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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
100 000 euros placés rapportent 250 euros par mois pour un rendement annuel de 3 %, 417 euros par mois pour un rendement annuel de 5 % ou 750 euros par mois pour un rendement annuel de 9 %, avec une perception annuelle des intérêts.
Pour investir 100 000 euros, vous avez plusieurs possibilités selon votre horizon de placement.
Voici 3 stratégies d’investissement distinctes :
1/ Placer 100 000 euros sur des supports sécurisés
Vous cherchez à conserver vos 100 000 euros pour les utiliser à court terme.
Les placements comme les livrets bancaires ou le fonds euros d’assurance-vie sont sans risque de perte, mais ils rapportent peu. Leur rendement moyen est de 3% (le taux du Livret A au 1er février 2023).
100 000 placés à 3% rapportent 250 euros par mois (avec un calcul annuel des intérêts).
En laissant les intérêts travailler à 3% vous obtiendrez :
2/ Investir 100 000 euros dans l’immobilier
Vous cherchez à investir vos 100 000 euros dans la pierre pour profiter de la stabilité de l'immobilier.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) offrent un couple rendement / risque intermédiaire. Leur rendement moyen est autour de 5%.
100 000 placés à 5% rapportent 417 euros par mois (avec un calcul annuel des intérêts).
En laissant les intérêts travailler à 5% vous obtiendrez :
3/ Investir 100 000 euros en Bourse
Vous recherchez une performance importante et vous acceptez la volatilité des marchés financiers. Vous avez un horizon de placement à long terme.
Les ETF (Exchange Traded Fund) sont des fonds d’investissement passifs. Ils offrent un couple rendement / risque élevé. Le rendement moyen d’une ETF MSCI World est autour de 9%.
100 000 placés 9% rapportent 750 euros par mois (avec un calcul annuel des intérêts).
En laissant les intérêts travailler à 9% vous obtiendrez :
→ Nous vous proposons 3 portefeuilles différents combinant actions, obligations, immobiliers, fonds euros et private equity plus loin dans l'article.
Ce tableau ne tient pas compte du cumul des intérêts composés. Nous développerons ce point plus bas.
Ce tableau prend en compte un versement annuel des intérêts
Voici la formule de calcul des rendements cumulés : 100 000 x (1 + taux d’intérêt)^ durée
Par exemple, pour le calcul de 15 années de rendement à 5 % : 100 000 x (1 + 5%)^15 = 207 893
En observant ce tableau, quelque chose nous saute aux yeux : la progression des gains n’est pas linéaire :
En multipliant le taux d’intérêt par 10, les gains ont été multipliés par plus de 26 !
Avec 100 000 euros placés à 3% par an (versement annuel des intérêts) :
Avec 100 000 euros placés à 5% par an (versement annuel des intérêts) :
Avec 100 000 euros placés à 9% par an (versement annuel des intérêts) :
Les chiffres que nous vous avons présentés montrent une accélération de la production d’intérêts avec le temps.
Quand on laisse les intérêts d’un placement financier s’accumuler, ces derniers génèrent à leur tour des intérêts.
Ce phénomène d’effet boule de neige s’appelle les intérêts composés.
Grâce à cet effet, au fur et à mesure des années, les intérêts vont produire à leur tour de plus en plus d'intérêts. Ainsi, votre épargne va croître de plus en plus vite.
Comme vous avez également pu l’observer, plus le taux d’intérêt est élevé, moins il vous faudra de temps pour doubler votre capital.
Nous pouvons observer que la production d’intérêt augmente de manière exponentielle.
Prenons l’exemple de 100 000 euros générant 10% de rendement annuel :
Voici pourquoi il est recommandé de commencer à investir tôt afin de laisser le temps aux intérêts composés de s’accumuler.
Le taux d’intérêt est l’autre facteur d'accroissement de l’effet boule de neige.
Plus le taux de rendement est important, plus votre capital doublera rapidement :
Afin de calculer de tête combien de temps, vous devez diviser 72 par le taux d’intérêt de votre placement.
Par exemple, avec un contrat d’assurance-vie qui rapporte en moyenne 6% par an, vous mettrez environ 12 ans pour doubler votre capital (72 / 6 = 12).
Voyons maintenant les typologies de placements pour placer vos 100 000 euros selon votre horizon de placement et votre appétence au risque.
L’épargne de court terme est la fondation sur laquelle est bâtie votre stratégie patrimoniale.
C’est un incontournable pour vous permettre d’assumer les dépenses imprévues et vos projets à court terme.
Il est communément recommandé de disposer de 3 à 6 mois de salaire en épargne de précaution pour pouvoir faire face aux aléas de la vie.
