Pourquoi Ramify n’est pas un robo-advisor ?
Ramify est souvent comparé aux robo-advisors, mais son modèle repose sur une logique fondamentalement différente.
Là où un robo-advisor applique un modèle d’investissement standardisé, Ramify construit une stratégie patrimoniale personnalisée, pensée pour évoluer avec votre situation.
Ramify, un modèle hybride pensé pour les patrimoines de 100 000 € à 5 millions €
Ramify a été conçu pour accompagner des patrimoines significatifs, tout en restant accessible dès les premiers montants investis. Son modèle combine technologie, gestion pilotée performante et accompagnement humain modulable.
Chez Ramify, vous avez le choix du niveau d’autonomie à chaque étape de votre parcours d’investisseur.
Vous pouvez :
- Investir en autonomie, en vous appuyant sur les outils disponibles dans l’espace investisseur : simulateurs, parcours d’investissement digitalisés, outils d’analyse patrimoniale.
- Solliciter votre conseiller privé, à tout moment, pour définir, ajuster ou faire évoluer votre stratégie d’investissement.
Le modèle d’accompagnement, la profondeur des classes d’actifs et l’ingénierie patrimoniale de Ramify sont avant tout pensés pour des patrimoines à partir de 100 000 €, lorsque les enjeux de structuration, de fiscalité et de diversification deviennent déterminants.
Pour autant, la technologie et les stratégies d’investissement Ramify sont accessibles dès les premiers montants investis. Par rapport à un robo-advisor, vous bénéficiez notamment :
- D’un degré de personnalisation du risque nettement supérieur, avec une gestion pilotée fine et graduelle, bien au-delà d’une simple échelle de 1 à 10.
- De possibilités de diversification élargies, incluant SCPI, dette privée et private equity au sein des enveloppes classiques comme l’assurance-vie ou le PER.
- D’une prise en compte native de votre situation fiscale, pour orienter le choix des enveloppes et des allocations.
Que vous choisissiez Ramify ou un robo-advisors, vous retrouverez dans les deux cas les fondamentaux d’une gestion moderne et efficace :
- Des portefeuilles majoritairement investis en ETF, avec des frais de supports compétitifs.
- La possibilité d’investir régulièrement, en pilote automatique.
- Des interfaces en ligne, permettant un suivi clair et en temps réel de vos investissements.
La différence se joue moins sur l’exécution que sur la capacité à accompagner durablement la montée en complexité du patrimoine, sans changer de modèle ni d’interlocuteur.
Une stratégie d’investissement hybride : la technologie comme outil, l’humain comme décideur
Les robo-advisors appliquent une gestion entièrement algorithmique. Les décisions d’allocation, de rééquilibrage et de pilotage du risque sont prises automatiquement, selon des règles prédéfinies, sans intervention humaine.
Ce fonctionnement garantit une discipline mécanique, mais il exclut toute capacité de jugement dans des contextes complexes, atypiques ou fortement évolutifs.
Chez Ramify, la technologie joue un rôle central, mais elle n’est jamais décisionnaire seule. La gestion repose sur une approche hybride, combinant outils quantitatifs avancés et décisions humaines assumées.
Cette gouvernance s’appuie notamment sur : une recherche quantitative propriétaire, utilisée pour analyser les marchés et les risques.
La technologie permet d’optimiser, de mesurer et de simuler. Le jugement humain permet de décider, notamment lorsque les données seules ne suffisent plus.
Chez Ramify, la technologie optimise, mais ne remplace pas le jugement humain.
Un périmètre d’investissement et de services hors du champ des robo-advisors
Par construction, les robo-advisors se limitent à la gestion d’actifs financiers liquides. Leur univers d’investissement repose quasi exclusivement sur :
- Des ETF actions et obligations.
- Parfois une exposition immobilière, via des SCPI intégrées au portefeuille.
Ce périmètre restreint correspond à leur promesse initiale : gérer efficacement un portefeuille standardisé, mais sans ambition patrimoniale globale.
Ramify adopte une approche radicalement différente, en combinant produits d’investissement et services patrimoniaux au sein d’une même stratégie.
L’écosystème Ramify permet notamment d’accéder à :
- Des classes d’actifs diversifiantes, comme les SCPI, le private equity ou la dette privée.
- Des solutions patrimoniales avancées, telles que l’assurance-vie luxembourgeoise.
