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Épargne

Livret A plein : que faire et où placer son argent quand on atteint le plafond ?

Ramify
August 3, 2023
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a propos de ramify

Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.

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Sommaire

Le plafond du Livret A s’élève à un montant maximum de 22 950 € depuis le 1er janvier 2013.

Une fois atteint, ce plafond ne peut pas être dépassé, mais les intérêts continueront à être versés.

Depuis 2023, le taux d’intérêt du Livret A est de 3 % et sera maintenu jusqu’en 2025.

Le taux d’intérêt est fixé par la Banque de France, deux fois par an en janvier et juillet.

Le calcul des intérêts d’un Livret A plein donne : 22 950 x 0,03 = 688,5. Un livret A plein rapporte donc 688,5 € par an.

À noter que vous êtes limité à un seul livret A par personne. Le montant minimum du premier versement obligatoire est 10 €.

Le Livret A peut avoir un plafond différent dans 3 exceptions, pour :

  • Les associations : le plafond est 76 500 €.
  • Les syndicats de copropriétaires avec plus de 100 000 lots : le plafond est 100 000 €
  • Les organismes d’habitation à loyer modéré (HLM) : pas de plafond, versements illimités

Comment faire quand le Livret A est plein ?

  1. Définissez le montant de votre épargne de précaution (environ 3 à 6 mois de salaire).
  2. Définissez le montant de votre épargne de disponibilité (environ 1 mois de dépenses).
  3. Placez ces montants dans une combinaison de placements garantis et liquides (Livret de développement durable (LDDS), LEP, PEL et des fonds euros sur une assurance-vie).
  4. Investissez l’excédent d’épargne dans des placements non garantis mais plus dynamiques (en bourse ou en immobilier via l’assurance-vie, le PER et les SCPI, visez environ 8 % de rendement par an).
  5. Complétez votre portefeuille d’investissement avec des placements alternatifs comme le Private Equity (environ 19 % de rendement annuel) ou l'art.
Votre Livret A est plein et vous avez besoin d'aide ?

Prenez rendez-vous avec les conseillers Ramify, ils sont des experts venant des institutions financières les plus prestigieuses (Goldman Sachs, Nomura, Oliver Wyman...) et ils sont à votre disposition du lundi au vendredi, de 9h à 18h.


Ramify est une plateforme d’investissement et de services de gestion de patrimoine. Elle propose notamment de la gestion pilotée sur assurance-vie et plan épargne retraite.


Vous aurez accès à de nombreux actifs dont des ETFs actions et obligations, des SCPI, du crowdfunding immobilier, du private equity, de l'art, des produits structurés ainsi que des produits d'épargne comme un livret boosté et un compte à terme.

Je prends rendez-vous

Que se passe-t-il quand le plafond de mon Livret A est atteint ?

  • Le plafond du Livret A est un plafond de versement donc une fois atteint, vous ne pouvez pas y ajouter d’argent.
  • Les intérêts continuent à être versés, même après atteinte ou dépassement du plafond (via le versement des intérêts du livret).
  • Les intérêts sont calculés sur la totalité de votre encours même si le montant est au-dessus du plafond.
  • Les intérêts perçus au-delà du plafond continuent d’être défiscalisés.

Les intérêts de votre Livret A ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

Où placer son argent quand le Livret A est plein ?

Une fois votre épargne de précaution constituée, vous pourrez construire votre épargne long terme en investissant notamment via des enveloppes fiscales comme l'assurance-vie, le PER et le PEA en actions, obligations, immobilier ou encore en private equity par exemple.

Vos choix varieront bien sûr en fonction par exemple de vos projets, votre tolérance au risque, votre horizon d'investissement.

Devriez-vous remplir votre Livret A au maximum ?

L’encours total du Livret A en France a atteint 551.1 milliards d’euros en septembre 2023 et est le placement préféré des Français. 

Pour autant, placer de l’argent sur votre Livret A vous fait perdre de l’argent, la faute à l’inflation. En juin 2023, sur un an, l’inflation en France s'élevait à 4.5% , alors que la rémunération du Livret A était de 3%. Vous savez donc que vous perdez de l’argent et combien vous perdez. 

Le Livret A n’est donc pas un placement d’épargne intéressant.

Alors faut-il clôturer son Livret A ?

Non, mais l’encours de votre Livret A ne devrait pas dépasser le montant de votre épargne de disponibilité. 

A lire aussi : L'épargne moyenne des Français : statistiques et conseils.

