Les 7 meilleures alternatives digitales à la Banque Privée
Nous allons vous présenter 7 alternatives digitales à la Banque Privée, actuellement accessibles aux clients français.
BoursoFirst (BoursoBank)
BoursoFirst est la Banque Privée online de BoursoBank (ex-Boursorama). Cette filiale opère grâce aux agréments réglementaires de la Société Générale.
À ce jour, BoursoBank dispose de plus de 7 millions de clients. L’offre premium BoursoFirst vise à satisfaire les besoins de ses 400 000 clients patrimoniaux.
Lancée en 2024, cette offre premium capitalise sur l'expertise un des leaders français de la banque en ligne.
Les services proposés par BoursoFirst
BoursoFirst propose une gamme complète de services bancaires :
- Compte courant
- Moyens de paiement : carte bancaire, virements, etc.
- Crédits bancaires : crédit immobilier, crédit lombard.
- Assurances
BoursoFirst propose un large éventail de placements :
- Livrets bancaires (Livret A, LDDS, PEL, etc.)
- Comptes à terme
- Assurance-vie (française ou luxembourgeoise)
- Plan Épargne Retraite (PER)
- Plan Épargne Actions (PEA) et PEA PME
- Compte-Titres Ordinaire (CTO)
BoursoFirst offre plusieurs actifs financiers :
- Bourse (avec ou sans gestion pilotée)
- Private Equity (FCPI, FCPR, etc.)
- SCPI
- Crowdfunding immobilier
- Produits structurés sur-mesures
La clientèle ciblée par BoursoFirst
BoursoFirst s'adresse aux investisseurs patrimoniaux qui disposent de 100 000 euros à 150 000 euros à placer (seuil d’accès à certains produits premium).
Cette Banque Privée cible également les clients recherchant un écosystème bancaire complet, notamment avec des offres de financement (seuls les établissements de crédit sont autorisés à proposer ce service).
La tarification de BoursoFirst
La cotisation est de 29 euros par mois (soit 348 euros par an) avec engagement minimum 12 mois (les 3 premiers mois sont gratuits).
À titre d’exemple, les frais de gestion annuels s’élèvent à 0,65% par an pour l’assurance-vie luxembourgeoise.
Les points forts et les points faibles de BoursoFirst
Les avis clients sur BoursoFirst
BoursoFirst ne dispose pas de notation dédiée, mais la banque en ligne BoursoBank est notée 4,5/5 sur Trustpilot avec près de 40 000 avis.
Côté application mobile, BoursoBank est noté comme suit :
- 4,8/5 sur Google Play avec 244 000 avis
- 4,9/5 sur Apple Store avec 384 000 avis
Yomoni Gestion Privée
Fondé en 2015, Yomoni possède plus de 60 000 clients et 1,5 milliard d'euros d’actifs sous gestion.
Cette fintech s’est notamment fait connaître pour son approche centrée sur la gestion pilotée avec des ETF (Exchange Traded Funds).
Yomoni est agréée par l’AMF comme Société de Gestion de Portefeuille (n°GP-15000014).
Les services proposés par Yomoni
Yomoni propose une gamme complète de placements :
- Assurance-vie
- Plan Épargne en Actions (PEA)
- Plan Épargne Retraite (PER)
- Compte-Titres Ordinaire (CTO)
Il est notamment possible d’investir dans ces actifs financiers :
- Marchés financiers (ETF actions et obligations)
- SCPI (pierre papier)
- Private Equity
- Produits structurés
- Matières premières (pétrole, or, etc.)
La clientèle ciblée par Yomoni Gestion Privée
Yomoni Gestion Privée est accessible dès 50 000 euros.
La tarification de Yomoni Gestion Privée
Yomoni ne facture pas de frais fixe pour l’accès à son offre de gestion privée.
Les commissions perçues correspondent aux frais de gestion des différents placements. Ces derniers s'échelonnent de 0,6% à 2,2% annuels TTC selon le type de placement (PEA, PER, etc.) et le profil de risque choisi (de 1 à 10).
