Pourquoi 3 classements d’assurance-vie en ligne ?
L’assurance-vie est une enveloppe flexible qui peut remplir différents objectifs.
Parmi les dizaines d’assurances-vie en ligne, il n’existe pas de meilleur contrat universel. En revanche certains contrats se distinguent clairement pour répondre à 3 besoins précis :
Les 3 meilleures assurances vie en ligne (gestion libre)
Les 3 meilleures assurances-vie en gestion pilotée
Rappel : les performances passées des différents mandats de gestion ne préjugent pas des performances futures. Les supports en Unités de Compte (action, SCPI, Private Equity) comportent un risque de perte en capital.
Les 3 meilleures assurances-vie monosupports (allocation 100 % fonds euro garanti possible)
Note : le contrat Ampli-Assurance Vie n’est accessible qu’aux indépendants et professions libérales (un extrait KBIS est demandé à la souscription) ainsi qu’à leurs proches.
Quels critères pour choisir la meilleure assurance-vie en ligne ?
Les critères incontournables (valables pour tous les profils)
1 : Une structure de frais compétitive qui préserve votre rendement net
Les meilleurs contrats en ligne sur le marché vous donnent accès aux mêmes investissements que les autres contrats, mais avec une structure de frais plus compétitive.
En 2026, une structure de frais compétitive respecte 3 conditions :
- Aucuns frais de versements
- Frais de gestion sur Unité de Compte < 0,7 %
- Possibilité d’investir en Unité de Compte sur des supports ETF (frais divisés par 9 environ par rapport aux Unités de compte classiques pour une performance égale ou supérieure).
Par rapport aux contrats d’assurance-vie distribués via les réseaux traditionnels, les contrats d’assurance-vie en ligne proposent des frais plus faibles. Les différents acteurs en ligne cherchent notamment à se distinguer via des frais comprimés au maximum.
Ainsi début 2026, le minimum de frais de gestion sur UC du marché est désormais à 0,39 % contre 0,5 % un an plus tôt.
Note : pour les assurances-vie monosupport (fonds euro uniquement), vous pouvez vous concentrer sur l’absence de frais de versement uniquement. La performance du fonds euro est déjà affichée après frais de gestion.
2 : L’accès aux meilleurs fonds et stratégies d’investissement
Parmi les classes d’actifs disponibles au sein des contrats d’assurance-vie, voici ce qui sépare les meilleurs contrats des autres :
Source : France-Assureurs
Qu’apportent SCPI et Private Equity au sein d’un contrat ?
Une meilleure diversification au sein d’une assurance-vie offre généralement un meilleur couple rendement/risque.
On peut l’illustrer par la performance annualisée de différents portefeuilles Ramify de 2021 à 2025 composés pour un même niveau de risque :
À niveau de risque équivalent, vous pouvez espérer une performance à long terme (10 ans ou plus) supérieure grâce à la diversification.
Comment juger de la qualité des Unités de Compte (UC) au sein d’un contrat ?
Ayez en tête que :
- N’importe quelle assurance-vie vous permet d’investir dans un fonds euros, des UC actions ou obligataires (via des ETF ou des fonds actifs)
- Le nombre d’Unités de Compte disponible n’est pas un gage de qualité.
Nous vous invitons plutôt à :
- Vérifier dans la liste des supports en UC, la présence d’ETF pour investir sur les grands indices mondiaux (MSCI World, S&P 500, Eurostoxx 50). À partir de 30 ETF disponibles dans un contrat, vous êtes quasiment assuré de remplir ce critère.
- Vérifier la présence de SCPI ou de fonds de private equity de bonne qualité.
En ce qui concerne les ETF, l’émetteur du produit a peu d’incidence sur sa performance finale. Pour un même sous-jacent, un ETF proposé par Amundi, iShares ou BNP Paribas aura pratiquement le même rendement.