Mais cela peut être plus selon votre activité professionnelle et votre niveau de dépenses.
Les enveloppes les plus simples à mettre en place pour l’épargne de court terme sont les livrets d’épargne.
Il peut s'agir de livrets réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, etc.) ou de comptes à terme.
Toutefois, avec 100 000 euros à placer, vous allez rapidement atteindre le plafond des livrets réglementés.
Vous pouvez aussi vous orienter vers le fonds euros d’assurance-vie.
Ce type de support est sécurisé, mais à la différence des livrets, vous ne connaissez pas à l’avance le taux de rendement de votre épargne.
Lire aussi : Livret A plein : que faire et où placer son argent quand on atteint le plafond ?
Depuis le 1er février 2023, le Livret A et le LDDS génèrent 3% d’intérêt par an. Ce taux est notamment calculé en tenant compte de l’inflation.
Vous ne pourrez pas placer 100 000 euros dans ces 2 livrets car leurs plafonds combinés font 34 950 €.
Voici toutefois combien rapporteraient 100 000 euros placés à 3% si l’on tient compte des intérêts composés :
Un capital de 100 000 euros placé à 3% par an, vous rapporte 250 euros par mois (sans prendre en compte les intérêts composés).
Les livrets bancaires vous permettent de placer votre capital à un rendement déterminé à l’avance sans prendre de risque.
Votre épargne sera liquide, c'est-à-dire que vous pourrez effectuer des retraits quand vous le souhaitez.
Mais ce type de placement financier rapporte peu, en comparaison aux supports d’investissement avec un couple rendement / risque plus élevé.
Il est préférable de ne conserver sur des livrets que l’épargne dont vous avez besoin à court terme.
Le surplus devrait être investi dans des actifs financiers offrant une meilleure rémunération.
Sinon, c’est un véritable manque à gagner financier pour votre épargne !
Depuis que nous connaissons un retour de l’inflation (5% en 2022), il est encore plus important de bien investir son argent pour que l’inflation ne dégrade pas votre pouvoir d’achat.
Selon les banques, les conditions de retrait (délai, pénalité de rendement) des placements non réglementés peuvent varier.
Nous vous recommandons de bien vérifier ces détails avant de souscrire à un contrat. En faisant jouer la concurrence, vous pourriez obtenir un meilleur rendement pour votre épargne de court terme.
Lire aussi : Assurance-vie ou livret A : lequel choisir en 2023 ?
L’immobilier est un type d’actif qui présente un couple rendement / risque intermédiaire.
De plus, on observe une relative stabilité du prix de l’immobilier et des rendements.
Les SCPI (aussi connues sous le nom de pierre papier), vous permettent d’investir en France ou en Europe, sans avoir les contraintes de gestion de l’immobilier locatif.
C’est la société foncière dans laquelle vous investissez qui s’occupera de la gestion du parc immobilier.
En contrepartie, vous percevrez une partie des loyers qu’elle encaisse sous forme de dividendes.
Pour notre présentation des chiffres, nous prenons un rendement moyen des SCPI arrondi à 5% en 2022.
Voici combien rapporteraient 100 000 euros placés en parts de SCPI (en réinvestissant les dividendes dans la SCPI).
Ce tableau ne tient pas compte des frais et des délais de versement des dividendes imposés par les SCPI.
Avec un capital de 100 000 euros et un taux d’intérêt annuel à 5%, vous percevez 417 euros de rendement chaque mois (sans tenir compte des intérêts composés).
Avec les investissements en SCPI, il n’est pas possible d’entrer et de sortir quand on le souhaite. Il y a des délais avant de récupérer votre épargne.
En échange d’un meilleur rendement, vous perdez donc en liquidité.
Il est donc important de bien calibrer le montant que vous souhaitez investir, afin de ne pas vous retrouver bloqué en cas de besoin urgent d’épargne.
Les biens immobiliers entraînent généralement des frais à la souscription et de frais à la sortie. Ces frais varient selon la politique de chaque SCPI.
Afin d’amortir ces frais, il est donc nécessaire de conserver vos SCPI suffisamment longtemps.
En cas de détention sur une courte période, votre rentabilité pourrait être négative à cause de ces frais.
L’immobilier offre un avantage très intéressant : l’effet de levier.
C’est une des seules classes d’actifs qui permet d’obtenir un financement pour acheter vos actifs.
Ainsi, vous pouvez rembourser vos échéances de crédit avec les loyers que vous percevez.
Grâce à vos 100 000 euros, vous pourrez ainsi démultiplier les investissements immobiliers à crédit.
Vous n’aurez qu’à financer en fonds propres le montant d’apport exigé par votre banque.
Lire aussi : SCPI ou Crowdfunding Immobilier : Comment choisir ?
