Quels sont les risques de laisser une grosse somme d’argent sur son compte courant en 2026 ?
Laisser une grosse somme d’argent sur un compte bancaire expose à 4 risques concrets :
- La perte de pouvoir d’achat liée à l’inflation
- La perte d’opportunité d’investissement
- Le risque de concentration bancaire au-delà de 100 000 euros
- La tentation de dépenser plutôt que d’investir
La perte de pouvoir d’achat liée à l’inflation
Quasiment aucun compte courant ne rémunère les dépôts. Ainsi, chaque jour où une somme importante y est conservée, l’inflation réduit sa valeur réelle (son pouvoir d’achat).
L’INSEE a mesuré, en France, une inflation annuelle de :
- +0,9% en 2025
- +2% en 2024
- +4,9% en 2023
- +5,2% en 2022
L’inflation agit comme une taxe invisible, elle ne réduit pas le montant affiché sur le relevé bancaire, mais diminue ce que ce montant permet d’acheter. C’est la différence entre la valeur nominale (le chiffre inscrit sur le compte) et la valeur réelle (le pouvoir d’achat effectif).
Exemple de perte de pouvoir d’achat :
Si vous laissez 200 000 euros d’épargne sur un compte sans rémunération pendant 5 ans avec une inflation moyenne de 2% par an, votre capital perdra environ 18 854 euros de pouvoir d’achat (200 000 × (1−(1/1,02^5))).
Ainsi, votre capital ne vaudrait plus qu’environ 181 146 euros en euros constants.
Avec 3% d’inflation moyenne chaque année, la perte atteindrait environ 27 477 euros sur la même période.
La perte d’opportunité d’investissement
Chaque mois où une somme importante reste sur un compte courant, cela représente un coût d’opportunité, c’est-à-dire la perte de rendement potentiel si cette somme avait été placée (sur un Livret A ou en Bourse par exemple).
Exemple de manque à gagner :
Laisser 200 000 euros sur un compte courant pendant 1 an ne rapporte rien.
Si cette somme avait été placée sur des livrets rapportant annuellement 1,5%, elle aurait rapporté 3 000 euros (200 000 x 0,015).
Sur 10 ans, avec des intérêts composés, le capital aurait généré 32 108 euros d’intérêts cumulés.
Plus l’horizon s’allonge, plus le coût d’opportunité croît de manière exponentielle à cause de l’effet boule de neige (les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts). Ce phénomène est d’autant plus marqué avec des taux de rendement élevés.
En savoir plus : Calculatrice d’intérêts composés (formule, explications et conseils)
Focus sur les freins psychologiques au passage à l’action avec l’argent
Face à une somme importante, beaucoup d'épargnants se retrouvent paralysés ; incapables de décider quoi en faire, et donc de passer à l'action.
Nous identifions 2 principaux freins psychologiques qui expliquent en grande partie cette inertie :
- La peur de perdre son épargne : ne rien faire paraît plus sûr que risquer de perdre, même quand l’inaction coûte objectivement plus cher (inflation et coût d’opportunité).
- La peur de choisir une mauvaise option : détenir une grosse somme peut engendrer une anxiété décisionnelle, notamment quand il y a trop d’options. Les particuliers peuvent avoir peur de faire le mauvais choix.
Le risque de concentration bancaire (au-delà de 100 000 euros)
Au-delà de 100 000 euros déposés dans une même banque, le déposant n’est plus protégé en cas de faillite de l’établissement financier.
En effet, le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) couvre jusqu’à 100 000 euros par client et par établissement. C’est pourquoi il est pertinent de répartir les sommes importantes entre plusieurs établissements bancaires.
Toutefois, les dépôts exceptionnels temporaires (vente immobilière, héritage, indemnité de licenciement) bénéficient d’une garantie supplémentaire de 500 000 euros pendant 3 mois.
Par ailleurs, les livrets réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret d’Épargne Populaire) sont couverts par la garantie de l’État, indépendamment du plafond FGDR.