En revanche, en ce qui concerne les SCPI ou le private equity, il existe des différences majeures de performances d’un support à l’autre.
Nous vous invitons à vérifier si les supports proposés figurent dans nos classements, et le cas échéant à consulter leur historique de performance :
- Notre guide des meilleurs ETF
- Notre guide des meilleurs SCPI
- Notre guide des meilleurs fonds de Private Equity
3. Critère spécifique au choix d’une assurance-vie en gestion pilotée
Ici, le critère principal va être l’historique de performance du gérant.
Si la performance passée ne préjuge pas des performances futures, il s’agit néanmoins d’un excellent signal pour anticiper le potentiel d’un gérant.
Nous vous invitons à porter attention aux points suivants :
- Éviter les contrats en gestion pilotée qui ne fournissent pas leur historique de performance. Ce défaut d’information vous empêche de comparer les résultats passés avec ceux des meilleurs acteurs établis du marché.
- Comparez bien l’historique de performance nette de frais de gestion.
- Comparez bien les gérants pour un niveau de risque similaire.
La gestion pilotée entraîne une couche de frais supplémentaires (appelés frais de gestion pilotée ou frais de mandat). Ces frais de gestion doivent être mis en perspective avec la performance dégagée par le gérant.
Il vaut mieux favoriser des frais de mandat de 0,8 % pour dégager 20 % de performance par an que 0,3 % pour dégager 5 %.
Néanmoins, nous considérons qu’au-delà d’1 % de frais de gestion pilotée, les frais sont excessifs.
Pour aller plus loin : Notre article complet sur le choix entre la gestion libre ou pilotée en assurance-vie
4. Critères spécifiques au choix d’une assurance vie à 100 % en fonds euros
Vous devez porter attention aux 2 critères suivants :
- Le rendement du fonds euros net de frais.
- Les conditions imposées sur les versements en fonds euro
Quel est le rendement des meilleurs fonds euros ?
En 2025, les bons fonds euros ont délivré +2,5 % de rendement et au-delà de 3 % pour les tous meilleurs fonds du marché (hors bonus).
Le rendement d’un fonds euro en année N ne garantit pas son rendement sur N+1. Néanmoins il s’agit du meilleur critère d’appréciation disponible, d’autant que le rendement d’un fonds euros n’est connu que l’année suivante.
La Banque de France et l’ACPR donnent des statistiques plus précises sur le rendement des fonds du marché :
Source : ACPR - Banque de France
Conditions et bonus liés au fonds euros
Il est courant pour les assureurs d’offrir des bonifications sur le rendement en contrepartie :
- De nouveaux versements (offre commerciale avec effet sur 6 mois à 2 ans).
- D’une proportion minimum du contrat investie en unité de compte.
Les offres commerciales peuvent rendre un contrat plus attractif temporairement mais vous obligent à sans cesse déplacer vos fonds d’un contrat à l’autre (avec un frottement fiscal) pour bénéficier de la meilleure offre du moment.
Les bonifications liées à un minimum d’unités de compte peuvent être intéressantes mais sont plus contraignantes.
Dans le cas d’un contrat proposant des unités de compte (type fonds actif) peu compétitives et chargées en frais, le minimum à respecter peut être pénalisant. En revanche, une telle offre proposée sur l’un des meilleurs contrats peut être très attractive.
Pourquoi un même fonds euros peut avoir un rendement différent suivant les contrats ?
Le fonds euros est toujours géré par l’assureur derrière le contrat (et non pas par le courtier qui le distribue).
Les frais de gestions sur le fonds euros peuvent être différents d’un contrat à l’autre (généralement entre 0,6 % et 0,9 %) ce qui explique pourquoi un même fonds euros peut servir un rendement légèrement différent suivant le contrat.
Les critères secondaires à prendre en compte pour choisir une assurance-vie en ligne
Le choix de l’assureur
Votre décision doit avant tout reposer sur le choix du contrat. Un même assureur propose différents contrats, chacun avec des conditions et un circuit de distribution qui lui sont propres.
