L’épargne moyenne des Français : statistiques et conseils

L’épargne moyenne annuelle des français est de 7 306 euros par ménage, soit un taux d’épargne de 16 %, selon l'étude de l’INSEE de 2017. 

Au 2ème trimestre 2023, l’INSEE indique que le taux d’épargne moyen serait de 18.1 %, donc en augmentation.

Mais il existe de grandes disparités de taux d’épargne selon le niveau de vie ou l’âge par exemple.

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Voici les chiffres d’épargne pour une personne seule, selon son niveau de vie :

1. Pour les 20% les plus pauvres :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 357 euros, soit un taux d’épargne de 3 %.‍

2. Pour les français dans la moyenne :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 2 520 euros, soit un taux d’épargne de 10 %.‍

3. Pour les 20% les plus riches :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 15 931 euros, soit un taux d’épargne de 28 %.

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Voici les chiffres d’épargne pour une personne seule, selon sa tranche d’âge :

1. Pour les moins de 30 ans :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 1 638 euros, soit un taux d’épargne de 8 %.‍

2. Pour les 30-39 ans :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 2 345 euros, soit un taux d’épargne de 9 %.‍

3. Pour les 40-49 ans :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 3 239 euros, soit un taux d’épargne de 11 %.‍

4. Pour les 50-59 ans :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 5 893 euros, soit un taux d’épargne de 18 %.‍

5. Pour les 60-69 ans :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 5 935 euros, soit un taux d’épargne de 18 %.‍

6. Pour les 70 ans et plus :

→ L’épargne moyenne annuelle est de 8 657 euros, soit un taux d’épargne de 25 %.

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L’épargne des Français en statistiques

Il existe de nombreuses études (publiques ou privées) sur l’épargne et le patrimoine des Français, selon les échantillons de populations retenues, les résultats et les recommandations d'épargne et patrimoine varient.

Il n’y a pas une recommandation unique, mais une multitude de propositions.

Ces dernières varient également selon leur pays d’origine. Les pays anglo-saxons ayant un fonctionnement plus libéral, il revient aux citoyens de capitaliser pour leur retraite ou les études de leurs enfants.

En France, notre système de retraite est organisé par solidarité entre actifs et retraités (méthode par répartition).

Voici les conclusions des différentes études sur l’épargne et le patrimoine.

Les chiffres clés de l’épargne de la Banque de France

Les chiffres de la Banque de France montrent une hausse de l’encours total des placements des Français depuis 10 ans.

On note également une prédominance des placements sans risque comme le Livret A.

L’encours des placements des Français (milliards d’euros) :

La majorité des encours sont constitués de produits de taux comme le Livret A ou le fonds euros d’assurance-vie.

Ainsi en 2022, près de 64% des encours sont constitués de ce type de placement. 

L’autre composante majeure, les produits de fonds propres s’apparentent à des actifs plus risqués comme les supports de Bourse.

Le succès du livret A chez les Français

En 2022, la collecte nette sur le livret A atteint son plus haut depuis dix ans, soit 29 milliards d’euros.

Durant la pandémie, les Français ont accumulé de l’épargne, notamment à cause des confinements.

Ce stock d’épargne a dopé la collecte des livrets réglementés :

• 874 milliards en décembre 2022 : soit 15,1 % du patrimoine financier des ménages contre 13,8 % en 2021.‍
• 2,1 millions d’ouvertures de Livret d’Epargne Populaire (LEP) en 2022 : soit 3 fois plus qu'en 2021.

La forte hausse des taux d’intérêt des livrets d'épargne a également contribué à cet engouement.

De plus, l’incertitude de l’après crise sanitaire couplée à la période d’inflation expliquent aussi cette hausse de l’épargne de précaution.

‍Notre guide si vous avez atteint le plafond de votre Livret A : Que faire quand son Livret A est plein ?

Les chiffres clés de l’épargne Française selon l’INSEE

L’INSEE a mesuré que le taux d'épargne moyen des français avait progressé depuis 2017. Mais on note de grandes disparités selon le revenu moyen ou l’âge.

Le taux d’épargne des Français

L’épargne moyenne annuelle des Français est de 7 306 euros par ménage, soit un taux d’épargne de 15,9 %, selon l'étude de l’INSEE de 2017.

Au 2ème trimestre 2023, l’INSEE indique que le taux d’épargne moyen serait de 18.1 %, donc en augmentation. 

Les incertitudes liées à l’inflation semblent inciter les Français à davantage épargner.