L’assurance-vie bénéficie d’une garantie spécifique du FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) à hauteur de 70 000 euros par assuré et par assureur.
À noter que les produits financiers (Bourse, SCPI, etc.) ne sont pas couverts par la garantie des dépôts.
Focus sur le risque de fraude en cas de solde élevé
Conserver une somme importante sur un compte courant accroît l'exposition aux risques de fraude et d'usurpation d'identité (surtout si les virements instantanés sont autorisés).
Sortir son capital du compte courant, sur des livrets bancaires par exemple, limite ce risque.
Selon la Banque de France, la fraude aux moyens de paiement a atteint 618 millions d’euros au premier semestre 2025, en hausse de 7,4% sur un an. Les fraudeurs par manipulation (faux conseillers bancaires, phishing) représentent à eux seuls 245 millions d’euros, soit une augmentation de 37%.
La tentation de dépenser plutôt que d’investir
Un solde élevé sur un compte courant peut créer un biais de disponibilité, l’argent visible et immédiatement accessible est plus facilement dépensé.
Séparer physiquement l’épargne du compte courant (vers des livrets, une assurance-vie, etc.) crée une barrière psychologique qui limite la tentation de puiser dans le capital.
L’argent placé sur un support dédié est mentalement étiqueté comme “épargne”, ce qui réduit le risque de dépenses impulsives. L’erreur fréquente est de tout laisser sur un seul compte par inertie, et voir le capital s’éroder au fil des dépenses.
En savoir plus : Comment répartir et diversifier son épargne ?
À partir de quel montant faut-il agir ?
Il n’existe pas de seuil universel, mais il est temps d’agir lorsque vous savez que vous n'aurez pas besoin de l'argent à court terme.
La notion de “grosse somme” est relative, car elle dépend du patrimoine total, du niveau de revenus, de la situation familiale, etc.
Voici la répartition cible d’une épargne équilibrée :
- Compte courant : 1 à 3 mois de salaire, c’est l’argent nécessaire pour couvrir les dépenses quotidiennes (loyer, courses, factures, etc.).
- Livret d’épargne : 3 à 12 mois de dépenses (selon votre situation personnelle et professionnelle), c’est la réserve disponible immédiatement en cas de coup dur (panne, réparation, perte de revenus, etc.), ou pour les projets à court terme.
- Au-delà de ce seuil d’épargne : il peut être judicieux d’investir l’argent afin de générer un potentiel de rendement plus important.
Exemple de répartition d’épargne pour un ménage qui dépense 5 000 euros par mois :
- Compte courant : 5 000 à 15 000 euros (1 à 3 mois)
- Livrets (matelas de sécurité) : 15 000 à 60 000 euros (3 à 12 mois)
- Au-delà de 75 000 euros : investir sur des supports avec un couple rendement / risque plus important (immobilier, obligations, Bourse, etc.)
À noter que le montant du matelas de sécurité varie selon votre situation. Un travailleur indépendant avec des revenus irréguliers aura besoin d’un matelas plus important (9 à 12 mois), tandis qu’un salarié en CDI pourrait ne conserver que 3 à 6 mois de dépenses.
Lire aussi : Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ?
Quel plan d’action pour placer une grosse somme d’argent ?
Pour placer une grosse somme d’argent, voici un plan d'action en 3 étapes :
- Les préparatifs avant d’investir (justificatifs, fiscalité, crédits)
- Définir ses projets de vie par horizon de temps
- Construire une allocation diversifiée
L’objectif n’est pas de trouver le “meilleur placement”, mais de bâtir une stratégie adaptée à votre situation personnelle.
1ère étape : les préparatifs avant d’investir
Avant toute chose, conservez tous les justificatifs de provenance des fonds (acte de vente, certificat de succession, bulletin de salaire, attestation de donation, etc.).
Ces pièces sont indispensables pour toute opération bancaire importante, car toutes les plateformes d'investissement réclament des justificatifs d'origine des fonds. Cela fait partie de la lutte anti-blanchiment d'argent, ces éléments peuvent également être réclamés en cas de contrôle fiscal.