La plupart des contrats sont assurés par des leaders du marché dont la solidité financière est globalement bonne. La bonne santé financière de l’assureur peut être mesurée via le ratio légal Solvabilité II.
Néanmoins, dans le cas où vous identifierez un contrat attractif chez un acteur plus confidentiel vous pourriez être tenté de limiter le capital à 70 000 € (seuil en dessous duquel vous profitez de la garantie financière publique de l’ACPR).
Cette protection étant limitée à 70 000 € par personne et par assureur, certains investisseurs prudents peuvent chercher à répartir leur capital entre plusieurs contrats liés à différents assureurs afin de bénéficier de la garantie financière de l’Etat sur l’ensemble de leur capital.
L’interface et la qualité du service client
Certains services clients sont plus réactifs que d’autres en cas de question, de problème ou pour traiter un versement ou un retrait.
Vous pouvez utiliser les avis en ligne et les forums d’utilisateurs pour vous faire une idée du délai de traitement moyen d’une demande.
Pour aller plus loin : Notre guide complet pour choisir son assurance-vie
Les meilleurs contrats en gestion libre (multisupports)
Nous avons cherché à identifier les contrats qui :
- Préservent votre rendement potentiel en limitant les frais.
- Permettent de construire une allocation basée sur des ETF pour la poche action et obligataire
- Donnent accès à des classes d’actif supplémentaires (SCPI et Private Equity notamment).
Ces contrats sont dits multisupports car ils permettent d’investir à la fois en fonds euro et dans des Unités de Compte (UC).
*Différents classements établis sur la base du taux de distribution 2024 publié par chaque SCPI, selon la norme définie par l’ASPIM
Le contrat Linxea Spirit 2 offre un univers d’investissement particulièrement étendu, des frais compétitifs, un fonds euro performant et une gestion pilotée honnête.
Ce caractère polyvalent le distingue, à nos yeux, des autres contrats en gestion libre du marché.
A noter : le contrat MeilleurTaux Liberté Vie est très proche de Linxea Spirit 2 (même assureur, même fonds euros, mêmes frais mais avec un catalogue d’UC légèrement plus restreint et des mandats de gestion pilotées différents).
Le contrat Louve Infinity, lancé en 2025, est le plus compétitif du marché mais il présente plusieurs limites : un faible choix d’ETF (les indispensables sont néanmoins disponibles), une part d’UC minimum à 90 % et pas d’ETF obligataires.
Pour des profils qui souhaitent avant tout investir sur des ETF type MSCI World, S&P 500 ou Eurostoxx 50 avec un accès à quelques SCPI de qualité et une faible part de fonds euro, ce contrat est probablement le plus attractif du marché.
Le contrat Lucya Cardif est relativement proche de Linxea Spirit 2, mais propose une plus grande variété de titres vifs (des actions d’une société en particulier).
Le contrat Placement-Direct Vie propose un rendement intéressant sur le fonds euro à partir de 60 % d’UC (mais à partir de 90 % d’UC, Louve Infinity propose un meilleur fonds euro).
Exemple de contrats en gestion libre que nous n’avons pas retenus :
Les contrats suivants auraient pu faire partie de notre sélection mais nous avons choisi de les écarter principalement car leur politique de frais est légèrement moins compétitive en janvier 2026 (date de rédaction de cet article).
Ils n’en restent pas moins de bons contrats, mais les 4 contrats cités précédemment vous donnent accès aux mêmes supports d’investissement avec un léger avantage supplémentaire sur les frais :
Les meilleurs contrats en gestion pilotée
Ce classement se base avant tout sur la performance de la gestion pilotée nette de frais du contrat sur les années précédentes :
Rappel : les performances passées des différents mandats de gestion ne préjugent pas des performances futures. Les supports en Unités de Compte (action, SCPI, private equity) comportent un risque de perte en capital.
