Pourquoi 3 classements d’assurance-vie en ligne ?
L’assurance-vie est une enveloppe flexible qui peut remplir différents objectifs.
Parmi les dizaines d’assurances-vie en ligne, il n’existe pas de meilleur contrat universel. En revanche certains contrats se distinguent clairement pour répondre à 3 besoins précis :
Les 3 meilleures assurances vie en ligne (gestion libre)
Les 3 meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Rappel : les performances passées des différents mandats de gestion ne préjugent pas des performances futures. Les supports en Unités de Compte (action, SCPI, Private Equity) comportent un risque de perte en capital.
Les 3 meilleures assurances-vie monosupports (allocation 100 % fonds euro garanti possible)
Note : le contrat Ampli-Assurance Vie n’est accessible qu’aux indépendants et professions libérales (un extrait KBIS est demandé à la souscription) ainsi qu’à leurs proches.
Quels critères pour choisir la meilleure assurance-vie en ligne ?
Les critères incontournables (valables pour tous les profils)
1 : Une structure de frais compétitive qui préserve votre rendement net
Les meilleurs contrats en ligne sur le marché vous donnent accès aux mêmes investissements que les autres contrats, mais avec une structure de frais plus compétitive.
En 2026, une structure de frais compétitive respecte 3 conditions :
- Aucuns frais de versements
- Frais de gestion sur Unité de Compte < 0,7 %
- Possibilité d’investir en Unité de Compte sur des supports ETF (frais divisés par 9 environ par rapport aux Unités de compte classiques pour une performance égale ou supérieure).
Par rapport aux contrats d’assurance-vie distribués via les réseaux traditionnels, les contrats d’assurance-vie en ligne proposent des frais plus faibles. Les différents acteurs en ligne cherchent notamment à se distinguer via des frais comprimés au maximum.
Ainsi début 2026, le minimum de frais de gestion sur UC du marché est désormais à 0,3 % contre 0,5 % un an plus tôt.
Note : pour les assurances-vie monosupport (fonds euro uniquement), vous pouvez vous concentrer sur l’absence de frais de versement uniquement, parce que la performance du fonds euro est déjà affichée après frais de gestion.
2 : L’accès aux meilleurs fonds et stratégies d’investissement
Sur la base des données de France-Assureurs, on constate des disparités de rendement très importantes entre Unités de Compte au sein d’une même classe d’actif :
Source : France-Assureurs - L’assurance-vie en unités de compte 2025
Pour les UC en actions, les ETF indexés sur les grands indices mondiaux (par ex.MSCI World, S&P 500, Eurostoxx …) ont produit des excellentes performances ces dernières années, combinées à un niveau de frais attractif :
Sur les fonds euros, on observe aussi des différences de rendement entre la moyenne du marché de 2,65 % et les meilleurs fonds qui dépassent 3 % voire 3,5 % de performance.
Avoir accès aux supports les plus performants au sein de votre contrat peut donc avoir une incidence très importante sur vos performances.
Qu’apportent SCPI et Private Equity au sein d’un contrat ?
Une meilleure diversification au sein d’une assurance-vie offre généralement un meilleur couple rendement/risque.
On peut l’illustrer par la performance annualisée de différents portefeuilles Ramify de 2021 à 2025 composés pour un même niveau de risque :
À niveau de risque équivalent, vous pouvez espérer une performance à long terme (10 ans ou plus) supérieure grâce à la diversification.
Comment juger de la qualité des Unités de Compte (UC) au sein d’un contrat ?
Ayez en tête que :
- N’importe quelle assurance-vie vous permet d’investir dans un fonds euros, des UC actions ou obligataires (via des ETF ou des fonds actifs)
- Le nombre d’Unités de Compte disponible n’est pas un gage de qualité.
Nous vous invitons plutôt à :
- Vérifier dans la liste des supports en UC, la présence d’ETF pour investir sur les grands indices mondiaux (MSCI World, S&P 500, Eurostoxx 50). À partir de 30 ETF disponibles dans un contrat, vous êtes quasiment assuré de remplir ce critère.
- Vérifier la présence de SCPI ou de fonds de private equity de bonne qualité.
En ce qui concerne les ETF, l’émetteur du produit a peu d’incidence sur sa performance finale. Pour un même sous-jacent, un ETF proposé par Amundi, iShares ou BNP Paribas aura pratiquement le même rendement.
En revanche, en ce qui concerne les SCPI ou le private equity, il existe des différences majeures de performances d’un support à l’autre.