Provisionner la fiscalité en attente de paiement
Lorsque vous percevez une grosse somme d'argent (héritage, plus-value immobilière, etc.), la fiscalité peut encore être due. Vous devez donc conserver suffisamment d’épargne pour y faire face.
Exemple : un bonus de salaire brut de 50 000 euros peut générer un solde d’impôt sur le revenu significatif l’année suivante selon votre Tranche Marginale d’Imposition si vous ne l’avez pas anticipé dans le taux d’imposition moyen qui sert de référence pour votre prélèvement à la source.
En cas de TMI à 30%, cela engendre 15 000 euros d’impôt sur le revenu supplémentaire (ce qui sera éventuellement prélevé à la source).
En cas de TMI à 41% ce sont 20 500 euros d’impôt dus. Il est donc impératif de provisionner ces sommes sur des supports disponibles.
Faut-il rembourser un crédit par anticipation ou investir son épargne ?
Si vous avez un crédit en cours, il peut être judicieux de s’interroger sur un éventuel remboursement par anticipation, avant tout investissement.
La règle est simple, il faut comparer le coût du crédit (son taux d’intérêt global avec assurance) au rendement net de frais et d’impôts que vous pouvez espérer de vos placements.
Exemple : vous disposez d’une somme de 50 000 euros, et il vous reste 50 000 euros de crédit au taux d’intérêt de 3%.
Si vous remboursez le crédit par anticipation : vous “économisez” les 3% d’intérêt par an, soit 1 500 euros la première année.
Si vous investissez en Bourse les 50 000 euros (en gardant le crédit), et que cela génère un rendement de 6% net, vous pouvez espérer 3 000 euros de gain la première année.
Dans cet exemple, tant que le rendement net de la bourse reste proche de 6%, investir est théoriquement plus rentable que de rembourser un crédit à 3%.
Si le rendement net du placement choisi est plus faible que le taux de crédit, il peut être plus rentable de rembourser par anticipation le prêt.
Lire aussi : SCPI à crédit : Avis, explications et comment investir
2ème étape : définir ses projets de vie
L’étape suivante est de vous interroger sur l’échéance de vos projets de vie, donc la date à laquelle vous allez avoir besoin de votre épargne.
Exemple de questions à se poser :
- Avez-vous besoin de cette somme d'argent pour réaliser un achat immobilier dans l'année ?
- Voulez-vous épargner pour financer les études supérieures de vos enfants dans 5 ans ?
- Préparez-vous votre départ en retraite dans 15 ans?
Ces réponses détermineront alors vos différents horizons de placement, et donc la répartition de votre épargne dans les différents supports adaptés.
3ème étape : définir sa stratégie d’investissement
Pour chaque horizon de placement correspond une ou plusieurs catégories de solutions d’épargne.
Pour les projets à horizon court (environ 1 an) : vous devez conserver votre épargne sur des supports sécurisés et liquides, afin de pouvoir retirer les fonds rapidement.
Exemple de placement de court terme : les livrets bancaires, les comptes à terme, les fonds euros, etc.
Pour les projets à horizon moyen (2 à 7 ans) : avec cet horizon, il est possible d’accepter plus de volatilité et de risque, en échange d’un meilleur rendement potentiel.
Exemple de placement de moyen terme : obligations, SCPI (immobilier papier), certains produits structurés, etc.
Pour les projets à horizon long (plus de 7 ans) : vous pouvez vous orienter vers des placements offrant un couple rendement / risque plus important, si vous acceptez une plus grande volatilité de votre épargne.
Exemple de placement de long terme : Bourse, Private Equity, éventuellement cryptomonnaies, etc.
L’idée clé est de ne jamais concentrer toute la somme sur un seul support ou une seule classe d’actifs car la diversification réduit le risque global. Elle s’organise sur plusieurs axes :
- Classes d’actifs : actions, obligations, immobilier, non coté (Private Equity), etc.