Les points forts et les points faibles de Yomoni Gestion Privée
Les avis clients sur Yomoni
Yomoni est noté 4,8/5 sur Trustpilot avec près de 2 800 avis.
Côté application, Yomoni est noté comme suit :
- 4,5/5 sur Google Play avec 224 avis
- 4,7/5 sur Apple Store avec 328 avis
Ramify Black / Obsidian
Ramify est une plateforme d’investissement en ligne créée en 2020.
Ramify ne communique pas encore sur le nombre de clients.
Elle est reconnue pour la performance remarquable de ses portefeuilles en gestion pilotée et l’expertise de sa recherche quantitative (qui publie 2 indices financiers de référence pour le marché des SCPI et du Private Equity).
L’équipe d’investissement de Ramify propose également ses propres fonds de Private Equity evergreen en architecture ouverte via la société de gestion Valhyr Capital.
Ramify propose 2 offres de gestion de fortune appelées “Ramify Black” et “Ramify Obsidian”.
Ramify est enregistré auprès de l’ORIAS en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) (n°20009289).
Les services proposés par Ramify Black
Les investisseurs Ramify Black sont accompagnés par un conseiller personnel expérimenté qui s’appuie sur :
- L’expertise en gestion d’actif de Ramify : offre de plus de 50 fonds de Private Equity institutionnels, produits structurés sur mesure, actifs alternatifs (Art , Cryptomonnaies …).
- Des solutions d’ingénierie patrimoniales sur mesure : assurance-vie luxembourgeoise, crédit lombard, SCPI à crédit, constitution de holding, Re-Up en Private Equity …
Ramify Black se définit comme “l’alternative digitale à la banque privée” avec un niveau de conseil à 360° (fiscal, transmission, optimisation du patrimoine professionnel, régime matrimonial …).
Ramify permet en parallèle d’accéder à l’ensemble des enveloppes d’investissement traditionnelles (assurance-vie, PEA, PER)
La tarification de Ramify
Ramify ne facture pas de frais fixes, mais des frais de gestion annuels entre 1,3% et 1%.
La clientèle ciblée par Ramify
Les investisseurs Ramify accèdent automatiquement à l’offre premium Ramify Black à partir de 100 000 euros de patrimoine confié. Cette offre s’adresse majoritairement à des entrepreneurs, des professions libérales ainsi qu’à typologie d’investisseurs exigeants.
Afin d’accompagner l’évolution de leurs besoins, ils basculent ensuite sur l’offre dédiée Ramify Obsidian à partir de 1 000 000 euros de patrimoine.
Les points forts et les points faibles de Ramify
Les avis clients sur Ramify
Ramify affiche d'excellentes évaluations avec 4,7/5 sur Trustpilot avec 161 avis et 4,9/5 sur Google avec plus de 100 avis.
Côté application, Ramify dispose désormais d'applications mobiles :
- Google Play Store (pas encore de notation, plus de 1 000 téléchargements)
- 5/5 sur Apple Store avec 9 avis
Nous avons rassemblé et synthétisé pour vous les avis de nos clients, des experts, des forums et médias sur une seule page, à consulter ici.
Colbr
Lancée en 2021, Colbr est une plateforme française d’investissement et de gestion de patrimoine.
Cette fintech ne communique pas officiellement sur son nombre de clients, ni sur l’encours sous gestion.
Colbr est enregistré auprès de l’ORIAS en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) (n°21001069).
Les services proposés par Colbr
Colbr propose un agrégateur de comptes bancaires avec des outils d'analyse.
Colbr commercialise 3 types d’enveloppes :
- Assurance-vie (française et luxembourgeoise)
- Plan Épargne Retraite
Voici les principaux actifs financiers commercialisés par Colbr :
- Bourse (ETF)
- SCPI
- Private Equity
- Produits structurés
La clientèle ciblée par Colbr
Colbr est accessible à partir de 10 000 euros de versement (ou 1 000 euros de versement + 150 euros par mois).