L’investissement en Bourse est une classe d’actifs avec un couple rendement / risque élevé.
Vous devez avoir conscience que votre épargne pourra varier selon l’état des marchés financiers. C’est ce que l’on appelle la volatilité.
La Bourse est donc plutôt destinée aux investisseurs avec un horizon de placement d’au moins 8 à 10 ans.
L’investissement en Bourse peut prendre différentes formes :
Pour notre exemple, reprenons notre ETF qui reproduit les performances de l’indice MSCI World, avec un rendement annuel moyen de 9%.
Voici les gains cumulés lorsque l’on investit 100 000 euros (en prenant en compte les intérêts composés).
Avec un capital de 100 000 euros et un rendement annuel de 9%, vous pourriez percevoir 375 euros de gain chaque mois (sans tenir compte des intérêts composés).
Investir en Bourse requiert de la patience car les marchés financiers peuvent fluctuer selon l’actualité.
Il est important d’investir uniquement des sommes dont vous n’aurez pas besoin à court terme.
Cette règle vous permettra d’être plus serein en période de crise financière, afin de ne pas prendre de décision sous le coup de l’émotion.
Utilisez l'expertise de notre équipe : ils sont issus d'institutions financières prestigieuses comme Goldman Sachs, Nomura ou encore Oliver Wyman.
Ils sont à votre disposition pour vous conseiller, et ont créé des portefeuilles de gestion pilotée qui vous permettent d'investir en Bourse (actions, obligations, produits structurés) via assurance-vie et PER avec des mécanismes d'arbitrage et optimisation avancés.
Pour optimiser vos investissements financiers, vous devez choisir avec soin les enveloppes que vous utilisez.
Les enveloppes sont les placements dans lesquels vous allez loger vos différents actifs (SCPI, Bourse, etc.)
Selon les banques, les enveloppes ne donnent pas toutes accès à la même diversité de supports.
Par ailleurs, l’Etat a fléché le parcours vers certaines enveloppes comme l’assurance-vie ou le Plan Epargne Retraite (PER), en offrant des avantages fiscaux.
L’objectif étant d’inciter les épargnants à utiliser en priorité ces enveloppes.
Vous pourrez ainsi laisser votre capital fructifier sans payer d’impôts (ni de prélèvements sociaux) puisque les gains sont fiscalisés uniquement au moment des retraits.
C’est un véritable accélérateur d’intérêts composés !
Le PEA est aussi une autre enveloppe capitalisante, mais elle ne permet d’investir que dans des valeurs boursières Européennes (sauf quelques exceptions).
Le Plan d’Épargne Retraite est une enveloppe intéressante pour préparer sa retraite puisqu’il offre, en plus de son mécanisme d’enveloppe fiscale, une réduction d’impôt sur le revenu.
Tous les versements que vous effectuez sur ce plan retraite sont déductibles de votre revenu imposable (plafond à respecter).
Ce mécanisme est particulièrement intéressant pour les ménages avec une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) supérieure ou égale à 30%.
Le seul inconvénient du PER réside dans le blocage des fonds jusqu’à la retraite (sauf certains motifs de déblocage anticipé).
En savoir plus : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?
Découvrez en quelques secondes de combien vous pourriez réduire vos impôts avec la bonne stratégie grâce à notre simulateur gratuit.
Cet outil, développé par l'équipe de recherche de Ramify vous indiquera précisément combien d'impôts vous payez et vous proposera des stratégies clés en main, notamment grâce au PER et au Private Equity, pour les diminuer.
Les frais impactent la performance nette de vos produits d’épargne.
Pour pouvoir trouver le meilleur placement, vous devez faire attention à tous les frais qui vous seront facturés (frais de gestion, frais de versement, commissions d’arbitrages, etc.).
Ces derniers sont souvent cachés dans les petites lignes des conditions générales.
À première vue, un point de frais en plus semble sans réelle conséquence sur votre épargne.
Mais en reprenant notre tableau des rendements cumulés, on constate que l’écart de performance est conséquent entre un placement à 9% nets de frais et un autre à 8% nets de frais.
Comme nous l’avons vu avec les intérêts composés, l’écart se creuse au fil des années.
Après 30 années, l’épargnant aurait perdu 320 502 euros de plus-values à cause d’un point de frais en plus !
Cette démonstration montre qu’avec des sommes importantes, l’écart de performance à cause des frais est colossal.
Avec le même raisonnement, il est facile de comprendre l’impact de la fiscalité. Les enveloppes qui permettent de laisser votre capital travailler sans payer d’impôts sur les gains offrent ainsi un avantage conséquent.
Les frais liés à votre placement ont une incidence directe sur votre performance. Les acteurs traditionnels ont tendance à proposer des produits dont les frais dépassent l’entendement.