Nous vous invitons à vérifier si les supports proposés figurent dans nos classements, et le cas échéant à consulter leur historique de performance :
- Notre guide des meilleurs ETF
- Notre guide des meilleurs SCPI
- Notre guide des meilleurs fonds de Private Equity
3. Critère spécifique au choix d’une assurance-vie en gestion pilotée
Ici, le critère principal va être l’historique de performance du gérant.
Si la performance passée ne préjuge pas des performances futures, il s’agit néanmoins d’un excellent signal pour anticiper le potentiel d’un gérant.
Nous vous invitons à porter attention aux points suivants :
- Éviter les contrats en gestion pilotée qui ne fournissent pas leur historique de performance. Ce défaut d’information vous empêche de comparer les résultats passés avec ceux des meilleurs acteurs établis du marché.
- Comparez bien l’historique de performance nette de frais de gestion.
- Comparez bien les gérants pour un niveau de risque similaire.
La gestion pilotée entraîne une couche de frais supplémentaires (appelés frais de gestion pilotée ou frais de mandat). Ces frais de gestion doivent être mis en perspective avec la performance dégagée par le gérant.
Il vaut mieux favoriser des frais de mandat de 0,8 % pour dégager 20 % de performance par an que 0,3 % pour dégager 5 %.
Néanmoins, nous considérons qu’au-delà d’1 % de frais de gestion pilotée, les frais sont excessifs.
Pour aller plus loin : Notre article complet sur le choix entre la gestion libre ou pilotée en assurance-vie
4. Critères spécifiques au choix d’une assurance vie à 100 % en fonds euros
Vous devez porter attention aux 2 critères suivants :
- Le rendement du fonds euros net de frais.
- Les conditions imposées sur les versements en fonds euro
Quel est le rendement des meilleurs fonds euros ?
En 2025, les bons fonds euros ont délivré +2,65 % de rendement et au-delà de 3 % pour les tous meilleurs fonds du marché (hors bonus).
Le rendement d’un fonds euro en année N ne garantit pas son rendement sur N+1. Néanmoins il s’agit du meilleur critère d’appréciation disponible, d’autant que le rendement d’un fonds euros n’est connu que l’année suivante.
La Banque de France et l’ACPR donnent des statistiques plus précises sur le rendement des fonds du marché :
Source : ACPR - Banque de France
Conditions et bonus liés au fonds euros
Il est courant pour les assureurs d’offrir des bonifications sur le rendement en contrepartie :
- De nouveaux versements (offre commerciale avec effet sur 6 mois à 2 ans).
- D’une proportion minimum du contrat investie en unité de compte.
Les offres commerciales peuvent rendre un contrat plus attractif temporairement mais vous obligent à sans cesse déplacer vos fonds d’un contrat à l’autre (avec un frottement fiscal) pour bénéficier de la meilleure offre du moment.
Les bonifications liées à un minimum d’unités de compte peuvent être intéressantes mais sont plus contraignantes.
Dans le cas d’un contrat proposant des unités de compte (type fonds actif) peu compétitives et chargées en frais, le minimum à respecter peut être pénalisant. En revanche, une telle offre proposée sur l’un des meilleurs contrats peut être très attractive.
Pourquoi un même fonds euros peut avoir un rendement différent suivant les contrats ?
Le fonds euros est toujours géré par l’assureur derrière le contrat (et non pas par le courtier qui le distribue).
Les frais de gestions sur le fonds euros peuvent être différents d’un contrat à l’autre (généralement entre 0,6 % et 0,9 %) ce qui explique pourquoi un même fonds euros peut servir un rendement légèrement différent suivant le contrat.
Les critères secondaires à prendre en compte pour choisir une assurance-vie en ligne
Le choix de l’assureur
Votre décision doit avant tout reposer sur le choix du contrat. Un même assureur propose différents contrats, chacun avec des conditions et un circuit de distribution qui lui sont propres.
La plupart des contrats sont assurés par des leaders du marché dont la solidité financière est globalement bonne. La bonne santé financière de l’assureur peut être mesurée via le ratio légal Solvabilité II.
Néanmoins, dans le cas où vous identifierez un contrat attractif chez un acteur plus confidentiel vous pourriez être tenté de limiter le capital à 70 000 € (seuil en dessous duquel vous profitez de la garantie financière publique de l’ACPR).
Cette protection étant limitée à 70 000 € par personne et par assureur, certains investisseurs prudents peuvent chercher à répartir leur capital entre plusieurs contrats liés à différents assureurs afin de bénéficier de la garantie financière de l’Etat sur l’ensemble de leur capital.
