Présentation des deux acteurs : historique, positionnement et solidité
Yomoni est le pionnier des solutions de type robo-advisor à base d’ETF en France devenu leader du marché en termes d’encours.
Ramify se positionne comme une alternative digitale à la banque privée, avec une gestion multi-actifs et une approche patrimoniale globale.
Date de création, fondateurs et croissance
Yomoni a été fondée en 2015 par Sébastien d’Ornano, Mourtaza Asad-Syed et Laurent Girard ; Ramify en 2020 par Olivier Herbout et Samy Ouardini.
En 2026, les 2 acteurs sont toujours dirigés par leurs fondateurs, malgré des levées de fonds.
Yomoni bénéficie donc d’une antériorité significative sur le marché français de la gestion pilotée digitale, et peut afficher en 2026 un historique de performance réel sur 10 ans (contre 5 pour Ramify).
Ramify affiche désormais une offre d’investissement aussi complète que celle de Yomoni, notamment après le lancement de son PEA en 2025 et de son offre pour personnes morales en 2026.
En 2026, le modèle de Yomoni reste proche de la promesse d’origine : investir en pilote automatique via des ETF avec une structure de frais compétitive par rapport aux banques classiques pour l’assurance-vie, le plan d'épargne retraite (PER) et le PEA.
En 2024, Yomoni a lancé sa gestion privée et propose dans ce cadre un suivi patrimonial renforcé et des allocations “satellite” basées sur quelques fonds de private equity (2 au T1 2026), des produits structurés, des clubs deals et des ETF thématiques.
Ramify adopté dès son lancement une dynamique différente, tournée vers la gestion de patrimoine :
- Lancement d’une gestion privée et d’enveloppes luxembourgeoises dès 2023.
- Ajout des actifs privés et de l’immobilier dans ses allocations dès 2022 (fin 2023 pour Yomoni et uniquement au sein du PER).
- Construction d’une plateforme d’investissement complète en parallèle de la gestion pilotée : SCPI, private equity, produits structurés, cryptomonnaies…
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Architecture et cadre réglementaire
Ni Ramify, ni Yomoni ne conservent les actifs de leurs investisseurs dans leur bilan. Ils agissent comme un intermédiaire et un mandataire de gestion. En termes de partenaires :
- Yomoni travaille avec Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) pour ses assurances-vie et PER. Le PEA est détenu par Crédit-Agricole Titres.
- Ramify travaille avec les assureurs Generali et APICIL pour ses PER et assurances-vie, avec Nelia Titres (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) pour le PEA, avec Gresham Banque Privée et Swissquote pour ses CTO. Ses assureurs luxembourgeois partenaires sont LMEP, OneLife, Wealins et Bâloise.
En termes de statuts, les 2 acteurs agissent comme courtier en assurance (enregistrés auprès de l’ORIAS), cependant Ramify a choisi le statut Conseiller en Investissement Financier et Yomoni celui de Société de Gestion.
Pour l’investisseur, cette nuance a peu de différence concrète mais elle amène à utiliser un vocabulaire différent : notamment un PEA en gestion piloté pour Yomoni mais en gestion conseillée pour Ramify.
Ramify et Yomoni agissent aussi comme un courtier en architecture ouverte au-delà du seul champ de la gestion pilotée. Celà permet de proposer notamment des fonds de private equity, des produits structurés, des club deals…
Performances 2021 - 2025 : analyse à niveau de risque équivalent
Sur la période 2021 à 2025, Ramify affiche une performance annualisée supérieure à Yomoni à niveau de risque comparable sur les trois profils étudiés.
La comparaison est réalisée net de frais.
Méthodologie de comparaison
La comparaison repose sur des principes simples et homogènes :
- Rendements annualisés sur 2021 à 2025.
- Performances nettes de frais (contrat + gestion pilotée + supports).
- Profils comparés à exposition actions similaire.
Les chiffres sont issus des données publiées par les 2 acteurs. Certains rendements annualisés ont été calculés par Ramify spécifiquement pour cet exercice.
Performances globales 2021-2025
Voici les rendements annualisés nets de frais de Ramify et Yomoni sur la période 2021–2025 :
À exposition d'actions comparable, on peut constater que les portefeuilles Ramify ont globalement surperformé ceux de Yomoni entre 2021 et 2025.