La tarification de Colbr
Le service d'agrégateur patrimonial de Colbr est gratuit.
Colbr ne facture pas de frais fixes, mais des frais de gestion sur les enveloppes allant de 1% à 1,75%.
Les points forts et les points faibles de Colbr
Les avis clients sur Colbr
Colbr est noté 4,8/5 sur Trustpilot avec 42 avis clients.
Colbr ne dispose pas d’application mobile.
Finary One
Finary est une plateforme créée en 2020, initialement comme un agrégateur de comptes et un outil d’analyse patrimoniale. Finary comptabilise 500 000 utilisateurs.
Le service de gestion privée “Finary One” a été lancé en septembre 2024. À la fin de cette année, Finary One, comptabilisait 18 millions d’euros d’actifs sous gestion.
Finary est enregistré auprès de l’ORIAS en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) (n°23004556).
Les services proposés par Finary One
Voici les produits et les services que Finary One propose :
- Assurance-vie (française et luxembourgeoise)
- Crédit Lombard
Voici les classes d’actifs proposées par Finary One :
- Bourse
- Private Equity
- SCPI
- Produits structurés
- Crypto-actifs
La clientèle ciblée par Finary One
Finary One s'adresse aux particuliers qui disposent d’au moins 500 000 euros à investir.
La tarification de Finary One
Finary One ne communique pas ouvertement sur sa tarification. La plateforme annonce des frais dégressifs selon les montants investis.
Les points forts et les points faibles de Finary One
Les avis clients sur Finary
Finary est noté 3,7/5 sur Trustpilot avec 351 avis. Certains utilisateurs évoquent notamment des soucis de synchronisation avec l’agrégateur de comptes.
Aucune note n’est pour l’instant attribuée à la Gestion Privée Finary One.
Côté application, Finary est noté comme suit :
- 4,3/5 sur Google Play avec près de 4 000 avis
- 4,6/5 sur Apple Store avec 8 300 avis
Sapians
Sapians est un family office digital lancé en 2023, il est issu de l'alliance entre iVesta et Mata Capital.
Sapians comptabilise plus de 250 clients, et 6 milliards d'euros conseillés (via les différentes entités du groupe).
Sapians est enregistré à l'ORIAS en qualité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) et Courtier en opérations d'Assurance et de réassurance (COA) sous le numéro 23003561.
Les services proposés par Sapians
Sapians propose principalement une assurance-vie luxembourgeoise.
Voici les principaux actifs financiers commercialisés par Sapians :
- Bourse (actions et obligations)
- Private Equity
- Immobilier et infrastructure
- Produits structurés
- Crypto-actifs
La clientèle ciblée par Sapians
Le ticket minimum d'entrée à Sapians est de 100 000 euros. Toutefois, Sapians cible plutôt les patrimoines compris entre 1 million et 20 millions d’euros.
La tarification de Sapians
Sapiens se rémunère selon un barème dégressif en fonction la valorisation de l’assurance-vie luxembourgeoise (entre 0,9% et 0,6%).
Sapians applique aussi des frais de gestion variable selon les classes d’actifs (entre 0,5% et 1% par an).
Les points forts et les points faibles de Sapians
Les avis clients sur Sapians
En raison de son lancement récent, Sapians n’a pas encore d’avis sur Trustpilot.
Sapians possède une note de 5/5 (17 avis) sur Google.
La plateforme ne dispose pas encore d'application mobile dédiée.
RockFi
RockFi a été fondé en 2023, il s’agit de la Banque Privée digitale la plus récente de notre comparatif. Elle comptabilise plus de 500 clients.
RockFi dispose d’un réseau de 25 banquiers privés indépendants répartis dans 6 bureaux français.
RockFi est enregistré auprès de l’ORIAS en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) (n°23004556).