On constate que ces 4 contrats partagent les caractéristiques des meilleurs contrats énoncés plus haut : recours aux ETF, frais de gestion compétitifs et absence de frais de versements.
Le contrat Ramify se distingue par sa performance de premier plan sur les 5 dernières années. Il s’agit aussi du contrat avec la stratégie la plus diversifiée (présence de SCPI et Private Equity).
Les contrats en gestion pilotée qui n’ont pas été retenus
Nous nous sommes basés principalement sur la performance dégagée par la gestion pilotée ces 5 dernières années.
Nous avons exclu tous les contrats qui proposent de la gestion pilotée mais qui ne publient pas l’historique de la performance des mandats.
Nous avons aussi étudié plusieurs autres contrats en gestion pilotée, mais dont la performance sur les 5 dernières années ressort inférieure à celle des contrats cités précédemment :
*La performance annualisée de Bourse-Direct Horizon est donnée du 22/01/2019 au 31/12/2025 (soit un peu moins de 6 ans) faute de détail disponible sur 5 ans.
**La performance de Boursorama Vie a été relevée du 31/01/21 au 31/01/2026 faut de détail disponible année par année.
Quel est le meilleur contrat en gestion pilotée en ligne qui laisse la possibilité de passer en gestion libre ?
Parmi les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en ligne que nous vous avons présentées, seul le contrat Linxea Spirit 2 vous permet de basculer de la gestion pilotée à la gestion libre (ou vice-versa). Il est même possible de combiner ces 2 modes de gestion au sein d’un même contrat.
A partir de 50 000 € d’encours, il est également possible de constituer une poche en gestion libre au sein d’une assurance-vie Yomoni dans le cadre de l’offre de gestion privée.
Alternative pour passer de la gestion pilotée à la gestion libre
Dans le cas où vous seriez en gestion pilotée et souhaiteriez explorer la gestion libre, vous pouvez simplement ouvrir un deuxième contrat d’assurance-vie en gestion libre en parallèle de votre contrat en gestion pilotée.
Nous vous invitons à essayer cette méthode sur 6 mois à 1 an puis de comparer ensuite la performance dégagée par vos 2 contrats sur une durée identique.
Alternative pour passer de la gestion libre à la gestion pilotée
Dans le cas où vous seriez en gestion libre et souhaiteriez passer en gestion pilotée, il existe 2 cas de figure :
- L’assurance-vie en gestion pilotée que vous envisagez est logée chez le même assureur que votre contrat actuel : vous pouvez alors effectuer le transfert de votre contrat chez ce nouvel acteur sans perdre l’antériorité fiscale.
- Dans le cas contraire (2 assureurs différents), vous n’avez pas d’autre possibilité que d’effectuer un retrait sur votre contrat actuel puis de souscrire au nouveau contrat.
Cette opération va entraîner une fiscalité (a minima 17,2 % de prélèvements sociaux sur vos plus-values latentes, plus un éventuel impôt sur le revenu en fonction de l’ancienneté du contrat).
Cette opération doit être envisagée à l’aune de l’écart entre vos performances actuelles et celles attendues sur la gestion pilotée.
Supposons le cas suivant :
- Vous avez effectué 20 000 € de versements sur votre assurance-vie il y a 4 ans, celle-ci vaut désormais 24 000 € (soit 4 000 € de gain en 4 ans, environ 4 % de rendement par an).
- Fiscalité en cas de retrait : 30 % (cas le plus désavantageux, peut être plus faible)
- Hypothèse performance gestion pilotée cible : 10 % par an (non garanti)
Dans cet exemple, malgré la fiscalisation des plus-values latentes de l’ancien contrat, la surperformance de la gestion pilotée compense l’imposition dès la première année.