Constituer son épargne de disponibilité

Votre épargne de disponibilité correspond au montant que vous devriez toujours avoir à disposition pour faire face à des achats imprévus (achat d’un nouvel ordinateur, d’un nouveau smartphone) ou des dépenses exceptionnelles (vacances). 

Le montant de l’épargne de disponibilité est en général d’un mois de salaire

Une fois répartie entre votre compte courant et les différents livrets d’épargne, vous pouvez la compléter avec votre épargne de précaution

Constituer son épargne de précaution

Votre épargne de précaution doit vous protéger d’une situation d’urgence financière, comme la perte de votre emploi. 

Heureusement, il est peu probable que vous ayez à mobiliser cette épargne dans votre vie. 

Pour votre épargne de précaution, il est recommandé de conserver l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. 

En plus du Livret A, plusieurs options s’offrent à vous. 

Les alternatives au Livret A pour votre épargne de précaution : les placements garantis et liquides

  • Le livret de développement durable (LDDS)
  • Le PEL (si ouvert avant 2018)
  • Le LEP
  • Livrets d’épargne (ou livrets bancaires boostés, super livrets)
  • Fonds euros sur assurance-vie

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Le LDDS est un livret d’épargne réglementé et défiscalisé, il partage les mêmes caractéristiques que le Livret A, à l’exception de son plafond. 

  • Rendement : 3% (au 1er février 2023)
  • Plafond : 12 000 €
  • Versement initial minimum : 15 € (en moyenne)
  • Fiscalité : intérêts défiscalisés 
  • Versement des intérêts : selon la règle des quinzaines (explication de la règle des quinzaines)
  • Retrait : possible à tout moment et gratuitement
  • Garantie : encours garanti jusqu’à 100 000 € par le FGDR
  • Conditions : limité à un livret par personne, dans la limite de 2 par foyer fiscal

Le montant cumulé des plafonds du Livret A et du LDDS est de 34 950 €. Ce montant peut être dépassé par les intérêts générés.

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison.

Le plan épargne logement (PEL)

Le plan épargne logement (PEL) est un compte d’épargne réglementé dont le taux de rémunération est fixé à la souscription, pour une durée de 4 à 10 ans. Les règles du PEL dépendent de sa date d’ouverture.

  • Rendement : 2% (au 1er janvier 2023)
  • Plafond : 61 500 € (tableau détaillé des fiscalités des différents PEL)
  • Versement initial minimum : de 225 € et de 540 € à l’année (à verser mensuellement, trimestriellement ou semestriellement)
  • Durée des versements : autorisé pendant 10 ans
  • Retrait : entraîne la clôture du plan
  • Clôture : automatique après 15 ans
  • Conditions : réservé aux personnes physiques mineures ou majeures
  • Objectif : donne droit à un prêt immobilier (le taux est égal au taux de rémunération pendant la durée de vie du plan +1.2% ou +1.7% pour les PEL ouverts avant le 1er février 2015)
  • Crédit : montant du crédit accordé équivalent à la somme des intérêts générés pendant la durée de vie du plan

Le PEL est un plan d’épargne peu intéressant en comparaison au Livret A et au LDDS, car il est moins rémunérateur, plus contraignant et fiscalisé. Son intérêt réside dans son plafond plus élevé et de sa date d’ouverture.

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Conservez votre PEL si la date d’ouverture est entre août 2003 et le 31 décembre 2015 car il est exonéré d’impôt sur le revenu (mais soumis aux prélèvements sociaux). À son 13ème anniversaire, les intérêts sont soumis au PFU de 30%.

Le livret d’épargne populaire (LEP)

Le LEP est un livret d’épargne réglementé et défiscalisé, destiné à aider les revenus les plus modestes à protéger leurs économies face à l’inflation Le LEP est particulièrement intéressant mais soumis à de strictes conditions de revenus.

  • Rendement : 6% (au 1er août 2023)
  • Plafond : 7 700 € (et 10 000 € dès l'automne 2023)
  • Fiscalité : intérêts défiscalisés 
  • Versements & retraits : libres et gratuits, le solde ne doit jamais être négatif
  • Conditions : imité à un contribuable majeur, 2 par foyer fiscal pour un couple marié ou pacsé

Le LEP est le livret réglementé le plus intéressant, 2 fois plus performant que le Livret A et le LDDS. Pour en bénéficier, le revenu maximum pour une personne vivant seule est de 21 393 € (France métropolitaine).