- Des leviers complémentaires, incluant le crédit lombard, la structuration juridique et l’optimisation fiscale.
Ces briques ne sont pas juxtaposées, mais intégrées dans une logique cohérente de structuration du patrimoine, pensée sur le long terme.
Les avantages et inconvénients de Ramify
Ramify se positionne comme une alternative premium aux robo-advisors, avec des bénéfices clairs, mais aussi des limites selon les profils. Cette approche n’est pas universelle et doit être évaluée en fonction de la complexité de votre situation patrimoniale.
Les avantages de Ramify par rapport à un robo-advisor
Ramify va bien au-delà de la promesse d’une gestion automatisée. Son modèle vise à maximiser la cohérence globale de la stratégie patrimoniale, et non uniquement la performance d’un portefeuille standardisé.
Personnalisation réelle des stratégies
Contrairement aux robo-advisors, Ramify ne s’appuie pas sur des profils de risque figés ni sur des portefeuilles prédéfinis. Chaque allocation est construite à partir d’une analyse approfondie de la situation de l’investisseur.
Cette personnalisation repose notamment sur :
- Les objectifs patrimoniaux précis, qu’il s’agisse de capitalisation, de revenus ou de transmission.
- L’horizon de placement réel, parfois différent selon les projets.
- La fiscalité personnelle, actuelle et future.
- La structure globale du patrimoine, financier et non financier.
Cette approche permet de bâtir une stratégie cohérente, évolutive et réellement sur mesure, là où un robo-advisor se contente d’adapter un modèle existant.
Diversification sur 9 classes d’actifs
Les robo-advisors limitent généralement la diversification aux actifs financiers liquides, principalement via des ETF actions et obligations. Ramify propose une diversification beaucoup plus large et structurante.
La stratégie peut intégrer :
- Les ETF comme socle de diversification mondiale.
- Les SCPI, pour générer des revenus et réduire la dépendance aux marchés financiers.
- Le private equity, pour capter une prime d’illiquidité sur le long terme.
- La dette privée, en complément des obligations cotées.
- Les actifs alternatifs, comme l’art.
- Les cryptomonnaies, intégrées de manière encadrée.
Cette diversification sur 9 classes d’actifs permet de construire des portefeuilles plus résilients, difficilement reproductibles dans un cadre robo-advisor.
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Optimisation fiscale intégrée
Chez les robo-advisors, la fiscalité est souvent traitée comme un simple choix d’enveloppe. Ramify intègre l’optimisation fiscale dès la conception de la stratégie.
Cela se traduit notamment par :
- Une aide au choix deenveloppe fiscale la plus pertinente, en fonction des objectifs et de l’horizon.
- Une allocation pensée en net d’impôt, et non uniquement en performance brute.
- Des arbitrages cohérents avec la fiscalité, dans le temps.
La fiscalité devient ainsi un levier de performance à part entière, et non une contrainte traitée a posteriori.
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Accompagnement patrimonial de long terme
Un robo-advisor propose une gestion automatisée, avec peu ou pas d’accompagnement humain dans la durée. Ramify privilégie une relation inscrite dans le temps, adaptée à l’évolution de la situation patrimoniale.
Cet accompagnement inclut :
- Un conseiller patrimonial dédié, capable de suivre l’évolution des objectifs.
- Des ajustements stratégiques réguliers, lorsque la situation personnelle ou fiscale change.
- Une vision long terme, intégrant transmission, structuration et financement.
Cette continuité permet de conserver une stratégie cohérente sur le temps long, là où un robo-advisor reste centré sur le portefeuille à un instant donné.
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Les limites de Ramify selon les profils
La proposition de valeur de Ramify est pleinement exprimée à partir d’un patrimoine d’environ 100 000 €, seuil à partir duquel débute l’offre de gestion privée et où les enjeux de structuration, de fiscalité et de diversification prennent toute leur importance.
Pour autant, la technologie et les stratégies d’investissement développées par Ramify sont accessibles dès 1 000 €. Dès les premiers montants investis, les investisseurs bénéficient d’une gestion pilotée complète, reposant sur les mêmes moteurs d’allocation, de gestion du risque et de sélection des supports.