Le patrimoine des Français

Une étude parue en 2021 montre que le patrimoine brut médian* des Français est de 172 200 euros.

Soit un patrimoine net médian de 124 800 euros, déduction faite des emprunts.

*La médiane signifie que 50% des Français possèdent davantage de patrimoine et 50% possèdent moins.

La médiane est plus représentative que la moyenne, car elle n’est pas influencée par les extrêmes. 

Le patrimoine moyen est quant à lui gonflé par les Français possédant les plus hauts patrimoines.

On note d’ailleurs des écarts de patrimoine significatifs. 

Les 10% des ménages avec les patrimoines les plus importants possèdent un patrimoine net de 1 366 300 euros.

La composition du patrimoine varie également selon la taille de ce dernier. L’Insee constate que la part d’immobilier s'accroît au fur et à mesure de la hausse du patrimoine des ménages.

A contrario, la part des emprunts dans le patrimoine tend à décroître au fur et à mesure de l'expansion globale du patrimoine.

Nous détaillerons le patrimoine médian par tranche d’âge dans une sous-partie dédiée.

Quelle est la meilleure approche pour construire son patrimoine ?

Chaque situation est unique, et les possibilités d'épargne et investissements sont inombrables. Mais construire son patrimoine n'est pas optionnel. Comment faire qu'on n'est pas expert ?

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Le niveau de vie des Français

En France métropolitaine, le niveau de vie médian s'élevait à 23 160 euros par an en 2021. Ce qui correspond à un revenu mensuel de 1 930 euros pour une personne seule, et 4 053 euros par mois pour un couple avec deux enfants de moins de 14 ans.

Le niveau de vie médian évolue selon l’âge. Il est à son apogée dans la catégorie des 50-64 ans, soit 25 850 euros.

Dans les catégories d’âge supérieures, il régresse du fait du remplacement des revenus d’activité par les pensions de retraite.

On observe une évolution significative du niveau de vie des Français entre 1998 et 2008. 

En revanche, entre 2008 et 2018, cette croissance est très faible. Il semblerait que la crise de 2008 ait marqué un coup d’arrêt dans la progression du niveau de vie des Français.

Le pouvoir d’achat des Français

Les précédents chiffres du niveau de vie des Français semblent confirmer la stagnation du pouvoir d’achat depuis 2008. Cette année-là, il a même baissé.

Les années suivantes, la croissance du pouvoir d’achat est globalement restée inférieure à 2%, avec un coup d’arrêt pendant la crise sanitaire de 2020.

Les chocs d’inflation qui ont suivi ont plutôt eu tendance à faire stagner le pouvoir d’achat des Français.

Tableaux récapitulatifs de l’épargne moyenne annuelle des Français (INSEE 2017)

Tableau des revenus, consommation et épargne des ménages (euros et %) par niveau de vie INSEE 2017

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Tableau des revenus, consommation et épargne des ménages (euros et %) par tranche d'âge INSEE 2017

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Tableau des revenus, consommation et épargne des ménages (euros et %) par catégorie sociale INSEE 2017

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Tableau des revenus, consommation et épargne des ménages (euros et %) global INSEE 2017

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Unité de consommation selon l’INSEE :  pour comparer les niveaux de vie de ménages de taille ou de composition différente, on divise le revenu par le nombre d’unités de consommation (UC). 

Celles-ci sont généralement calculées de la façon suivante :

• 1 UC pour le premier adulte du ménage
• 0,5 UC pour les autres personnes de 14 ans ou plus
• 0,3 UC pour les enfants de moins de 14 ans

Les changements de comportement des Français avec leur épargne (sondage Odaxa - mai 2023)

Le sondage Odaxa montre que la baisse de pouvoir d’achat liée aux dernières crises traversées a modifié les comportements d’épargne des Français.

73% des Français épargnent chaque mois : 

• 49% de ces épargnants réguliers mettent de côté mettent plus de 50 euros par mois, soit plus de 600 euros par an‍
• Ils sont 17% à épargner plus de 200 euros par mois, soit au minimum 2 400 euros par an

L’étude fait néanmoins ressortir qu’ils n’épargnent pas forcément pour préparer leurs projets, mais par peur de l’avenir. Ils privilégient la sécurité au rendement.

Ce comportement est renforcé par l’inflation. Les Français épargnent en anticipation d’une baisse de leur pouvoir d’achat. 