L’interface et la qualité du service client
Certains services clients sont plus réactifs que d’autres en cas de question, de problème ou pour traiter un versement ou un retrait.
Vous pouvez utiliser les avis en ligne et les forums d’utilisateurs pour vous faire une idée du délai de traitement moyen d’une demande.
Pour aller plus loin : Notre guide complet pour choisir son assurance-vie
Les meilleurs contrats en gestion libre (multisupports)
Nous avons cherché à identifier les contrats qui :
- Préservent votre rendement potentiel en limitant les frais.
- Permettent de construire une allocation basée sur des ETF pour la poche action et obligataire
- Donnent accès à des classes d’actif supplémentaires (SCPI et Private Equity notamment).
Ces contrats sont dits multisupports car ils permettent d’investir à la fois en fonds euro et dans des Unités de Compte (UC).
En 2026, si vous souhaitez investir majoritairement sur des supports de type ETF indexés sur les grands indices actions, le contrat Lucya CNP vous permet de le faire pour un niveau de frais inédit (0,3 % par an).
De part la jeunesse de ce contrat, l’offre d’unité de compte est probablement appelée à s’étoffer dans le futur.
Dans la même philosophie, le contrat Louve Infinity est également très compétitif, avec en plus un fonds euros très performant (mais limité à 10 % de l’allocation) et une sélection de SCPI de qualité.
Le contrat Linxea Spirit 2 se distingue, lui, par un très grand choix de supports, notamment une grande variété d’ETF (y compris des ETF thématiques ou “actifs” type Smart Beta), des titres vifs et une large sélection de fonds de private equity.
Ce contrat a également la particularité de remonter aussi dans nos sélections des meilleures gestions pilotées (sans être le plus performant de cette catégorie).
Exemple de contrats en gestion libre que nous n’avons pas retenus :
Les contrats suivants auraient pu faire partie de notre sélection mais nous avons choisi de les écarter principalement car leur politique de frais est légèrement moins compétitive en mai 2026 (date de rédaction de cet article).
Ils n’en restent pas moins de bons contrats, mais les 4 contrats cités précédemment vous donnent accès aux mêmes supports d’investissement avec un léger avantage supplémentaire sur les frais :
Les meilleurs contrats en gestion pilotée
Ce classement se base avant tout sur la performance de la gestion pilotée nette de frais du contrat sur les années précédentes :
Rappel : les performances passées des différents mandats de gestion ne préjugent pas des performances futures. Les supports en Unités de Compte (action, SCPI, private equity) comportent un risque de perte en capital.
Note : l’assurance-vie Yomoni propose désormais des portefeuilles multi-actifs (incluant immobilier et private equity) au sein de l’assurance-vie depuis avril 2026. Logiquement, ces portefeuilles ne proposent pas encore d’historique de performance.
On constate que ces 4 contrats partagent les caractéristiques des meilleurs contrats énoncés plus haut : recours aux ETF, frais de gestion compétitifs et absence de frais de versements.
Certains se distinguent :
- Le contrat Ramify délivre une performance de premier plan depuis 2021. Il s’agit aussi du contrat avec la stratégie la plus diversifiée (utilisation de SCPI, Private Equity et dette privée).
- Le contrat Linxea Spirit est intéressant pour les investisseurs qui souhaitent se réserver la possibilité de basculer de la gestion libre à la gestion pilotée au sein d’un même contrat (il est même possible de les combiner).
Les contrats en gestion pilotée qui n’ont pas été retenus
Nous nous sommes basés principalement sur la performance dégagée par la gestion pilotée ces 5 dernières années.
Nous avons exclu tous les contrats qui proposent de la gestion pilotée mais qui ne publient pas l’historique de la performance des mandats.
Nous avons aussi étudié plusieurs autres contrats en gestion pilotée, mais dont la performance sur les 5 dernières années ressort inférieure à celle des contrats cités précédemment :
*Boursorama ne communique pas le détail calendaire des performances. La performance citée est calculée du 28/02/2021 au 28/02/2026, soit un décalage de 2 mois avec les autres acteurs.
Quel est le meilleur contrat en gestion pilotée en ligne qui laisse la possibilité de passer en gestion libre ?
Parmi les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en ligne que nous vous avons présentées, seul le contrat Linxea Spirit 2 vous permet de basculer de la gestion pilotée à la gestion libre (ou vice-versa). Il est même possible de combiner ces 2 modes de gestion au sein d’un même contrat.
A partir de 50 000 € d’encours, il est également possible de constituer une poche en gestion libre au sein d’une assurance-vie Yomoni dans le cadre de l’offre de gestion privée.