Par rapport aux principaux robo-advisors du marché (Yomoni, Nalo, Goodvest, Caravel, Mon Petit Placement…), Ramify propose depuis son lancement en 2021 :
- Des frais parmi les plus compétitifs de la gestion pilotée, sur l’assurance-vie, le PER et le PEA.
- Des performances réelles nettes de frais supérieures à la majorité des acteurs sur 2022, 2023 et 2024, à niveau de risque comparable.
- Un niveau de satisfaction client élevé, reflet de la qualité du suivi, de l’expérience utilisateur et de la pédagogie proposée.
En choisissant Ramify pour commencer à investir, vous accédez immédiatement à l’ensemble des enveloppes fiscales du marché, sans vous limiter à un seul produit.
Cette continuité permet de préparer naturellement les étapes suivantes du patrimoine, qu’il s’agisse de diversification immobilière, d’accès aux marchés privés ou de structuration patrimoniale plus avancée.
Avantages et inconvénients des robo-advisors
Les robo-advisors se sont imposés comme une solution simple et accessible pour investir, mais leur modèle présente aussi des limites structurelles. Ils répondent efficacement à certains besoins, tout en restant inadaptés à d’autres profils patrimoniaux.
Les avantages des robo-advisors
Les robo-advisors séduisent avant tout par leur simplicité et leur capacité à démocratiser l’investissement financier.
Des frais de gestion compétitifs
L’un des principaux atouts des robo-advisors réside dans leur structure de frais optimisée, nettement inférieure à celle des acteurs traditionnels.
Cette compétitivité repose sur :
- Des frais de gestion globaux réduits, généralement compris entre 1 % et 2 % par an.
- L’utilisation massive d’ETF à faibles coûts, avec des frais internes limités.
- L’absence de frais annexes, comme les frais d’entrée, d’arbitrage ou de rétrocommissions.
Cette simplicité tarifaire permet de maximiser la performance nette sur le long terme, en limitant l’érosion liée aux frais.
Une gestion déléguée 100 % automatisée
Le robo-advisor permet de déléguer intégralement la gestion de son portefeuille. Une fois le profil validé, l’algorithme se charge de tout.
Cette automatisation couvre :
- La construction initiale du portefeuille.
- Les rééquilibrages périodiques.
- Les ajustements mécaniques en fonction des marchés.
L’investisseur n’a aucune décision à prendre, ce qui convient parfaitement aux profils recherchant une gestion passive, cadrée et sans effort.
Une diversification accessible dès de faibles montants
Les robo-advisors rendent la gestion diversifiée accessible à un large public, même avec un capital limité.
Ils permettent notamment :
- D’investir dès quelques centaines ou milliers d’euros.
- D’accéder à une diversification mondiale, via actions, obligations et parfois immobilier.
- De lisser le risque, grâce à une allocation multi-actifs standardisée.
Cette accessibilité constitue un point d’entrée efficace pour les investisseurs débutants.
Une expérience utilisateur simple et moderne
Les robo-advisors sont conçus pour offrir une expérience digitale fluide, adaptée aux usages actuels.
Cela se traduit par :
- Un parcours 100 % en ligne, rapide et intuitif.
- Des interfaces claires, facilitant la compréhension des performances.
- Des outils pédagogiques, utiles pour suivre et comprendre ses investissements.
La dimension technologique renforce l’autonomie et la transparence pour l’investisseur.
Une personnalisation basée sur le profil de risque
Même standardisée, la gestion proposée reste adaptée au profil de l’investisseur.
Les robo-advisors s’appuient sur :
- Un questionnaire initial structuré, pour évaluer la tolérance au risque.
- Une allocation cohérente avec l’horizon de placement.
- Des ajustements automatiques, en cas de changement déclaré de situation.
Cette personnalisation objective permet d’aligner la stratégie avec le profil, sans biais émotionnels.
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Les inconvénients des robo-advisors
Si le modèle est efficace pour des besoins simples, il montre rapidement ses limites lorsque la situation patrimoniale se complexifie.
Une absence de conseil humain personnalisé
Par définition, le robo-advisor repose sur des décisions algorithmiques standardisées.
Cela implique :
- L’absence de conseiller dédié, capable d’analyser une situation globale.
- Peu de réponses adaptées aux problématiques spécifiques ou atypiques.
- Aucune approche patrimoniale transversale, intégrant fiscalité ou transmission.
Pour les investisseurs recherchant un accompagnement humain sur mesure, cette limite est structurante.