Les Français et la retraite selon Odaxa

Les Français souhaitent épargner davantage pour préparer leur retraite. 

Ils veulent anticiper les conséquences de la réforme des retraites sur leurs futures pensions.

Ils sont d'ailleurs 73% à être convaincus que le système de retraite ne leur permettra pas de profiter d’une retraite « correcte ».

Pour compenser les effets de la réforme, 37% des Français disposent déjà d'un produit d’épargne retraite. 22% des sondés comptent en ouvrir un.

Les ouvertures de Plan Épargne Retraite (PER) profitent de la réforme des retraites puisque 26% des Français en possèdent un, ou envisagent d’en ouvrir un prochainement.

Lire aussi : Notre guide pour choisir son PER en 2023

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Les habitudes d’épargne des Français (sondage Viavoice pour BPCE Assurance - mai 2022)

Cette étude montre que 55% des Français interrogés ne vont pas modifier leurs habitudes d’épargne, et mettre autant d’argent de côté qu’avant.

En revanche, 20% des sondés veulent davantage économiser pour :

• Anticiper des temps difficiles à 61%
• Financer des loisirs ou des vacances à 43% 
• Préparer leur retraite à 41%

Cette priorité à l’épargne de précaution se confirme dans une autre question où 41% des sondés pensent que l’épargne doit être sécurisée. Alors qu’ils sont 30% à penser qu’elle doit être rentable.

Les habitudes d’épargne des Français (sondage OpinionWay - juin 2019)

La baisse de pouvoir d’achat détaillée dans les précédentes études semble se confirmer. 

Cela modifie le comportement d’épargne des français car ils anticipent des temps plus difficiles.

Comparativement aux 5 précédentes années, 40% des interrogés affirment ne plus pouvoir épargner autant qu’avant.

89% des Français interrogés possèdent un ou plusieurs produits d'épargne (Livret A, LDDS,PEL, etc.).

Ces Français qui disposent de produits d’épargne possèdent en moyenne 44 217 euros sur leurs différents comptes.

Par ailleurs, 75% des Français interrogés affirment placer régulièrement de l'argent.

46% des sondés déclarent épargner pour faire face aux pépins de la vie (réparation de voiture, ou remplacement d'électroménager par exemple).

C’est d’ailleurs pour cela que 78% des personnes interrogées préfèrent les placements financiers avec un faible couple rendement / risque.

En revanche, ce n’est pas parce qu’ils sont nombreux à épargner que les Français savent combien leur rapportent leurs placements. 

69% déclarent ne pas connaître le rendement de leur épargne financière.

Les Français sont également sensibles au climat politique et économique actuel. 56% d'entre eux affirment que ce dernier les incite à épargner.

La baisse de pouvoir d’achat détaillée dans les précédentes études semble se confirmer. 

Comparativement aux 5 précédentes années, 40% des interrogés affirment ne plus pouvoir épargner autant qu’avant.

65% des sondés qui n’ont pas de produits d’épargne affirment que c‘est parce qu’ils n’en ont pas les moyens.

L’épargne des jeunes (sondage CECOP - juillet 2017)

Cette étude montre que les jeunes générations sont plus inquiètes que leurs aînés concernant la retraite :

• 78 % des 18-24 ans estiment que la pérennité du régime général des retraites ne serait pas assurée d’ici à 10 ans‍
• 83 % des 25-34 ans pensent de même‍
• 72 % de l’ensemble de la population est du même avis

Ce sondage montre une plus grande acceptation du risque chez les jeunes majeurs. 

Ils sont 56% à trouver normal de devoir prendre plus de risque pour obtenir un meilleur rendement, contre seulement 47% dans le reste de la population.

En revanche, les 18-24 ans partagent peu ou prou les mêmes avis que leurs aînés en ce qui concerne l’assurance-vie et l’immobilier :

• 65 % jugent les investissements immobiliers intéressants‍
• 57% jugent l’assurance-vie intéressante

Combien avoir de côté selon votre tranche d’âge ?

Il n’y a pas de formule unique qui convienne à tout le monde pour déterminer son niveau d’épargne idéal.

Tout dépend de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que des projets que vous souhaitez réaliser.

Par exemple, les Travailleurs Non Salariés (TNS) cotisent moins pour leur retraite que les salariés. Ils doivent en conséquence davantage mettre de côté pour compenser une pension plus faible.

Vous devez également adapter votre effort d’épargne et vos méthodes de placement à l’envergure de vos projets.