Ramify propose à ses investisseurs d’explorer une gamme complète de produits conçus pour optimiser votre épargne tout en alliant performance et diversification, à des frais parmi les plus bas du marché (jusqu’à 1,3 % sur l’assurance vie et le PER).
Simulez gratuitement l’impact des frais sur vos investissements avec notre outil.
Pour choisir la répartition idéale de votre portefeuille, vous devez faire le point sur votre horizon de placement, ainsi que votre appétence au risque.
En investissant sur des supports plus risqués, vous acceptez une plus grande volatilité de votre patrimoine.
Vous devez donc avoir une vision de long terme lorsque vous placez votre épargne dans des actifs plus risqués comme la Bourse par exemple.
Dans le cas contraire, privilégiez les produits financiers sécurisés comme par exemple les livrets bancaires ou le fonds euros d’assurance-vie.
Les 3 profils types d’investissement que nous allons vous présenter sont issus d’enveloppes multi-supports comme l’assurance-vie ou le PER.
Ces contrats permettent d’y loger des actifs variés (du plus sûr au plus performant) :
Ce profil présente un profil de risque de 3/10 car il est majoritairement investi sur des actifs pas ou peu risqués (fonds euros, obligations et Immobilier).
Les 34% d’actions en Bourse ainsi que les 16% de Private Equity servent à tirer vers le haut la performance de ce portefeuille.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 6,22%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 82,46%.
Voici combien rapporteraient 100 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :
Ce profil présente un niveau de risque de 6/10 car il est majoritairement investi sur des actifs risqués (actions et Private Equity).
La part d’actifs à capital garanti ou d’actifs peu risqués est limitée (fonds euros, obligations et immobilier).
Ce portefeuille type s’adresse donc plutôt à des investisseurs qui ont une vision de long terme pour cette enveloppe.
Ils sont prêts à accepter plus de volatilité en échange de plus de performance.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 8,79%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 131,54%.
Voici combien rapporteraient 100 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :
Ce profil présente un niveau de risque de 9/10 car il est intégralement investi sur des actifs risqués (actions et Private Equity).
Ce profil d’investissement s’adresse donc à ceux qui recherchent uniquement de la performance.
Avec ce type d’investissement, vous devez posséder d’autres placements pour faire face aux dépenses imprévues, ainsi que vos projets à court terme (exemple l’achat de la résidence principale).
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 10,78%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 177,63%.
Voici combien rapporteraient 100 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :
Les profils les plus agressifs peuvent inclure une part d’actifs dits “exotiques” plus grande dans leur gestion de patrimoine.
L’investissement dans des entreprises non cotées (Private Equity) en fait notamment partie.
Nous pouvons également retenir dans cette catégorie, l’investissement dans l’art ou les cryptomonnaies.
Ce type d’investissement offre un couple rendement / risque potentiellement plus élevé que la Bourse.
À réserver aux profils d’investisseurs qui acceptent une plus grande volatilité dans leur gestion de patrimoine.
En plus des critères de performance, il existe désormais des critères extra-financiers afin de mettre en adéquation votre épargne avec vos valeurs personnelles.
Ces portefeuilles d’investissements à impact peuvent, par exemple, n’investir que dans des entreprises qui respectent L'accord de Paris.
Par ailleurs, il existe des critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG) qui permettent de filtrer les actifs selon leur caractère vertueux.
Pour investir au mieux vos 100 000 euros, il est recommandé de commencer par vous constituer une épargne de court terme.
Ensuite, si votre horizon de placement le permet, vous pourrez orienter votre épargne vers des supports plus risqués, comme la Bourse ou le Private Equity.
En revanche, si votre horizon de placement est inférieur à 8 ans, nous vous recommandons de placer la majorité de votre argent sur des supports moins volatils comme le fonds euros ou les obligations.
L'investissement immobilier présente un couple rendement / risque intermédiaire.
Mais les nombreux frais d’entrée ou de sortie obligent à adopter une stratégie de long terme pour les amortir.
Cette classe d’actif est idéale pour les investisseurs qui recherchent plus de stabilité que les actifs boursiers.
Pour maximiser vos performances et activer la machine des intérêts composés, il est recommandé d’investir le plus tôt possible. Car comme nous l’avons vu, la production d’intérêt s’accélère avec le temps.
Pour terminer, soyez vigilants aux performances nettes de frais de vos investissements. Un écart de rendement d’un point peut générer une perte de gain colossale.
Pour rappel, au bout de 30 ans, un investissement de 100 000 euros avec un rendement annuel de 9% aura produit 320 502 euros de gains en plus qu’avec un rendement à 8%.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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