Les services proposés par RockFi
Voici les produits et les services proposés par RockFi :
- Assurance-vie (française et luxembourgeoise)
- Plan Épargne Retraite
- Comptes-titres
- Plan Épargne Actions
- Prévoyance
- Services de crédit (adossé au patrimoine)
Voici les supports financiers commercialisés par RockFi :
- Bourse
- Private Equity
- Immobilier
La clientèle ciblée par RockFi
Le seuil d'entrée minimum est fixé à 250 000 euros de placement.
La tarification de RockFi
RockFi applique un forfait annuel dont les montants exacts ne sont pas communiqués publiquement.
Le montant des frais appliqués sur les placements ne sont pas communiqués.
Le modèle économique de RockFi est en priorité basé sur l’accompagnement avec des conseillers dédiés.
Les points forts et les points faibles de RockFi
Les avis clients sur RockFi
En raison de sa récence, RockFi ne dispose pas encore d'avis sur les plateformes comme Trustpilot.
Banques Privées traditionnelles VS Banques Privées digitales
Voici un tableau comparatif présentant les différences les plus observées entre les Banques Privées traditionnelles et les Banques Privées digitales.
Comme il existe une grande diversité de Banques Privées (traditionnelles ou en ligne), il est important de vérifier les caractéristiques de chaque établissement.
Les Banques Privées traditionnelles s'adressent plutôt aux épargnants fortunés qui veulent être guidés par un conseiller physique en agence. Ces Banques Privées offrent généralement un accès à de nombreux experts patrimoniaux. En contrepartie de ces différents services, les clients doivent payer plus de frais.
Les Banques Privées digitales sont plus accessibles, et leur structure de frais est plus légère. Les clients bénéficient généralement d'un espace client ergonomique. En contrepartie, ces derniers doivent renoncer à disposer d'un conseiller physique.
Enfin, un certain nombre d'opérations bancaires ne sont pas possibles via ces établissements en ligne.
Les avantages et les inconvénients des Banques Privées digitales
Nous allons vous présenter les principales forces et faiblesses des Banques Privées digitales.
Les avantages des Banques Privées digitales
Un seuil d'accès plus accessible
Les Banques Privées digitales se distinguent par des tickets d'entrée nettement plus bas que leurs homologues traditionnelles.
Les Banques Privées traditionnelles peuvent exiger 300 000 euros à 500 000 euros de patrimoine financier.
À l’inverse, certaines alternatives digitales sont accessibles dès quelques dizaines de milliers d’euros.
Cette démocratisation permet aux épargnants exigeants d'accéder à des services de gestion patrimoniale, auparavant réservés aux très grandes fortunes.
Des frais moins élevés
Les Banques Privées digitales affichent des coûts réduits par rapport aux acteurs traditionnels. Les frais de gestion des fonds sont généralement plus bas, et les acteurs en ligne facturent peu de coûts fixes ou d’abonnements.
Cette différence s'explique par l'absence de réseaux d'agences, et des processus entièrement automatisés.
De plus, on observe une communication généralement plus transparente sur les différentes couches de frais.
La grille tarifaire des acteurs digitaux est souvent plus simple que celle des banques traditionnelles.
Une interface client ergonomique
Les Banques Privées digitales offrent un espace client totalement digitalisé qui permet d’effectuer la plupart des opérations bancaires 24h/24h en temps réel.
Cette digitalisation simplifie les processus de souscription, et permet une plus grande réactivité dans le traitement des demandes clients. En effet, nous observons que dans les banques traditionnelles, les opérations complexes nécessitent généralement un échange avec le conseiller bancaire.
Exemple : un retrait d'assurance-vie peut être exécuté en quelques heures chez une banque en ligne, contre plusieurs jours à plusieurs semaines dans les banques traditionnelles.
Enfin, les banques digitales mettent davantage d’outils à disposition de leurs utilisateurs (robo advisor, calculatrices d’intérêt, simulateur, etc.), afin de les aider dans la gestion de leur épargne.
Une large variété de gérants de fonds
Contrairement aux Banques Privées traditionnelles qui privilégient la plupart du temps leurs produits maison (ou ceux de leur groupe bancaire), les plateformes digitales proposent une architecture ouverte.