L’échéance de vos projets a également une grande influence sur le rythme d’épargne mensuel à tenir, ainsi que sur les enveloppes d’épargne ou d’investissement à choisir.

Pour vous aider à vous situer par rapport au reste de la population, l’Insee a publié en 2018, les statistiques du patrimoine médian brut des Français selon leur tranche d’âge* :

• Moins 30 ans : 17 300 euros‍
• De 30 ans à 39 ans : 137 100 euros‍
• De 40 ans à 49 ans : 181 500 euros‍
• De 50 ans à 59 ans : 204 200 euros‍
• De 60 ans à 69 ans : 200 300 euros
• ‍70 ans et plus : 183 500 euros

*Le patrimoine brut ne tient pas compte du capital restant dû des prêts en cours.

Combien avoir de côté pour la retraite : l’avis de Fidelity

Fidelity est un gestionnaire d’actifs Nord Américain. Ses recommandations sont donc spécifiquement adaptées au contexte de ce pays.

Étant donné que les Américains ne disposent pas du même niveau de protection sociale qu’en France, ils doivent davantage épargner et investir pour préparer leur retraite. 

Il s’agit d'un modèle de retraite par capitalisation. 

Selon votre âge, Fidelity recommande d’épargner un nombre d’années de salaire défini pour partir en retraite à 67 ans :

• À 30 ans, vous devriez avoir l’équivalent d’une année de salaire en épargne‍
• À 40 ans, 3 années de salaire‍
• À 50 ans, 6 années de salaire‍
• À 60 ans, 8 années de salaire‍
• À 67 ans, 10 années de salaire

Combien avoir de côté à 25 ans ?

Pour les Français de moins de 30 ans, l’épargne moyenne annuelle est de 1 638 euros, soit un taux d’épargne de 8 %.

Le patrimoine brut médian des moins 30 ans est de 17 300 euros.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Les dépenses d’équipement sont importantes quand on débute dans la vie active. Il est plutôt recommandé de commencer par se constituer une épargne liquide et sécurisée permettant de faire face aux dépenses de court terme.

Disposer de 3 à 6 mois de salaires sur un livret bancaire est un bon départ en matière d’épargne.

Combien avoir de côté à 30 ans ?

Pour les Français dans la tranche d’âge 30-39 ans, l’épargne moyenne annuelle est de 2 345 euros, soit un taux d’épargne de 9 %.

Leur patrimoine brut médian est de 137 100 euros.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Après quelques années de travail, il est plus facile d’envisager de l’épargne à long terme pour financer des projets plus conséquents.

Après avoir constitué son épargne de précaution, il peut être judicieux d’investir le surplus dans des actifs avec un couple rendement / risque plus important. Cette rémunération accrue de votre épargne vous permettra d’accélérer le financement de vos projets.

Selon les sources, à la trentaine, il est recommandé d’épargner près d’un an de salaire.

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À 30 ans, c'est le moment idéal pour bâtir des bases solides pour votre avenir financier. Ramify propose à ses investisseurs d’explorer une gamme complète de produits conçus pour optimiser votre épargne tout en alliant performance et diversification.

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Combien avoir de côté à 40 ans ?

Pour les Français de 40 à 49 ans, l’épargne moyenne annuelle est de 3 239 euros, soit un taux d’épargne de 11 %.

Leur patrimoine brut médian est de 181 500 euros.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

À 40 ans, selon vos projets, le choix des enveloppes d’investissement est déterminant afin de par exemple limiter votre fiscalité et maximiser le rendement de votre épargne.

Les épargnants avec une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) élevée peuvent aussi envisager des solutions de défiscalisation comme le Plan d'Épargne Retraite (PER) ou les Fonds Communs de Placement dans l’Innovation.

À la quarantaine, il est généralement indiqué d’épargner entre une et deux années de salaire.

Notre guide complet : Combien avoir de côté à 40 ans ?

Combien avoir de côté à 50 ans ?

Pour les Français de 50-59 ans, l’épargne moyenne annuelle est de 5 893 euros, soit un taux d’épargne de 18 %.

Leur patrimoine brut médian est de 204 200 euros.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Plus le patrimoine s'accroît, plus il est possible de diversifier ses investissements dans des classes d’actifs variées, comme par exemple les SCPI. Cela permet notamment de stabiliser le rendement de son épargne.

Par ailleurs, la préparation de la retraite devient un sujet majeur à 50 ans. Si vous anticipez un besoin d’argent pour la retraite, il est opportun d’utiliser sa capacité d’épargne pour mettre de côté, notamment sur le PER.