Des limites pour les patrimoines importants ou complexes
Les robo-advisors sont conçus pour des situations patrimoniales standards.
Ils montrent rapidement leurs limites lorsque :
- Le patrimoine devient significatif, avec plusieurs objectifs simultanés.
- Les enjeux fiscaux ou juridiques se renforcent.
- La diversification au-delà des ETF devient nécessaire.
Leur univers d’investissement reste restreint, et ils ne proposent ni structuration patrimoniale, ni montage avancé.
Une forte dépendance aux marchés financiers
Les portefeuilles des robo-advisors sont majoritairement composés d’ETF répliquant les marchés.
Cela implique :
- Une exposition directe aux cycles de marché.
- Peu de protection active en phase de crise.
- Une volatilité parfois élevée à court terme, acceptée en contrepartie du potentiel long terme.
La gestion reste essentiellement passive, sans capacité d’arbitrage tactique discrétionnaire.
Une transparence parfois limitée sur les algorithmes
Tous les robo-advisors ne communiquent pas avec le même niveau de détail sur leur fonctionnement interne.
Certains points peuvent manquer de lisibilité :
- La logique précise d’allocation.
- Les critères exacts de rééquilibrage.
- Le comportement du modèle en période de stress de marché.
Pour les investisseurs les plus exigeants, ce manque de transparence peut constituer un frein.
Les critères à prendre en compte pour choisir entre Ramify et/ou un robo advisor
Le choix entre Ramify et un robo-advisor dépend avant tout de votre situation patrimoniale, de vos objectifs et du niveau d’accompagnement attendu. Il n’existe pas de solution universelle, mais des modèles plus ou moins adaptés selon les besoins.
Taille du patrimoine et complexité des besoins
Sur des patrimoines en phase de constitution, Ramify est tout aussi pertinent qu’un robo-advisor classique. La gestion pilotée repose sur des portefeuilles ETF diversifiés, des frais compétitifs et des outils digitaux complets, comparables (et souvent supérieurs) aux standards du marché.
À ce stade, Ramify offre notamment :
- Des frais équivalents ou inférieurs à ceux de la majorité des robo-advisors.
- Des performances réelles nettes de frais solides, y compris sur les années de marché difficiles.
- Un ticket d’entrée accessible, sans contrainte particulière.
La différence devient progressivement plus marquée lorsque le patrimoine se développe.
À partir du moment où :
- Le patrimoine commence à se structurer, avec plusieurs enveloppes et horizons d’investissement.
- La fiscalité devient un levier de performance, et non une simple contrainte.
- Les objectifs se multiplient et évoluent dans le temps.
Ramify se révèle plus adapté qu’un robo-advisor standard. La plateforme permet alors de dépasser une logique purement financière pour construire une stratégie patrimoniale globale, intégrant diversification avancée, choix des enveloppes fiscales et accompagnement humain.
Le point de bascule ne tient donc pas à la capacité d’investissement minimale, mais à la profondeur de la stratégie requise et à la manière dont elle doit évoluer dans le temps.
Coûts, frais et lecture long terme
Les robo-advisors mettent en avant une promesse claire : des frais tout compris, simples et lisibles. Cette transparence constitue l’un de leurs principaux atouts.
Dans la plupart des cas, les frais incluent :
- Les frais facturés au titre du mandat de gestion.
- Les frais liés à l’enveloppe : assurance-vie, plan d’épargne en actions (PEA), plan épargne retraite (PER)
- Les frais des supports, principalement des ETF à faibles coûts.
Cette structure permet de comparer facilement les acteurs entre eux et de limiter les coûts à court terme.
Dans ce paysage, Ramify se positionne dans la moyenne basse des frais du marché, y compris par rapport aux principaux robo-advisors. À niveau de tarification comparable, le périmètre couvert est toutefois plus large.
Les frais chez Ramify ne rémunèrent pas uniquement l’exécution d’une gestion financière standardisée, mais intègrent également :
- La personnalisation de la stratégie d’investissement, construite sur la situation patrimoniale globale.
- L’optimisation fiscale intégrée, pensée sur la durée.
- L’accès à des classes d’actifs élargies, absentes de la majorité des robo-advisors.
- Un accompagnement patrimonial dans le temps, avec un suivi humain.