Une des explications possibles de cet écart, au-delà des décisions prises par chaque équipe d’investissement, réside aussi dans l’allocation de Ramify qui intègre aussi des SCPI, du private equity et de la dette privée.
Afin d’essayer d’isoler l’effet des classes d’actifs supplémentaires, on peut comparer les rendements annualisés des portefeuilles 100 % ETF (avec et sans filtre ESG) chez Ramify et Yomoni, toujours sur la période 2021-2025 :
Le constat est similaire si l'on compare le PER Ramify et le PER Yomoni Retraite de 2021 à 2025 :
Yomoni propose aussi une allocation multi-actif (ETF + immobilier + private equity) au sein du PER Yomoni Retraite +, mais la performance sur une année complète n’est disponible qu’à partir de 2024.
Aussi de 2024 à 2025 :
Globalement de 2021 à 2025, les portefeuilles Ramify ont surperformé leurs équivalents chez Yomoni avec des écarts de l’ordre de 1 à 7 % sur le rendement annualisé.
Cette différence de résultat est susceptible d’entraîner des écarts très significatifs pour les investisseurs, à condition qu’ils perdurent dans le temps.
Pour rappel, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Enveloppes et produits disponibles : quelles structures pour vos besoins ?
Ramify et Yomoni proposent un large choix d’enveloppes d’investissement, mais Ramify se distingue notamment par son offre au Luxembourg.
Assurance-vie, PER et PEA
Les 3 principales enveloppes fiscales françaises sont disponibles chez Yomoni comme Ramify dans le cadre d’une gestion pilotée.
L’allocation en obligation et en actions est construite exclusivement à base d’ETF, qui offre une structure de coût très compétitive et une performance au plus près des indices de référence.
Comme les assureurs utilisés sont différents, les fonds euros proposés seront également différents ; mais il y a assez peu d’écarts de rendement sur ce type de produits.
Il est possible chez les 2 acteurs d’ouvrir un contrat d’assurance-vie au nom d’une personne mineure.
La principale différence réside au niveau de l’assurance-vie, où Ramify permet une allocation combinant ETF, SCPI et actifs privés. Ce niveau de diversification n’est possible qu’en PER chez Yomoni.
Historiquement Yomoni proposait un PER bancaire, puis a ajouté un PER assurantiel en 2023.
En 2026, le PER bancaire n’est plus proposé par défaut au sein du parcours de souscription.
Offre pour personnes morales et accès aux enveloppes luxembourgeoises
En France, les personnes morales n’ont accès qu’au CTO et au contrat de capitalisation pour investir leur trésorerie.
Yomoni comme Ramify proposent leurs portefeuilles en gestion pilotée au sein de ces 2 enveloppes.
Ramify se distingue en proposant également un compte-titres luxembourgeois et un contrat de capitalisation au Luxembourg.
Les particuliers ont également accès à l’assurance-vie et au contrat de capitalisation luxembourgeois via Ramify.
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Allocations, supports et modes de gestion
Les gestion pilotées de Ramify et Yomoni fonctionnent sur des modèles proches. La réelle différence se trouve au niveau des allocations avec un choix d’actif plus large chez Ramify en assurance-vie.
Philosophie d’allocation : une diversification plus poussée en assurance-vie chez Ramify
Les allocations d’actif de Ramify et Yomoni reposent sur un socle commun : les marchés financiers cotés, via une poche action et une poche obligataire.
Via les ETF, les investisseurs peuvent construire une allocation diversifiée en termes de secteurs économiques et de régions du monde.
Ramify a néanmoins poussé plus loin la diversification sur le plan des classes d’actif en intégrant dès 2022 des SCPI, du private equity et de la dette privée dans sa gestion pilotée en PER et assurance-vie.
A partir de fin 2023, Yomoni a également proposé une allocation exposée à l’immobilier et au private equity mais uniquement dans son PER Yomoni Retraite +.
Structuration du contrat d’assurance-vie : plus de flexibilité chez Yomoni
Les contrats d’assurance-vie de Yomoni laissent la possibilité de gérer plusieurs compartiments avec leur propre horizon de temps et allocation d’actifs au sein d’un même contrat.
Chez Ramify, une telle gestion par projet demanderait d’ouvrir plusieurs contrats différents.
Par ailleurs, il est possible de basculer une partie de l’assurance-vie Yomoni en gestion libre (dans le cadre de la gestion privée), ce qui n’est pas possible chez Ramify.