L’écart de gain s’accroît ensuite chaque année. En année 2 :
- L’assurance-vie historique vous rapporte 998 € ([24 000 + 960] * 4 %)
- La nouvelle assurance-vie 2 508 € ([22 800 + 2 280] * 10 %)
Quelle est la meilleure assurance-vie monosupport (100 % fonds euro garanti)
Nous nous basons principalement sur le rendement du fonds euros à capital garanti (techniquement appelé taux de participation aux bénéfices par les assureurs).
Les contrats avec une allocation 100 % fonds euros possible
Ce type de contrat convient bien aux investisseurs qui cherchent avant tout une garantie totale sur le capital versé.
Ces contrats conviennent particulièrement pour continuer à investir sans risque une fois vos livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP) plein.
Important : la performance des fonds euros depuis 2023 a été significativement plus élevée que ce qu’elle a été sur la décennie précédente, dans un contexte de remontée des taux. Il n’y a pas de garantie que ce niveau de rendement sans risque sera maintenu dans le futur.
Le fonds euros de La France Mutualiste est également accessible aux mêmes conditions via 2 autres contrats :
- Mon Petit Placement Vie (Portefeuille Plan B)
- Meilleurtaux Essentiel Vie
Le contrat “Nouvelle Génération Spirica” est un contrat dit “dynamique” qui intègre une part d’actifs risqués afin d’améliorer la performance. La garantie du capital versé sur ce contrat est proche de 100 % mais pas tout à fait (il faut déduire 2 % pour les frais de gestion et les frais de garantie).
Le contrat “Placement-Direct Euro +” ne figure plus dans notre classement malgré les excellentes performances de son fonds euro car ce contrat n’est plus ouvert aux nouvelles souscriptions depuis septembre 2025. Pour les investisseurs historiques, ce contrat reste très attractif (4,1 % en 2023, 3,6 % en 2024 et 2025).
Exemple de contrats que nous n’avons pas retenus dans cette sélection
Le contrat Corum Life propose le fonds euros le plus dynamique du marché depuis son lancement en 2023. Cependant, le contrat impose un minimum de 75 % d’unité de compte avec un risque de perte en capital.
Aussi le profil de risque d’un contrat comme Corum Life est très différent de celui d’une assurance-vie monosupport investie à 100 % en fonds euros.
Le fonds euro de MIF est performant mais légèrement moins que les autres fonds euros cités plus haut, et il impose des frais de versements de 2 % à moins d’allouer un minimum de 30 % du contrat en unité de compte.
Les 3 meilleures assurances-vie en ligne pour enfants et bébés en ligne
Certains contrats d’assurance-vie peuvent être souscrits au nom d’un de ses enfants (et parfois petit-enfant mineur).
L’intérêt de ce type de contrat est d’anticiper la transmission d’un patrimoine ou d’un capital dont l’enfant prendra possession dès ses 18 ans.
Concrètement, ces contrats ne sont pas différents des contrats classiques mais proposent simplement la liberté de désigner non pas soi-même mais un enfant comme bénéficiaire.
Toutes les assurances citées précédemment (en gestion libre, gestion pilotée ou 100 % fonds euro) sont disponibles au nom des enfants mineurs aussi le classement est le même :
Important : si la souscription de Lucya Cardif est possible en ligne, sa gestion (arbitrage) n’est pas encore digitalisée en 2025 et nécessite l’envoi de documents papiers (au contraire de la version classique).
Pour aller plus loin : Notre guide de l’assurance-vie pour mineur
Fiche pratique pour évaluer un contrat d’assurance vie
Si vous souhaitez appliquer notre méthodologie d’analyse à un contrat qui n’est pas cité dans cet article, vous pouvez appliquer cette grille d’analyse :
Conclusion : tableau comparatif des meilleures assurances-vie en ligne du marché selon nos critères
Contrats en gestion libre
Contrats en gestion pilotée
Contrats monosupports
Rappel : Ces classements sont subjectifs et basés sur des données publiques au début 2026. Ils ne constituent pas un conseil financier.