Livrets d’épargne (ou livrets bancaires boostés, super livrets)

Les livrets d’épargne fiscalisés ou ‘super livrets’ sont des placements proposés et rémunérés par les établissements bancaires. Les caractéristiques de ces livrets sont en grande partie définies par les établissements qui les éditent.

  • Rendement : décidé par la banque
  • Taux promotionnel : éventuel, appliqué par la banque
  • Plafond : pas de plafond légal
  • Fiscalité : soumis au prélèvement forfaitaire obligatoire de 30%, aussi appelé "flat tax" (ou combinaison impôts sur le revenu et prélèvements sociaux)
  • Versements & retraits : possibles à tout moment, sans frais
  • Garantie : jusqu’à 100 000 € par le FGDR

Depuis la remontée des taux, les livrets sont une alternative intéressante aux livrets réglementés car les plafonds sont élevés. De nombreuses offres promotionnelles sont proposées par les établissements, il convient de bien analyser le taux promotionnel et le taux du livret ‘normal’ qui s’appliquera à l’issue de la promotion.

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

A considérer comme des comptes d’attente court terme pour rémunérer des sommes importantes issues de la vente d’un bien immobilier ou d’une voiture par exemple.

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Les fonds euros sur assurance-vie

Les fonds euros d’un contrat d’assurance vie sont des supports financiers dont le capital déposé par l’investisseur est garanti. Les intérêts générés sont capitalisés et profitent de l’avantage fiscal de l’assurance-vie. Après plusieurs années de baisse, en 2022, les intérêts sont repartis à la hausse.

  • Rendement : variable d’un fonds euro à un autre, en moyenne elle était de 2% en 2022
  • Plafond : pas de plafond
  • Fiscalité : après 8 ans, il est possible de profiter de l’avantage fiscal de l’assurance-vie
  • Versement de intérêts : intérêts versés acquis pour toujours et génèrent à leur tour des intérêts, c’est l’effet ‘cliquet’
  • Versements & retraits : possibles à tout moment (72h en moyenne pour recevoir l’argent sur un compte courant)
  • Garantie : à hauteur de 100 000 € par le FGDR

L’investissement en fonds euros est la base de nombreux portefeuilles d’investissement.

La fiscalité attractive de l’assurance-vie et leur plafond élevé en font un des placements préférés des Français. 

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Correspond à un horizon de placement de 3 à 5 ans. Pour 5 ans et plus, il est opportun de diversifier son portefeuille avec des actifs plus performants.

Épargner pour le long terme : des produits financiers plus risqués mais plus performants

  • L’assurance-vie
  • Le plan d'épargne retraite (PER)
  • Le plan d'épargne en actions (PEA)
  • L’investissement en immobilier via les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)
  • Le private equity (ou capital-investissement)

Maintenant que votre épargne de précaution et votre épargne de disponibilité sont réparties entre les placements souples et garantis, que faire de votre excédent d’épargne ?

L’assurance-vie : l’option la plus souple et la plus complète

L’assurance vie est le meilleur outil pour investir sur le long terme, de manière performante et optimiser vos impôts. Contrairement aux idées reçues, l’encours d’une assurance vie est disponible à tout moment et la performance du contrat dépend des produits qui la composent.

  • Plafond : inexistant
  • Types d'investissements : fonds euros (capital garanti mais peu rémunérateur) et unités de compte (risque en capital mais performant) 
  • Fiscalité sur les plus-values : uniquement lors du retrait
  • Fiscalité après 8 ans : abattement de 4600 € par contribuable (9200 € pour un foyer fiscal marié ou pacsé) par an sur les intérêts générés
  • Fiscalité en cas de décès : transmission du contrat exonérée d’impôts à hauteur de 152 500 € + 30 500 € par bénéficiaire
  • Conditions : possible d’ouvrir plusieurs contrats 
  • Gestion : libre ou déléguée à un conseiller en investissement financier comme Ramify

L’assurance-vie peut être considérée comme la base de toutes les stratégies d’investissement, sa performance dépendra des produits qui la composent, des frais appliqués et de la bonne prise en compte de la fiscalité de l’investisseur. 

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Vous pouvez comparer rapidement et gratuitement les performances de votre ancien contrat d'assurance-vie depuis l'app Ramify avec nos portefeuilles diversifiés en gestion pilotée. Si vous êtes convaincu(e), vous pourrez facilement ouvrir une nouvelle assurance-vie ou transférer votre contrat.

Choisissez l'assurance-vie Ramify : diversification et frais minimisés
À partir de 1000€ et pour 1.3 % de frais seulement, Ramify propose plusieurs portefeuilles en gestion pilotée disponibles via assurance-vie avec de nombreuses classes d'actifs (ETFs actions et obligations, fonds euros, private equity et SCPI).