Le critère de choix ne se limite donc pas au niveau de frais affiché, mais à la valeur nette créée après fiscalité et sur l’ensemble du patrimoine, dans une logique de long terme.
Univers d’investissement et diversification
L’univers d’investissement constitue une différence structurante entre les deux modèles.
Les robo-advisors se concentrent presque exclusivement sur :
- Des ETF actions et obligations, cotés et liquides.
- Parfois une exposition immobilière limitée, via des SCPI intégrées au portefeuille.
Cette approche est efficace pour capter la performance des marchés financiers, mais elle reste dépendante de leurs cycles.
Ramify propose un univers beaucoup plus large, inspiré des pratiques de la banque privée. La stratégie peut intégrer :
- Les ETF comme socle de diversification mondiale.
- Les SCPI, pour les revenus et la décorrélation.
- Le Private Equity et la dette privée, pour diversifier les sources de performance.
- Des solutions patrimoniales internationales, comme l’assurance-vie luxembourgeoise.
Cette diversification avancée permet de construire des portefeuilles moins dépendants des seuls marchés cotés.
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Ingénierie patrimoniale, fiscale et crédit
C’est le critère le plus différenciant entre Ramify et un robo-advisor.
Les robo-advisors se limitent à la gestion d’un portefeuille financier. Ils n’intègrent pas d’ingénierie patrimoniale avancée, ni de réflexion globale sur la structuration du patrimoine.
Ramify intègre ces dimensions dès la conception de la stratégie, notamment via :
- L’optimisation fiscale, en amont et dans le temps.
- La structuration des enveloppes, en fonction des objectifs patrimoniaux.
- Les solutions de financement et de crédit patrimonial, lorsque pertinentes.
- La préparation de la transmission, dans une logique long terme.
Cette ingénierie permet de transformer l’investissement en véritable outil de structuration patrimoniale, et non en simple allocation financière.
Expérience utilisateur et qualité du suivi
L’expérience utilisateur constitue aujourd’hui un standard élevé chez les acteurs digitaux de la gestion pilotée.
Les robo-advisors proposent des interfaces claires, des parcours 100 % en ligne et un suivi en temps réel, permettant d’investir de manière autonome et fluide.
Ramify s’inscrit pleinement dans ce standard, avec une interface intuitive, des parcours digitalisés et des outils de reporting complets. La plateforme permet d’investir en toute autonomie, sans compromis sur la simplicité d’usage.
La différence se situe dans la profondeur du suivi et des fonctionnalités. Ramify permet également :
- Un suivi personnalisé dans le temps.
- Des échanges avec des experts, lorsque nécessaire.
- Des ajustements stratégiques plus fins, intégrant fiscalité et structuration.
Ramify combine ainsi le meilleur des robo-advisors en matière d’UX, avec des fonctionnalités patrimoniales avancées, utiles à mesure que les besoins évoluent.
Comparatif Ramify vs robo-advisors
Ramify et les robo-advisors adoptent un modèle différent, même s’ils sont souvent comparés. Ce comparatif permet de visualiser concrètement les écarts en matière de coûts, d’investissement et d’accompagnement.
Comparatif des coûts
Les robo-advisors ont bâti leur succès sur une promesse de frais lisibles et compétitifs, exprimés en “tout compris”.
Dans la majorité des cas, les robo-advisors facturent :
- Entre 1 % et 2 % par an, incluant la gestion, l’enveloppe et les supports.
- Aucun frais d’entrée, d’arbitrage ou de sortie.
- Des ETF à faibles frais, intégrés directement à la performance.
Cette structure est simple à comprendre et efficace pour des stratégies standardisées.
Ramify affiche des frais du même ordre de grandeur, généralement entre 1,2 % et 1,6 % par an tout compris, mais la comparaison ne porte pas sur la seule ligne “gestion financière”.
Ces frais incluent également :
- La construction d’une stratégie patrimoniale personnalisée.
- L’optimisation fiscale intégrée.
- L’accès à des classes d’actifs non cotées, absentes des robo-advisors.
- Un accompagnement humain de long terme.
Pour des frais équivalents ou inférieurs, le périmètre couvert est radicalement différent.
Comparatif des produits et de l’accès à l’investissement
Les robo-advisors proposent un univers d’investissement volontairement restreint, pensé pour l’automatisation.
On y retrouve principalement :
- Des ETF actions et obligations, mondiaux.