Elles mettent ainsi à disposition de leurs clients les meilleurs gérants de produits financiers.
Les clients bénéficient ainsi d'un éventail plus large de solutions d'investissement, et donc de potentiels meilleurs retours sur investissement.
Lire aussi : Les meilleurs fonds de Private Equity en France
Les inconvénients des Banques Privées digitales
Voici les 4 principaux inconvénients des Banques Privées digitales.
L'absence de conseillers physiques
Le principal inconvénient des Banques Privées digitales réside dans l'absence d’agences physiques. La plupart d’entre elles ne proposent que des conseillers par téléphone.
Les clients qui privilégient le contact humain peuvent ne pas être satisfaits du contact à distance avec les conseillers des banques digitales.
De plus, les Banques Privées classiques assignent systématiquement un banquier privé dédié à leur client, ce qui favorise l’établissement d’une relation personnalisée.
Le manque de services bancaires traditionnels
La plupart des Banques Privées digitales ne sont pas des établissements de crédit, elles ne proposent donc pas tous les services bancaires traditionnels comme :
- Les comptes courants
- Les cartes bancaires ou les chéquiers
- Les crédits immobiliers
- Les assurances
- Etc.
Seules quelques exceptions, comme BoursoFirst (BoursoBank), proposent un écosystème bancaire complet.
Cette limitation oblige les clients de Banques Privées Digitales à maintenir une relation multibancaire.
Un accompagnement limité pour patrimoines complexes
Les Banques Privées traditionnelles disposent de leur propre panel de spécialistes (avocats, fiscalistes, etc.).
Elles peuvent ainsi mettre en place des stratégies patrimoniales sophistiquées :
- La stratégie d’investissement familiale (family office)
- Optimisation de la fiscalité internationale
- La transmission et la succession de patrimoine
Les Banques Privées digitales ne peuvent généralement pas fournir des conseils patrimoniaux aussi variés à leurs clients.
Toutefois, ces dernières possèdent généralement un réseau de partenaires. Elles peuvent ainsi orienter leurs clients vers des professionnels.
Une offre de gestion libre restreinte
La plupart des Banques Privées digitales privilégient la gestion pilotée (gestion sous mandat).
Cela signifie que les épargnants choisissent leur profil de risque, et c'est la banque digitale qui passera les différentes opérations d'achat et de vente des actifs financiers.
Les clients qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports d'investissement (la gestion libre) peuvent se retrouver limités dans leurs options.
Bien entendu, cet accès aux différents véhicules financiers varie selon le catalogue proposé par chaque établissement.
Lire aussi : Assurance-vie : Gestion libre ou pilotée ?
Comment choisir les meilleures Banques Privées en ligne ?
Voici nos 4 principaux conseils pour choisir la Banque Privée en ligne qui vous convient le mieux.
Comme nous l’avons vu, selon votre patrimoine financier, vous n’aurez pas accès à toutes les banques en ligne.
Le minimum de souscription est donc le premier critère de sélection des Banques Privées.
Analysez en détail la structure de frais
Les frais sont un des éléments les plus déterminants dans le choix d’une Banque Privée, car ils impactent vos performances sur le long terme.
Les différentes couches de frais varient à la fois selon les établissements financiers, mais aussi selon le profil de risques des placements choisis. Ces différences de frais peuvent représenter plusieurs milliers d'euros par an sur un portefeuille important.
En savoir plus : Calculatrice d’intérêts composés : formule, explications et conseils
Évaluez la qualité du catalogue de produits
La diversité et la qualité des actifs financiers disponibles est déterminante pour vous permettre d’opter pour la meilleure combinaison d’actifs possible.
Privilégiez les plateformes qui sélectionnent les meilleurs gérants fonds du marché, plutôt que les banques qui ne commercialisent que des produits issus de leur groupe bancaire.