Portefeuilles ESG
Ramify comme Yomoni proposent une variante “ESG” de leurs portefeuilles qui consiste à sélectionner des actifs alignés vers certains objectifs climatiques et environnementaux et à exclure certains secteurs économiques.
Cette offre est plus fournie chez Ramify que chez Yomoni :
- Le portefeuille “Responsable / ESG” est disponible uniquement en assurance-vie et à travers une allocation 100 % ETF.
- Les portefeuilles “Green” de Ramify sont disponibles en assurance-vie et en PER avec la possibilité de conserver une exposition à l’immobilier et aux actifs privés en plus des ETFs.
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Avis clients : que disent vraiment les utilisateurs de Ramify et Yomoni ?
Les avis clients permettent d’évaluer l’expérience concrète : interface, accompagnement, clarté, gestion des moments de volatilité.
Ils ne mesurent pas uniquement la performance, mais la qualité globale du service.
Tableau récapitulatif
Avis clients Yomoni : les points forts et les limites qui reviennent le plus
Yomoni bénéficie d’un volume d’avis très important, reflet de son ancienneté sur le marché.
- Trustpilot : 4,9/5 (plus de 3 200 avis).
- Google : 4,2/5 (environ 950 avis).
Les retours positifs récurrents concernent :
- La simplicité de l’interface.
- La pédagogie des contenus.
- La réactivité du support client.
Sur les forums spécialisés (Finary, Reddit, MoneyVox), la perception reste globalement favorable. Les investisseurs apprécient la gestion ETF “clé en main” et la stabilité du modèle.
Les critiques les plus fréquentes portent sur :
- Une personnalisation limitée à des profils standards.
- Une communication jugée perfectible en période de forte volatilité.
En synthèse, Yomoni est perçu comme une solution fiable et simple, adaptée aux investisseurs recherchant un pilotage sans complexité.
Avis clients Ramify : les points forts et limites qui reviennent le plus
Ramify affiche un volume d’avis plus récent, cohérent avec son lancement en 2021 :
- Trustpilot : 4,7/5 (plus de 171 avis).
- Google : 4,8/5 (plus de 159 avis).
Les retours les plus fréquents mettent en avant :
- La qualité et la réactivité de l’accompagnement.
- La transparence sur les frais.
- L’ergonomie de la plateforme.
- La diversification proposée (ETF, SCPI, private equity).
Sur les forums d’investisseurs, Ramify est régulièrement cité pour :
- Ses frais compétitifs.
- L’accès à des classes d’actifs rarement proposées en gestion pilotée.
Les principales réserves concernent :
- Un historique plus court que les acteurs établis.
- Une prudence naturelle liée à la jeunesse de la plateforme.
En résumé, Ramify est perçu comme innovant, transparent et orienté performance, avec un positionnement plus patrimonial que purement robo-advisor.
Avis des médias spécialisés
Les médias spécialisés en finance évaluent principalement la cohérence du modèle d’investissement, la structure de frais, la diversification et la robustesse sur la durée.
Ce que les spécialistes disent de Yomoni
Les analyses convergent vers une image de pionnier solide.
Prosper Conseil estime que : « notre avis sur Yomoni est positif, leur offre grand public s’est imposée comme l’une des meilleures assurances vie en gestion pilotée grâce à des frais réduits et une allocation optimisée via des ETF ».
Avenue des Investisseurs souligne : « la fintech historique reste une valeur sûre. Son fonds euros Suravenir Opportunités 2 amortit bien les à-coups du marché, et son historique depuis 2016 inspire confiance ».
Finance Héros conclut après plusieurs années d’utilisation : « mon avis est positif ! Ce que je retiens surtout de Yomoni c’est la simplicité, le choix judicieux des ETF, et une gestion pilotée efficace ».
La lecture experte est claire : Yomoni est reconnu pour son ancienneté, sa discipline ETF et la stabilité de son modèle.
Ce que les spécialistes disent de Ramify
Les experts insistent davantage sur la dynamique et l’innovation.
Avenue des Investisseurs indique que Ramify est : « plus récente mais ambitieuse » et que « la plateforme bouscule les codes. Ses frais sont compétitifs, sa performance ces dernières années est exceptionnelle, et l’accès à l’immobilier pierre-papier et au private equity apporte une véritable diversification ».