- Secteurs économiques : industrie, nouvelles technologies, santé, finance, etc.
- Zones géographiques : Europe, Asie, États-Unis, marchés émergents, etc.
À noter qu’il est également pertinent de disposer de plusieurs banques ou courtiers afin de bénéficier de différents fonds de protection (FGDR, FGAP).
Quels supports choisir pour placer son épargne à court terme ?
Voici les principaux supports d’épargne à court terme (environ 1 an). Les taux sont communiqués à mars 2026.
En savoir plus : Placement court terme : Quel est le meilleur choix ?
Comment choisir ses placements de court terme ?
Voici 6 critères à vérifier afin de choisir vos placements de court terme.
Le rendement net de frais et d’impôts
Attention à bien déduire la fiscalité et les frais des rendements proposés avant de comparer les produits.
Le plafond de versement
Certains livrets bancaires réglementés imposent des plafonds de versement (Livret A, LDDS, etc.). Pour placer une grosse somme d'argent, il est possible que vous dépassiez les plafonds même en combinant tous les livrets disponibles.
La durée des taux promotionnels
Certains placements (notamment les livrets bancaires non réglementés) pratiquent des taux boostés sur quelques mois, puis basculent sur un taux de base nettement plus bas. Avant de souscrire, vérifiez toujours le taux après période promotionnelle.
La bonification du taux est également courante sur les fonds euros en cas de nouveau versement, mais celle-ci est généralement acquise pour 1 ou 2 ans.
Les délais de blocage
Les comptes à terme peuvent bloquer vos fonds jusqu’à l’échéance choisie, avec pénalité en cas de sortie anticipée. C'est un point important à vérifier si vous ne savez pas quand vous aurez besoin de votre épargne.
Les délais de rachat
Les fonds euros d’assurance-vie ne sont pas bloqués, mais le délai de rachat peut prendre plusieurs jours / semaines selon les assureurs.
C'est un critère important à vérifier avant de choisir un contrat.
L’ergonomie de l’espace client
Une interface utilisateur rapide et fonctionnelle facilite grandement la gestion de la trésorerie quotidienne, c’est primordial avec les placements de court terme.
Quels supports choisir pour placer son épargne à moyen / long terme ?
Au-delà d’un horizon de 2 ans, il peut être judicieux de s’orienter progressivement vers des placements qui offrent un meilleur rendement en échange d’un risque de perte en capital.
Voici les principaux supports d’épargne à moyen / long terme.
Avertissement : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Comment choisir ses actifs de moyen / long terme ?
Le choix des supports de moyen et long terme repose sur 5 critères principaux.
La diversification
Il est fondamental de ne pas concentrer toute votre épargne sur un seul produit ou une seule catégorie d’actifs.
Cela permet d'éviter de subir les éventuels aléas de ces derniers (baisse de valeur de SCPI, chute boursière, etc.).
L’horizon de placement
Certains actifs doivent être détenus pendant plusieurs années car ils sont volatils (Bourse, etc.).
Par ailleurs, certains placements avec des frais d’entrée requièrent plusieurs années de rendement afin de compenser ces derniers (notamment certaines SCPI).
Enfin, le Private Equity, ainsi qu’une majorité de produits structurés, peut impliquer un blocage des fonds de 5 à 10 ans sans possibilité de rachat.
Votre tolérance au risque
Les actifs cotés en Bourse comme les ETF actions peuvent perdre 20% à 40% de leur valeur en quelques mois (comme durant la pandémie).
Si vous ne pouvez pas supporter cette volatilité, il est préférable de ne pas investir dans ce type d’actifs.
Néanmoins cette volatilité fonctionne à la baisse comme à la hausse. S’y exposer est souvent nécessaire afin de bénéficier des classes d’actifs les plus performantes. Sur le temps long, les phases de hausse compensent très largement les phases de baisse.