Vérifiez la disponibilité des classes d'actifs qui vous intéressent :
- Bourse : ETF, OPCVM, fonds labellisés ESG ou ISR
- Immobilier : SCPI (pierre papier), crowdfunding
- Private Equity (capital-investissement)
- Produits structurés
- Actifs exotiques (cryptomonnaies, art, etc.)
Lire aussi : Investissement vert : définition, les meilleurs placements et les pièges à éviter
Testez l'ergonomie de l’espace client
L'expérience utilisateur est un critère qualitatif important lorsque l’on choisit une banque en ligne.
Votre partenaire bancaire doit vous proposer une interface simple à comprendre, mais complète, afin que vous puissiez gérer tous vos besoins d’investissement.
Voici les fonctionnalités qui simplifient la vie privée des clients :
- Un tableau de bord synthétique avec suivi des performances
- Des fonctionnalités avancées : investissement automatique, sécurisation des gains, etc.
- Des outils et des calculatrices (intérêts composés, fiscalité, frais, etc.)
- Éventuellement une application mobile
- Etc.
Vérifiez le niveau de compétence des conseillers en ligne
Même avec une plateforme digitale, le savoir-faire des conseillers reste crucial pour les décisions patrimoniales importantes. Certaines plateformes assignent un conseiller privé, tandis que d'autres fonctionnent avec un pool de conseillers.
Il est intéressant de tester la réactivité et la qualité du support client avant de souscrire. Pour cela, vous pouvez poser des questions techniques complexes, et ainsi évaluer la pertinence des réponses de votre interlocuteur.
Comment migrer vers une Banque Privée digitale ?
La migration vers le Digital Private Banking nécessite une approche progressive, afin de minimiser les risques, et valider la qualité du service clients.
Nous vous recommandons d’ouvrir votre nouveau compte digital, sans fermer votre ancien compte bancaire. Vous pourrez ainsi transférer progressivement vos avoirs, et tester les fonctionnalités en conditions réelles.
Cette phase vous permet de découvrir les forces et faiblesses de votre nouvelle banque, sans prendre trop de risques pour votre patrimoine. Si l’essai n'est pas concluant, vous pourrez trouver un nouveau partenaire bancaire en ligne.
Si certains de vos besoins bancaires (carte de paiement, prêt, opération internationale, etc.) ne peuvent pas être satisfaits par les acteurs en ligne, nous vous recommandons de conserver un Banquier Privé traditionnel.
Vous pourrez ainsi combiner le meilleur des 2 mondes (outils d’investissement digitalisés et accompagnement classique d’un établissement de crédit).
Conclusion
Les Banques Privées digitales sont une solution pour accéder à l'univers de la gestion de fortune, avec des minimums de souscription plus faibles, et une gestion 100% en ligne.
Chacune des plateformes présentées offre des atouts singuliers comme :
- Des services bancaires complets : BoursoFirst
- De nombreuses enveloppes disponibles : Yomoni
- Un très large catalogue d’actifs financiers : Ramify
- Un seuil d’entrée très accessible (10 000 euros) : Colbr
- Une large communauté d’utilisateurs : Finary One
- Une approche de family office digital : Sapians
- Un réseau de Banquiers Privés indépendants : RockFI
Pour choisir la meilleure Banque Privée digitale, nous recommandons une approche progressive. Testez d'abord l'interface utilisateur, évaluez la réactivité des conseillers, puis transférez progressivement vos avoirs sans fermer vos comptes existants.
Les Banques Privées digitales ne remplaceront pas entièrement les acteurs traditionnels pour l’ingénierie patrimoniale complexe, ainsi que pour les services bancaires (emprunt, carte de paiement, etc.).
Toutefois, les acteurs en ligne surpassent les banques traditionnelles dans plusieurs domaines :
- Des frais plus attractifs
- Une grande diversité d’actifs (nombreux gérants de fonds, cryptomonnaies, art, crowdfunding, etc.)
- Un espace client plus ergonomique (outils en ligne, rapidité des opérations, etc.)