Alternative pour passer de la gestion pilotée à la gestion libre
Dans le cas où vous seriez en gestion pilotée et souhaiteriez explorer la gestion libre, vous pouvez simplement ouvrir un deuxième contrat d’assurance-vie en gestion libre en parallèle de votre contrat en gestion pilotée.
Nous vous invitons à essayer cette méthode sur 6 mois à 1 an puis de comparer ensuite la performance dégagée par vos 2 contrats sur une durée identique.
Alternative pour passer de la gestion libre à la gestion pilotée
Dans le cas où vous seriez en gestion libre et souhaiteriez passer en gestion pilotée, il existe 2 cas de figure :
- L’assurance-vie en gestion pilotée que vous envisagez est logée chez le même assureur que votre contrat actuel : vous pouvez alors effectuer le transfert de votre contrat chez ce nouvel acteur sans perdre l’antériorité fiscale.
- Dans le cas contraire (2 assureurs différents), vous n’avez pas d’autre possibilité que d’effectuer un retrait sur votre contrat actuel puis de souscrire au nouveau contrat.
Cette opération va entraîner une fiscalité (a minima 17,2 % de prélèvements sociaux sur vos plus-values latentes, plus un éventuel impôt sur le revenu en fonction de l’ancienneté du contrat).
Cette opération doit être envisagée à l’aune de l’écart entre vos performances actuelles et celles attendues sur la gestion pilotée.
Supposons le cas suivant :
- Vous avez effectué 20 000 € de versements sur votre assurance-vie il y a 4 ans, celle-ci vaut désormais 24 000 € (soit 4 000 € de gain en 4 ans, environ 4 % de rendement par an).
- Fiscalité en cas de retrait : 30 % (cas le plus désavantageux, peut être plus faible)
- Hypothèse performance gestion pilotée cible : 10 % par an (non garanti)
Dans cet exemple, malgré la fiscalisation des plus-values latentes de l’ancien contrat, la surperformance de la gestion pilotée compense l’imposition dès la première année.
L’écart de gain s’accroît ensuite chaque année. En année 2 :
- L’assurance-vie historique vous rapporte 998 € ([24 000 + 960] * 4 %)
- La nouvelle assurance-vie 2 508 € ([22 800 + 2 280] * 10 %)
Quelle est la meilleure assurance-vie monosupport (100 % fonds euro garanti)
Nous nous basons principalement sur le rendement du fonds euros à capital garanti (techniquement appelé taux de participation aux bénéfices par les assureurs).
Les contrats avec une allocation 100 % fonds euros possible
Ce type de contrat convient bien aux investisseurs qui cherchent avant tout une garantie totale sur le capital versé.
Ces contrats conviennent particulièrement pour continuer à investir sans risque une fois vos livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP) plein.
Important : la performance des fonds euros depuis 2022 a été significativement plus élevée que ce qu’elle a été sur la décennie précédente, dans un contexte de remontée des taux. Il n’y a pas de garantie que ce niveau de rendement sans risque sera maintenu dans le futur.
Les fonds euros les plus performants assortis d’un minimum en UC
Certains fonds euros du marché sont encore plus performant que les fonds euros ci-dessus, mais ils imposent d’investir une part significative du contrat en Unité de Compte.
Du point de vue de l’investisseur, il n’a donc pas la possibilité de placer 100 % de la somme voulue sur un support avec une garantie du capital.
Les 3 meilleures assurances-vie en ligne pour enfants et bébés en ligne
Certains contrats d’assurance-vie peuvent être souscrits au nom d’un de ses enfants (et parfois petit-enfant mineur).
L’intérêt de ce type de contrat est d’anticiper la transmission d’un patrimoine ou d’un capital dont l’enfant prendra possession dès ses 18 ans.
Concrètement, ces contrats ne sont pas différents des contrats classiques mais proposent simplement la liberté de désigner non pas soi-même mais un enfant comme bénéficiaire.
Toutes les assurances citées précédemment (en gestion libre, gestion pilotée ou 100 % fonds euro) sont disponibles au nom des enfants mineurs aussi le classement est le même.
Pour aller plus loin : Notre guide de l’assurance-vie pour mineur
Fiche pratique pour évaluer un contrat d’assurance vie
Si vous souhaitez appliquer notre méthodologie d’analyse à un contrat qui n’est pas cité dans cet article, vous pouvez appliquer cette grille d’analyse :
Conclusion : tableau comparatif des meilleures assurances-vie en ligne du marché selon nos critères
Rappel : Ces classements sont subjectifs et basés sur des données publiques au début 2026. Ils ne constituent pas un conseil financier.
