une capacité d’épargne importante et la question de l’optimisation patrimoniale et fiscale est désormais clef.
Vos priorités : à ce niveau de patrimoine, des variations normales sur les marchés financiers commencent à représenter des mouvements qui peuvent être difficiles à supporter émotionnellement. La diversification patrimoniale vous permet de stabiliser la croissance de votre patrimoine.
Votre surface financière est désormais suffisante pour envisager des investissements plus alternatifs (private equity, dette privée, éventuellement de l’art) et des solutions patrimoniales haut de gamme (assurance-vie luxembourgeoise, crédit lombard …).
La gestion privée Ramify Black vous permet d’investir avec des solutions sur-mesures, en architecture ouverte (accès aux meilleures solutions du marché) et des frais de gestion transparents :
- Conseiller privé dédié expert en gestion de patrimoine
- Accès à plus de 50 fonds de Private Equity et dette privée
- Assurance-vie luxembourgeoise et crédit lombard
- Investissements alternatifs (art, crypto via club-deals)
- Vision patrimoniale complète (fiscal, transmission, matrimoniale, patrimoine professionel …)
Cohabitation possible avec banque privée :
- Maintien d'un compte courant premium pour les services bancaires quotidiens
- Ligne de crédit immobilier ou professionnel si nécessaire
- Part majoritaire du patrimoine financier chez Ramify pour optimiser les performances
Les banques privées qui vous ouvrent leurs portes à ce niveau de patrimoine souffrent souvent de leur architecture fermées et d’un modèle de frais qui pèse sur le rendement de vos investissements.
Patrimoine confirmé (1 000 000 - 5 000 000€)
Votre profil : entrepreneur ayant cédé son entreprise, cadre dirigeant ou profession libérale en fin de carrière, héritier... Vos besoins patrimoniaux sont complexes et l’enjeu de la transmission est majeure au regard des sommes en jeu.
Vos priorités : la préservation et optimisation du patrimoine, transmission aux héritiers, montages patrimoniaux sophistiqués, diversification internationale.
Solutions possibles :
Option 1 : Ramify Obsidian (approche pure player)
- Ligne directe avec le conseiller privé
- Traitement prioritaire et allocation sur-mesure
- Accès privilégié aux nouveaux fonds institutionnels
- Services de family office intégrés
- Frais optimisés malgré les montants importants
Option 2 : Stratégie hybride optimisée
- 70% du patrimoine chez Ramify (3,5 Mio €) pour la performance pure
- 30% en banque privée spécialisée (1,5 Mio €) pour les services annexes
- Financements complexes via la banque privée
- Ingénierie patrimoniale coordonnée entre les deux acteurs
Option 3 : Banque privée "gestion de fortune" pure
- Si priorité donnée à la centralisation et au service "gants blancs"
- Équipe pluridisciplinaire dédiée (fiscaliste, juriste, gestionnaire)
- Coûts plus élevés mais service intégré complet
Conclusion
Le choix entre Ramify et une banque privée dépend avant tout de vos priorités : performance d'investissement et optimisation des coûts avec Ramify, centralisation des services et capacité de financement de l'autre.
L'approche hybride, rendue possible par la maturité croissante du marché, permet souvent de combiner les avantages de chaque solution selon votre niveau de patrimoine et vos besoins spécifiques.
L'essentiel est de choisir des partenaires alignés avec vos objectifs patrimoniaux à long terme, en gardant à l'esprit que vos besoins évolueront avec votre situation personnelle et professionnelle.