- Parfois des SCPI, intégrées de manière marginale.
- Des enveloppes standards, comme l’assurance-vie, le PEA ou le PER.
Cette architecture est efficace pour une gestion financière simple, mais elle reste fortement dépendante des marchés cotés.
Ramify propose un univers d’investissement beaucoup plus large comprenant 9 classes d’actifs, inspiré des standards de la banque privée digitale.
Cette ouverture permet de construire des allocations inaccessibles via un robo-advisor classique.
Comparatif de l’accompagnement et des services
L’accompagnement constitue l’un des écarts les plus marqués entre les deux modèles.
Les robo-advisors privilégient une approche self-service augmentée :
- Aucun conseiller dédié dans la majorité des cas.
- Un support client réactif, mais non patrimonial.
- Une gestion standardisée, identique pour tous les profils équivalents.
Ce modèle fonctionne très bien pour des besoins simples et homogènes.
Chez Ramify, l’utilisateur garde le choix du niveau d’accompagnement. La plateforme permet d’investir en toute autonomie, avec les mêmes outils digitaux et parcours en ligne que les meilleurs robo-advisors, tout en offrant la possibilité de solliciter un accompagnement personnalisé lorsque le besoin se fait sentir.
Cet accompagnement peut inclure :
- Un conseiller patrimonial dédié, impliqué dans la durée.
- Une réflexion globale, intégrant fiscalité, structuration et financement.
- Un suivi évolutif, aligné avec les changements de situation.
On ne parle plus seulement de gestion de portefeuille, mais de pilotage patrimonial.
Tableau comparatif Ramify vs robo-advisors
Ramify ou Robo-advisor : exemples concrets selon votre patrimoine
Le bon choix dépend avant tout du niveau de patrimoine et de la complexité de vos objectifs. Plus la situation est simple, plus un robo-advisor peut suffire ; plus elle se structure, plus une approche patrimoniale comme Ramify devient pertinente.
Patrimoine en phase de constitution (1 000 € – 100 000 €)
Votre profil : Vous êtes un investisseur débutant ou en début de parcours patrimonial. Votre capital reste encore limité et vos objectifs sont simples, centrés sur la constitution progressive d’un patrimoine financier.
Vos priorités : À ce stade, les attentes sont généralement claires :
- Simplicité et automatisation, pour investir sans expertise préalable.
- Frais maîtrisés, afin de maximiser l’effet de capitalisation sur le long terme.
- Diversification mondiale efficace, dès les premiers euros investis.
Ramify répond aux mêmes usages qu’un robo-advisor, avec une gestion pilotée 100 % automatisée, des portefeuilles ETF diversifiés, un ticket d’entrée accessible et des outils digitaux complets.
À périmètre comparable, Ramify se distingue toutefois par plusieurs avantages concrets :
- Un choix plus large d’enveloppes fiscales en gestion pilotée, sans se limiter à une seule assurance-vie ou un seul PER.
- Des performances historiques nettes de frais supérieures, sur les années récentes, à niveau de risque comparable.
- Une accessibilité dès 1 000 €, sans compromis sur la qualité de la gestion.
- Une stratégie plus évolutive, capable d’accompagner la montée en puissance du patrimoine.
- Une diversification plus large dès les premiers seuils, avec l’intégration progressive de SCPI, dette privée et private equity au sein de l’assurance-vie ou du PER.
Choisir Ramify dès cette phase permet ainsi de bénéficier d’une gestion pilotée performante et compétitive, tout en préparant naturellement les étapes suivantes du patrimoine, sans avoir à changer d’acteur lorsque les besoins évoluent.
Patrimoine intermédiaire et besoins croissants (100 000 € – 1 000 000 €)
Votre profil : Vous êtes cadre, entrepreneur ou indépendant, et vous avez déjà constitué un patrimoine financier significatif. Vos revenus vous offrent une capacité d’épargne confortable et vos objectifs patrimoniaux se précisent.
Vos priorités : À ce niveau, les enjeux évoluent sensiblement :
- Optimisation fiscale et structuration, pour améliorer la performance nette.
- Réduction de la volatilité, grâce à une diversification plus poussée.
- Accès à des actifs non cotés ou décorrélés, afin de ne plus dépendre uniquement des marchés financiers.
