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Épargne

Que faire quand mon LDDS est plein ?

Amélie Yuan
May 3, 2023
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Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds restent disponibles à tout moment. Les virements et les retraits sont libres depuis et vers ce compte.

Toutes les banques peuvent le proposer par la simple signature d’une convention avec le client. Il remplace le Codevi, et permet de placer jusqu’à 12 000 euros (hors intérêts), pour toute personne majeure et autonome fiscalement.  

Lorsque celui-ci est plein, plusieurs options s’offrent à vous : conversion en Livret A ou transfert vers un autre placement. Cet article vous présente les avantages du LDDS, mais également les meilleures options pour votre épargne lorsque vous atteignez le plafond.

Les avantages du Livret de Développement Durable et Solidaire

Taux d'intérêt 

Le Livret de Développement Durable a un taux d’intérêt annuel de 3 %. Suite à la hausse récente du taux du Livret A (le 1er février 2023) à 3 %, les deux livrets sont aujourd’hui égaux en la matière.

Toutefois, cela n’a pas été le cas les dix dernières années, le taux du Livret A étant toujours resté inférieur ou égal à 2 %.

Pour le LDDS, sachez que les intérêts sont systématiquement calculés le 1er et le 16 de chaque mois, et que les sommes déposées produisent des intérêts à partir du moment où celles-ci sont placées pour un minimum de 15 jours pleins. 

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Les banques ont pour obligation d’utiliser toutes les sommes engagées dans le cadre du Livret de Développement Durable et Solidaire pour soutenir la performance énergétique du logement.

Les travaux éligibles à ce prêt concernent les travaux d’économie d’énergie dans les logements individuels ou collectifs (habitation principale ou secondaire), ou qui sont loués. 

Ainsi, grâce au Prêt Développement Durable, vous pouvez obtenir un prêt à un taux attractif qui sera proposé par votre banque pendant que vous déterminez ensemble le montant et la durée du prêt. Depuis le 1er février 2023, le taux du LDDS est fixé à 3 %, taux intéressant quand on sait que le taux d’usure est passé à 4% au 1er mars 2023. 

Ce sont les banques qui ont le contrôle sur l’éligibilité des travaux, en fonction des devis que vous leur présenterez. Il peut s’agir par exemple d’achat de matériel d’isolation thermique ou de production d’énergie. 

Afin d’éviter toute incompréhension, nous précisions que vous n’êtes pas obligés d’avoir un LDDS pour bénéficier d’un tel prêt.

Souplesse d'utilisation

Le Livret de Développement Durable et Solidaire est particulièrement apprécié pour sa souplesse d’utilisation. Il permet à chaque utilisateur de gérer librement ses fonds. 

Pour valider l’ouverture du compte, vous devez simplement procéder à un versement, généralement égal à 10 ou 15 euros. Vous pourrez alors effectuer librement des versements sur votre LDDS, dans le respect du plafond de 12 000 euros

Vous n’avez rien à justifier auprès de votre banque, et pouvez également prévoir des versements périodiques. Les dépôts peuvent également avoir lieu par remise de chèque ou espèces.

Vous pouvez également réaliser tout retrait (supérieur à 10 euros) librement, tant que le solde du compte ne devient pas négatif. Les retraits se font en espèces, à vue, ou par virement vers un autre compte. Certaines banques vous proposent une carte LDDS pour effectuer vos retraits. Notez que celle-ci n’est utilisable que dans le réseau de la banque qui détient votre livret. 

Mon LDDS est plein : quelles sont mes options ?

La conversion en Livret A

Sachez qu’il est possible de cumuler Livret A et LDDS. Lorsque votre LDDS est plein, vous pouvez choisir de le clôturer et de placer vos fonds sur un Livret A. Jusqu’alors le taux du Livret A était inférieur à celui du LDDS, mais ce n’est plus le cas aujourd’hui : les deux ont un rendement de 3 %.

Convertir votre LDDS en Livret A est intéressant, car cela relève votre plafond : le montant maximum d’épargne sur le Livret A étant de 22 950 euros pour les personnes physiques.

Le transfert vers un autre placement

Lorsque votre LDDS est plein, plusieurs options s’offrent à vous pour placer votre argent. Vous pouvez choisir d’ouvrir un fonds en euros propre à votre contrat d’assurance-vie ou bien un livret bancaire.

Vous pouvez par ailleurs choisir d’ouvrir un Plan Epargne Logement ou un compte à terme qui sont moins souples, mais proposent certains avantages détaillés ci-dessous.

Enfin, vous pouvez choisir d’investir en bourse (plan épargne en actions, contrat d’assurance-vie, plan épargne retraite) ou dans l’immobilier (SCPI). 

Étudiez quelles sont vos possibilités et opportunités de placement :

Prendre rendez-vous avec un conseiller Ramify. 

La conservation du LDDS ouvert

Peu importe quels sont vos choix de placements de votre épargne, il peut être intéressant de conserver votre LDDS ouvert. Pour cela, vous devrez au moins laisser 15 euros sur le compte, selon les exigences de votre banque.

Nous rappelons que les intérêts du LDDS ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.

Cela n’étant pas coûteux, il est intéressant de conserver votre LDDS ouvert, le mieux étant d’y laisser une épargne de précaution à hauteur de 12 000 euros qui vous sera utile en cas de difficultés financières.