Le plan d'épargne retraite (PER)

Le PER est un très bon outil de placement, complémentaire à l’assurance vie. Il remplace les contrats PERP, PERCO, Madelin, Article 83. Ainsi, le PER est plus souple : il permet une sortie en capital et plusieurs cas de déblocages anticipés sont prévus.

  • Plafond : pas de plafond de versement
  • Types d'investissements : fonds euros et en unités de compte
  • Fiscalité sur les versements : abattement jusqu'à 10% des revenus professionnels
  • Fiscalité sur les intérêts : intérêts non soumis aux impôts et prélèvements sociaux tant qu'ils ne sont pas retirés
  • Retrait : encours déblocable à la retraite en capital ou rente (hors cas exceptionnels)
  • Gestion : libre ou déléguée

À lire aussi : le guide complet pour choisir le bon PER.

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Répartir ses investissements entre assurance vie et PER pour profiter des avantages fiscaux permis par les deux enveloppes. La bonne répartition de votre investissement vous permettra de réduire de 10% le montant de vos revenus imposables et de ne payer aucun impôt sur les plus-values que vous générez.

Préparez votre avenir avec le PER Ramify

Investissez dans le PER Ramify, élu meilleur PER 2022 par Le Particulier, disponible à partir de 1000€ et avec seulement 1.3 % de frais de gestion.. Bénéficiez d'une diversification d'actif inédite et abordez la planification de votre retraite avec sérénité.

Pour vous aussi : Vous pouvez également déterminer la meilleure stratégie pour préparer votre retraite grâce à notre simulateur gratuit.

Le plan d'épargne en actions (PEA)

Le PEA est une enveloppe d’investissement fiscale destinée à encourager les Français à investir dans les entreprises de petites et moyennes tailles (PME) et entreprises intermédiaires (ETI) françaises et dans l’UE. 

Pour ouvrir un PEA, il faut être domicilié en France et être majeur. Le plafond est de 150 000 € et limité à un par contribuable. 

Consultez notre guide si vous avez atteint le plafond de votre PEA.

Le PEA présente un avantage fiscal selon sa durée de détention

  • Avant 5 ans : un retrait entraîne la clôture du PEA et les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux de 17.2% ou au prélèvement forfaitaire unique de 30% (PFU)
  • Après 5 ans : les retraits sont possibles et les intérêts sont exonérés d’impôts, ils restent soumis aux prélèvements sociaux

Il existe 3 types de PEA :

  • PEA classique : sous forme bancaire ou assurantielle (moins répandue) 
  • PEA-PME : dont le plafond est de 225 000 €. Il est possible d’ouvrir un PEA-PME et un PEA mais le cumul des sommes versées sur les 2 enveloppes ne doit pas excéder 225 000 €
  • PEA jeunes : dont le plafond est de 25 000 €. Il permet aux 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents d’ouvrir un PEA. Dès la sortie du foyer fiscal des parents, le PEA jeunes est transformé en PEA classique

Il est possible d’investir dans un PEA plusieurs produits :

  • Actions et titres assimilés de sièges en UE, Islande ou en Norvège et soumises à l’impôt sur les sociétés
  • Les OPCVM par exemple, investis au minimum à 75% en actions ayant leur siège en UE ou dans un État de l’Espace Économique Européen

Le PEA est une excellente option pour l’investissement en Bourse.

Comme les autres produits, il faut être vigilant sur les frais associés au PEA (frais de dossier, frais de courtage, frais de clôture, etc.) ainsi qu’à la gestion proposée.

Ramify ne propose pour le moment pas de PEA, mais voici un comparatif des meilleurs PEA.

L’investissement en immobilier via les SCPI

L’investissement en SCPI consiste pour un investisseur à acquérir des parts pour se constituer un patrimoine immobilier. 

Appelée couramment la ‘pierre papier’, investir en SCPI permet de déléguer toute ou une partie de ses investissements immobiliers à une société de gestion agréée par l’AMF

Ces sociétés de gestion procèdent à l’achat de biens comme des immeubles ou des bureaux pour les mettre en location et générer des revenus. 