À ce niveau de patrimoine :
- La standardisation des robo-advisors montre ses limites.
- L’univers d’investissement devient trop restreint pour répondre aux enjeux.
- L’absence de vision patrimoniale globale pèse sur la performance nette à long terme.
Ramify permet de construire une stratégie réellement personnalisée et évolutive, intégrant fiscalité, diversification avancée et accompagnement humain, sans renoncer à l’efficacité du digital.
Patrimoine important ou complexe (supérieur à 1 000 000 €)
Votre profil : Entrepreneur, dirigeant, héritier ou investisseur averti, vous faites face à des enjeux patrimoniaux avancés, souvent multidimensionnels.
Vos priorités : Les objectifs se concentrent désormais sur :
- Préservation et transmission du patrimoine, sur plusieurs générations.
- Optimisation fiscale et juridique, dans un cadre structuré.
- Diversification internationale et solutions sur mesure, adaptées à votre situation.
À ce stade, le robo-advisor n’est plus adapté comme solution centrale de gestion.
Deux approches pertinentes se dégagent :
- Ramify comme pilote principal du patrimoine financier, pour la performance, la diversification et la structuration.
- Une stratégie hybride, combinant Ramify pour l’allocation et la gestion, et une banque privée pour certains services très spécifiques.
On quitte définitivement la logique du robo-advisor pour entrer dans une gestion patrimoniale de haut niveau, structurée et évolutive.
Peut-on combiner Ramify et un robo-advisor ?
Ramify peut remplacer un robo-advisor, mais l’inverse n’est pas vrai. Ramify couvre tous les usages d’un robo-advisor, tout en offrant une profondeur patrimoniale et une capacité d’évolution supérieures.
Dans la majorité des cas, Ramify peut se suffire à lui-même. La combinaison avec un robo-advisor ne se justifie que dans des situations précises, liées à des considérations de diversification opérationnelle plutôt qu’à des différences fonctionnelles.
Cette approche peut notamment être pertinente dans les cas suivants :
- Diversifier les gérants, afin de comparer les résultats réels dans le temps et d’évaluer différentes philosophies de gestion pilotée.
- Diversifier les contrats d’assurance-vie sur plusieurs assureurs, pour rester sous le seuil de 100 000 € couverts par la garantie de l’État, par contrat et par assureur.
En dehors de ces cas, la segmentation des usages reste limitée. Il n’est possible d’ouvrir qu’un seul PEA par personne, et le PER répond à un usage unique orienté retraite. Sur ces enveloppes, la coexistence de plusieurs acteurs n’apporte généralement pas de valeur supplémentaire.
Sur l’assurance-vie, en revanche, rien n’empêche de détenir plusieurs contrats avec des objectifs, horizons et allocations différents, y compris chez un seul et même acteur. La diversification peut donc être réalisée sans multiplier les plateformes, dès lors que l’offre le permet.
La combinaison Ramify / robo-advisor n’a donc d’intérêt que dans une logique volontaire, ciblée et rationnelle, et non comme un principe général de gestion.
Conclusion
Ramify constitue une alternative très pertinente aux robo-advisors en phase de constitution de patrimoine tout en étant structuré pour répondre aux besoins des patrimoines au-delà de 100 000 €.
Par rapport aux robo-advisors, Ramify propose un choix plus large d’enveloppe fiscale, un plus grand degré de personnalisation et de diversification des portefeuilles, des frais équivalents voire plus faibles et une surperformance historique.
Les 2 types d’acteurs proposent une gestion à base d’ETF, une plateforme entièrement digitalisée et des solutions simples pour investir chaque mois de façon automatique.
Lorsque le patrimoine se développe et que les enjeux fiscaux, de structuration et de diversification deviennent centraux, les limites du modèle robo-advisor apparaissent. La standardisation des profils et l’univers d’investissement restreint peuvent alors freiner l’optimisation globale.
Ramify se positionne sur une approche patrimoniale plus complète. La stratégie est construite sur mesure, intégrant fiscalité, diversification avancée et accompagnement humain, avec une gestion hybride combinant technologie et décisions expertes.
Le critère déterminant n’est pas la performance affichée à court terme, mais la cohérence de la stratégie dans le temps et la valeur nette créée après impôts.
Un robo-advisor adapte un modèle à un profil. Ramify structure une stratégie autour d’une situation patrimoniale.