Prosper Conseil va plus loin : « Notre avis sur Ramify est globalement très positif : Ramify occupe la première place de notre comparatif des meilleures gestions pilotées en assurance vie, et ce n’est pas pour rien ».
Finance Héros note : « Je dois avouer que j’ai vraiment été bluffé par l’enrichissement continu de leur offre. La vitesse à laquelle cette fintech s’est développée force l’admiration. L’équipe aux manettes fait du bon boulot ! ».
Ramify est ainsi perçu comme un acteur innovant, combinant ETF et actifs alternatifs, avec des performances récentes solides et des frais compétitifs.
Cette lecture comparative fait apparaître trois points structurants :
- Ancienneté et crédibilité historique : avantage Yomoni.
- Innovation produit et diversification : avantage Ramify.
- Performance récente : Ramify est devant
Ces spécialistes convergent vers une conclusion pragmatique : les deux plateformes font partie des références du marché français de la gestion pilotée.
Le choix dépend principalement du profil de l’investisseur :
- Privilégier l’expérience éprouvée et la continuité stratégique : Yomoni.
- Rechercher une diversification plus large et une approche patrimoniale plus ambitieuse : Ramify.
Lire aussi : Avis Ramify des clients, experts, forums et presse synthétisés pour vous
Quelle structure de frais de gestion ?
Les frais doivent être analysés tous frais inclus et mis en perspective avec la performance nette de frais obtenue :
Ni Ramify ni Yomoni ne facturent ni frais d’entrée, ni frais d’arbitrage, ni frais de sortie.
Sur une allocation dynamique, Ramify et Yomoni ont une structure de frais globalement identique pour un investissement jusqu’à 100 000 €.
2 logiques de dégressivité différentes sont appliquées :
- Yomoni propose des frais dégressifs sur ses allocations les plus conservatrices en assurance-vie. Le profil de risque 3 propose ainsi 1 % de frais tout compris, contre 1,6 % pour le profil 10 (plus dynamique).
- Ramify propose des frais dégressifs sur toutes les enveloppes en fonction de l’encours. Concrètement les frais de gestion baissent de -0,2 % au delà de 100 000 € puis à nouveau de -0,2 % au delà de 1 000 000 €.
Services, accompagnement et gestion patrimoniale
La gestion pilotée ne se limite pas à l’allocation d’actifs.
À mesure que le patrimoine progresse, les besoins évoluent : fiscalité, transmission, structuration professionnelle. C’est ici que les différences deviennent les plus marquées.
Accompagnement humain
Yomoni a historiquement privilégié un modèle digital centré sur la gestion ETF.
Depuis 2024, une offre de gestion privée est accessible à partir de 50 000 € qui permet :
- Un accompagnement renforcé.
- La mise en place d’allocations satellites.
- Des conseils en investissement, y compris hors Yomoni.
- Un accès élargi à certains supports (private equity, fonds euro bonifié, produits structurés, club deals…).
Cette gestion privée s’inscrit dans la continuité du modèle initial : une allocation enrichie et davantage personnalisée, tout en restant principalement centrée sur l’investissement financier.
Ramify adopte une approche plus proche d’une banque privée digitale.
À partir de 100 000 €, un conseiller dédié accompagne l’investisseur avec une vision patrimoniale globale :
- Structuration fiscale.
- Optimisation de la rémunération professionnelle.
- Préparation de la transmission.
- Coordination multi-enveloppes.
- Accès aux contrats luxembourgeois et à des solutions comme le crédit lombard.
La différence tient moins au seuil d’accès qu’au périmètre : Yomoni propose plutôt des compléments d’allocation, tandis que Ramify peut structurer une stratégie patrimoniale à 360°.
Expertise des équipes
Yomoni publie régulièrement des analyses macroéconomiques et intervient dans les médias. Son expertise est centrée sur la gestion indicielle via ETF et une allocation disciplinée par profil.
Ramify met en avant une équipe issue d’institutions financières internationales et une approche quantitative multi-actifs.
La recherche porte sur l’optimisation rendement/risque, l’intégration d’actifs non cotés et la coordination fiscale entre enveloppes. Plusieurs indices financiers de référence sont publiés régulièrement par Ramify notamment sur le secteur des SCPI et des actifs privés.
Ramify ou Yomoni : lequel choisir selon votre profil ?
Investisseurs débutants
Ramify comme Yomoni sont adaptés aux investisseurs débutant via le mécanisme de la gestion pilotée qui permet de déléguer toutes les décisions d’investissement à un professionnel.