Voici les informations à retenir sur les SCPI : 

  • Secteurs : bureaux, santé, commerce, hôtels, locaux d’activité, logistique, résidentiels, monuments historiques
  • Géographie : en France comme à l'étranger
  • Type de propriété : selon votre objectif, Il est possible d’investir en SCPI en pleine ou en nue-propriété (voir notre article sur la comparaison de la pleine et de la nue-propriété en SCPI)
  • Supports : l’investissement en SCPI est possible via l’assurance-vie, le PER ou en direct auprès de la société de gestion
  • Levier : il est possible de profiter du levier de l’investissement à crédit dans l’investissement en SCPI
  • Capitalisation : il existe 215 SCPI gérées par 42 sociétés de gestion, la capitalisation totale est de 89.61 milliards d’euros (chiffres ASPIM)
  • Rendement : depuis 2010, la rémunération des SCPI est de 5.8% (Ramify SCPI Index) pour une volatilité bien inférieure à l’investissement en bourse

Note : si vous êtes intéressé(e), voici un article qui détaille la méthodologie que nous avons utilisée pour construire le Ramify SCPI Index.

Elles sont une bonne option pour la diversification de son portefeuille d’investissement.

À mettre au regard votre objectif (perception de revenus récurrents, décote à l’achat ou diversification de l’assurance-vie) de votre situation patrimoniale. 

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Les SCPI sont une bonne option pour la diversification de votre portefeuille. Commencez par définir votre objectif (perception de loyers, décote à l’achat) et le type d’investissement qui vous correspond. Il peut être opportun d’investir au sein d’une assurance vie ou d’un PER.

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Le Private Equity

Le private equity (ou capital-investissement en français) est la prise de participation par un investisseur dans des petites ou moyennes entreprises non cotées en bourse.

L’objectif est de réaliser une plus-value lors de la cession des parts. 

Les fonds de private equity sont catégorisés selon leur forme juridique, secteur et géographie.

La durée d’investissement minimum recommandée est d’au moins 5 ans.

Il s’agit d’un placement illiquide, sauf s’il est souscrit au sein d’un contrat d’assurance vie.

L’investisseur a 5 options pour investir :

  • Direct (pour les plus avertis)
  • Fonds commun de placement (FCPR ou FPCI)
  • Fonds fiscal (FCPI), il est possible de bénéficier d’une réduction d’impôts jusqu’à 6000 € (comprendre la fiscalité du private equity)
  • Financement participatif
  • Assurance-vie, auquel cas l’investissement est liquide car l’assureur s’engage à racheter les parts des investisseurs

Le private equity (PE) est une classe d’actifs financiers longtemps réservée aux investisseurs institutionnels et aux professionnels. Il est désormais possible d’investir à partir de 1000 € dans des fonds de qualité.

À titre d’exemple, depuis 2008, le rendement annualisé du Private Equity est de 19 % (McKinsey Private Markets Annual Review, 2022).

Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Nous recommandons de ne pas allouer plus de 20% de vos investissements au private equity. Notre équipe de recherche a développé un simulateur qui se base sur une optimisation mathématique augmentée, pour déterminer la bonne répartition de private equity au sein de votre patrimoine et la répartition dans plusieurs fonds selon votre aversion au risque.

Investissez en private equity avec 0 % de frais d'entrée grâce à Ramify
Ramify est la 1ère plateforme en France à n’appliquer aucun frais d’entrée sur les investissements en private equity, certains des 60+ fonds sont accessibles à partir de 1 000 €, d'autres figurent parmi les plus prestigieux au monde.
Investir en private equity
Vous pouvez également prendre rendez-vous avec nos conseillers, ils vous aideront à optimiser votre investissement.

Conclusion

Commencez par constituer votre épargne de précaution avec l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. Ensuite créez ou complétez votre portefeuille d’investissement en tenant compte de plusieurs critères : 

  • Votre tolérance au risque, c’est votre capacité à rester serein et patienter si la valeur d’un de vos investissement venait à varier à la hausse ou à la baisse
  • Votre horizon de placement, certains investissements comme le Private Equity sont bloqués pendant au minimum 5 ans
  • Votre fiscalité, vous avez peut être la possibilité d’investir dans le fonds de Private Equity que vous cherchez via un PER et baisser en même temps votre revenu imposable de 10 %
  • La qualité des produits et les frais appliqués, certains fonds peuvent coûter 2 % de frais annuels, d’autres 0.2 %. Cela peut représenter 1.8 % d’économies annuelles pour l’investisseur. Nous avons conçu un simulateur pour vous aider à comparer les frais entre les différents produits du marché.

Il est toujours possible d’investir par soi même mais dans la majorité des cas, demander conseil représente un gain de temps et d’argent significatif. 

En savoir plus

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“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”

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