À 50 ans, il est recommandé d’épargner environ 4 années de salaire.

Combien avoir de côté à 60 ans ?

Pour les Français de 60-69 ans, l’épargne moyenne annuelle est de 5 935 euros, soit un taux d’épargne de 18 %.

Leur patrimoine brut médian est de 200 300 euros.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Pour les Français approchant l’âge de la retraite, il est préférable de réduire significativement le couple rendement / risque de son épargne pour pouvoir en profiter à la retraite. Les solutions d’épargne sécurisées sont donc à privilégier.

Pour ceux qui souhaiteraient anticiper la transmission de leur patrimoine, il existe des solutions comme l’assurance-vie pour limiter la fiscalité des successions.

À l’âge de la retraite, vous devriez disposer d’au moins 8 années de salaire en épargne. Tout dépend de l’âge auquel vous souhaitez partir en retraite, du montant de votre pension, ainsi que de votre train de vie (loyer, crédits bancaires ,etc.).

Que faire si vous êtes en retard dans votre épargne ?

Pas de panique, il existe des méthodes pour réussir à optimiser votre épargne !

Comment réduire ses dépenses pour épargner davantage ?

Pour épargner davantage, il existe plusieurs méthodes.

La règle du 50/30/20

Cette approche a été inventée par Elizabeth Warren. Elle recommande de répartir son revenu disponible en 3 catégories :

50% pour les dépenses fixes

Exemple : le loyer, les factures d'énergie, l’alimentaire, etc.

30% pour les dépenses plaisir

Exemple : les loisirs, les sorties culturelles, le restaurant

20% pour l’épargne

Ce que vous mettez de côté.

En vous obligeant à respecter des ratios d’épargne, vous adapterez automatiquement vos habitudes de consommation pour économiser plus.

C’est en mesurant vos dépenses que vous pourrez améliorer votre épargne.

Épargner avant de dépenser

Dans le même esprit que la recommandation précédente, il est plus facile de tenir ses objectifs d’épargne quand vous les priorisez.

Fixez-vous un objectif d’épargne adapté à vos revenus, et mettez de côté dès que vous recevez votre salaire.

Vous verrez que vos dépenses s’adapteront au budget restant. Vous pourrez ainsi épargner davantage que vous si vous attendez d’avoir de l’argent disponible sur votre compte courant en fin de mois.

Notre outil pour vous : Notre simulateur pour vous aider à épargner mieux

Activer l’effet boule de neige

Les intérêts composés (aussi appelés l’effet boule de neige) sont une accumulation des intérêts de vos placements.

Année après année, cette rémunération de votre épargne s’accumule et génère à son tour des intérêts les années suivantes.

Au fil du temps, l’effet boule de neige s’accélère et finit par dépasser le montant d’épargne que vous avez mis de côté.

Notre outil pour vous : Notre calculateur d’intérêts composés 

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Pour maximiser l’effet boule de neige, il est crucial de choisir les bons placements afin d’obtenir les meilleurs rendements possibles et des frais compétitifs.

Malheureusement, toutes les enveloppes d’investissement ne se valent pas. Pour faire le meilleur choix, comparez les performances passées des supports proposés par les différentes banques.

Avant de souscrire, vous devez également savoir exactement combien vous allez payer de frais. Pour cela, demandez la liste exhaustive des frais pratiqués par votre gestionnaire.

Conclusion

Après avoir lu toutes ces statistiques, il peut être difficile d’estimer le niveau d’épargne que vous devez posséder.

Il est généralement recommandé de disposer d’une épargne de précaution entre 6 et 12 mois de salaire.

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‍Tout dépend du niveau de risque auquel vous faites face :

1. Vos revenus sont-ils stables ? 

Avez-vous un Contrat de travail à Durée Indéterminée (CDI) ?

2. Quels sont vos risques de dépenses imprévues ? 

Exemple : panne de voiture, réparations immobilières, etc.

3. Avez-vous des personnes à charge ?

Exemple : études des enfants ou dépendance d’un proche à financer. 

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Pour vos projets à long terme, prenez le temps de les chiffrer et de déterminer leur échéance. Vous pourrez ainsi calculer le montant d’épargne mensuelle pour atteindre vos objectifs.

En faisant ce point, vous aurez également une idée plus précise du type de placements que vous pourrez choisir, selon leur couple rendement / risque potentiel.