La conversion en Livret A

Conditions du Livret A

Le Livret A est ouvert à tous, sans condition d’âge. Comme pour le LDDS, le Livret A présente une vraie souplesse d’utilisation : le montant minimum des versements et des retraits sur un Livret A est de 10 euros. 

Vous pouvez retirer vos fonds dans n’importe quelle agence (sauf cas spéciaux) librement, tant que le solde du Livret A ne devient pas négatif.

Impacts fiscaux de la conversion

L’avantage de la conversion de votre LDDS en Livret A est que vous ne serez pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. Une telle conversion n’aura donc pas d'impact fiscal.

Avantages et inconvénients de la conversion

Historiquement, le rendement du Livret A était inférieur à celui du LDDS, ce qui rendait les conversions défavorables. Toutefois, le taux de rendement du Livret A a récemment été relevé à 3%, rendant le rendement des deux livrets équivalent.

Le Livret A vous permet d’épargner jusqu’à 22 950 euros, vous avez donc tout intérêt à investir votre épargne supplémentaire dans un Livret A. 

Le transfert vers un autre placement

Les différentes options de placement disponibles

Si vos LDDS et Livret A sont pleins, plusieurs options s’offrent à vous pour placer votre épargne :

  • livret bancaire ;
  • Plan Epargne Logement ;
  • compte à terme ;
  • Plan Epargne en Actions ;
  • contrat d’assurance-vie ;
  • Plan Epargne Retraite ;
  • Société Civile de Placement Immobilier.

Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers, et étudiez avec lui les opportunités qui s’offrent à vous. 

Conditions pour transférer un Livret de Développement Durable

Le livret de développement durable et solidaire, tout comme le Livret A ou le LEP, est un livret réglementé. Cela signifie qu’il n’est pas possible de transférer un LDDS. Vous devrez clôturer votre LDDS avant d’en ouvrir un autre dans votre nouvelle banque. 

Lorsque vous souhaitez clôturer votre LDDS, vous pouvez le faire par simple lettre ou par un rendez-vous dans votre banque en précisant les références du LDDS et le numéro du compte où doivent être transférées les sommes d’argent. Sachez qu’en cas de clôture en milieu d’année, les intérêts depuis le début de l’année sont crédités le jour de la clôture du compte. 

Vous pouvez toutefois transférer votre épargne vers un autre type de compte, sans fermer votre LDDS. Ainsi, vous conservez ce compte comme une épargne de sécurité en cas de besoin. Cela n’aura pas de conséquence fiscale, le LDDS étant exonéré d’impôts.

Avantages et inconvénients de chaque option de placement

Découvrez ci-dessous un résumé des avantages et inconvénients de chacune des options qui s’offrent à vous :

Comparaison entre différentes options d'épargne avec le LDDS

Conserver mon LDDS ouvert

Déposer de nouveaux fonds sur un LDDS

Si vous conservez votre LDDS ouvert, vous pouvez y laisser une petite somme (10 ou 15 euros), et y placer des fonds quand vous le souhaitez librement.

C’est l’avantage du LDDS : vous pouvez effectuer des retraits ou des versements quand vous le souhaitez, et du montant que vous voulez — si le plafond de 12 000 euros n’est pas dépassé.

Conditions pour continuer à déposer sur un LDDS plein

Sachez que le plafond de 12 000 euros du LDDS a été rehaussé 6 fois depuis la création de son prédécesseur, le Codevi, en 1983.

Le plafond peut être dépassé par la capitalisation des intérêts. Vous pouvez avoir un LDDS dont le solde est supérieur à 12 000 euros, car vos intérêts viennent s’ajouter à la fin de l’année à votre plafond, et ce, sans limite.

Vous n’êtes toutefois pas autorisé à effectuer de nouveaux versements une fois votre plafond atteint.

Avantages et inconvénients de la conservation du LDDS

Le LDDS est exonéré d’impôts, et n’a donc pas de coût si vous le conservez ouvert. Toutefois, la somme que vous pourrez laisser sur le solde de ce livret reste limitée. 

Il rapporte 3 %, ce qui est significatif, mais moindre que ce que vous pouvez obtenir sur des placements plus risqués. Si votre objectif est de faire fructifier votre argent, d’autres options offrent des rendements plus attractifs.

Clôturer ou conserver son LDDS : avantages et inconvénients

Avantages et inconvénient entre conserver et clôtuer son LDDS

Conclusion

Votre LDDS est plein lorsque vous atteignez un solde de 12 000 euros. Vous pouvez alors placer votre argent sur un Livret A, un livret bancaire, un contrat d’assurance-vie, un PEL ou contrats à termes. 

Si vous acceptez de prendre quelques risques, vous pouvez investir en bourse dans un PEA ou PER, ou investir dans l’immobilier (SCPI notamment). Nos conseillers sont là pour vous présenter les différentes options et déterminer laquelle est la plus adaptée à votre situation, à vos objectifs, à votre ambition. 

Chez Ramify, nos experts peuvent vous aiguiller. Faites une simulation, et n’hésitez pas à prendre rendez-vous afin de savoir comment faire fructifier votre argent au mieux.

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“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
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