Il est possible de définir des versements programmés (à partir de 50 € chez Yomoni et 100 € chez Ramify) pour automatiser à 100 % la démarche d’investissement.
Les différences notables sont :
- La performance historique de Ramify qui surperforme Yomoni depuis 2021.
- La possibilité d’intégrer du private equity et de la dette privée au sein d’une assurance-vie Ramify, avec des impacts nets sur la performance notamment des allocations plus équilibrées.
- La gestion multicompartiment n’est possible que chez Yomoni, avec également la possibilité de mixer gestion libre et gestion pilotée (à partir de 50 000 €).
Investisseur à la recherche d’une gestion pilotée performante
On peut regrouper dans cette catégorie :
- Des investisseurs déçus des performances de leurs contrats actuels (en gestion libre ou pilotée) et qui souhaitent se désengager de la gestion sans renoncer aux performances
- D’investisseurs long termes qui souhaitent une solution clef en main pour préparer leur retraite ou un projet
Ils trouveront chez Ramify comme chez Yomoni des gestion pilotées en moyenne nettement plus performantes que les mandats de gestion proposés au sein des réseaux bancaires classiques, notamment via des frais de gestion plus compétitifs et l’utilisation d’ETF.
Les critères de choix entre Ramify et Yomoni restent les mêmes qu’au dessus :
- Surperformance historique de Ramify et plus grand niveau de diversification, notamment en assurance-vie
- Ramify donne aussi accès à un large univers d’investissement en direct pour compléter la gestion pilotée : SCPI, private equity, dette privée, alternatifs (crypto, art, club-deal)...
- Accès aux enveloppes luxembourgeoises chez Ramify, pour les personnes physiques et les personnes morales.
Ramify ou Yomoni pour un patrimoine supérieur à 100 000 € ?
Au-delà de 100 000 €, et plus encore au-delà de 1 M€, la dimension patrimoniale devient centrale :
- L’optimisation fiscale commence à avoir un impact majeur.
- Coordination nécessaire entre différentes enveloppes.
- Enjeux de transmission sur le patrimoine.
- Recherche de plus de diversification pour limiter la volatilité sur le patrimoine où constituer des sources de revenus fiables issues du capital.
La gestion privée de Ramify a accès à des outils haut de gamme non présents dans l’offre de Yomoni (enveloppes luxembourgeoises, crédit lombard) et peut s’appuyer sur une plateforme d’investissement plus complète pour répondre aux besoins de ses investisseurs.
Ramify ou Yomoni pour les personnes morales ?
Ramify comme Yomoni propose aux personnes morales (holdings patrimoniales, SCI, associations …) des solutions en gestion pilotées pour investir sa trésorerie.
On peut noter 2 différences principales sur ce segment
- Un historique de performance plus avantageux pour Ramify depuis 2021.
- L’accès aux enveloppes luxembourgeoises (contrat de capitalisation et CTO).
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Conclusion : Ramify ou Yomoni en 2026 ?
Ramify et Yomoni sont aujourd’hui deux références solides de la gestion pilotée en France.
Depuis son lancement en 2020, Ramify a progressivement étoffé son offre pour couvrir l'ensemble des enveloppes proposées par Yomoni, avec une structure de frais compétitive et un historique de performance favorable depuis 2021.
Les deux acteurs proposent des solutions complémentaires à la gestion pilotée (private equity, produits structurés, club deals) mais l'amplitude de l'offre diffère sensiblement.
Ramify se distingue par une plateforme significativement plus complète : plus de 50 fonds non cotés contre 2 chez Yomoni, et plus de 80 SCPI contre 1 support disponible chez Yomoni.
Yomoni ouvre l'accès à sa gestion privée dès 50 000 €, contre 100 000 € chez Ramify. Cette différence de seuil mérite toutefois d'être mise en perspective :
Chez Yomoni, la gestion privée se traduit principalement par un conseil personnalisé renforcé et un accès élargi à certains investissements.
Chez Ramify, l'ensemble des solutions d'investissement est accessible sans minimum initial, et un conseiller dédié est alloué dès l'entrée en relation.
La gestion privée se positionne davantage sur des solutions d'ingénierie patrimoniale et des dispositifs institutionnels : assurance-vie luxembourgeoise, private equity via le programme Re-Up, crédit lombard et structuration patrimoniale avancée.