La liquidité
La Bourse et les fonds obligataires cotés offrent une liquidité quotidienne, tandis que les SCPI peuvent nécessiter plusieurs mois pour se revendre, à l’image des fonds evergreen.
Ne placez en actifs illiquides que des sommes dont vous êtes certains de ne pas avoir besoin avant l’échéance prévue.
Les frais
Les frais annuels érodent la performance nette des actifs, ce qui peut être significatif sur le long terme.
Exemple : un placement de 100 000 euros avec 1% de frais annuels représente un manque à gagner de 20 000 euros sur 20 ans (hors effet de capitalisation).
Il est donc fondamental de comparer systématiquement les couches de frais (d’entrée, de gestion, etc.) avant de choisir un support.
Lire aussi : Les meilleurs placements financiers
Quelles sont les enveloppes d’investissement ?
Après avoir vu les différents types d'actifs financiers, nous allons voir les enveloppes qui permettent de loger ces derniers.
Exemple : un ETF répliquant le MSCI World peut être accessible dans un PEA, une assurance-vie, un compte-titres ordinaire ou encore un PER.
Ces enveloppes offrent des fiscalités et une liquidité différente, il est donc important de bien les choisir afin d’optimiser la performance nette de votre patrimoine.
*Valable sur les 100 000 premiers euros versés sur tous les contrats d’assurance-vie d’un investisseur, au-delà le taux de 12,8% s’applique sur les gains au titre de l’impôt sur le revenu.
Exemple d’impact fiscal des enveloppes : 100 000 euros investis avec 50 000 euros de plus-value
- CTO : 50 000 x 31,4% = 15 700 euros d’impôts, soit une performance nette de 134 300 euros.
- Assurance-vie après 8 ans : prélèvements sociaux (17,2%) : 8 600 euros + IR sur gains après abattement [(50 000 − 4 600) × 7,5% = 3 405, soit 12 005 euros d’impôts et une performance nette de 137 995 euros.
- PEA après 5 ans : 50 000 × 18,6% = 9 300 euros d’impôts, donc performance nette de 140 700 euros.
Dans ce cas, le PEA offre 6 400 euros d’économie d’impôt supplémentaire par rapport au CTO. Toutefois, le PEA offre un catalogue de supports beaucoup plus réduit que le CTO.
Néanmoins, il faut aussi prendre en compte les éventuels frais de gestion de chaque enveloppe. Une assurance-vie facture systématiquement des frais de gestion annuels, à la différence d’un PEA ou d’un CTO.
Comment choisir son enveloppe d’investissement ?
Voici 5 critères afin de choisir les meilleures enveloppes d’investissement.
Les frais
Les frais varient grandement selon les enveloppes et les établissements financiers.
Certaines enveloppes, comme l’assurance-vie, génèrent des frais de gestion annuels sur les unités de compte. Selon le taux pratiqué, cela peut absorber une partie significative du rendement.
Pour choisir le meilleur partenaire, nous vous recommandons de comparer systématiquement les différentes couches de frais (d'entrée, de gestion, d'arbitrage, etc.).
Lire aussi : Frais de l’assurance-vie : Fonctionnement et comparatif
L’horizon de placement
Le PEA et l’assurance-vie récompensent la durée, leur fiscalité est optimisée après 5 ans pour le PEA ou 8 ans pour l’assurance-vie. Avant ces délais, leur fiscalité est proche de celle du CTO.
Si votre horizon est incertain ou inférieur à 5 ans, le CTO peut être plus adapté, il offre la même fiscalité, mais permet une flexibilité totale dans le choix des véhicules financiers cotés en Bourse.
Enfin, il est important de noter que les sommes placées sur le PER sont bloquées jusqu’à la retraite (sauf motif de déblocage anticipé).
Votre tranche marginale d’imposition (TMI)
Avec le Plan d’Épargne Retraite, plus votre imposition sur le revenu est élevée, plus cette enveloppe devient intéressante, car elle permet de déduire les versements de son revenu imposable (plafond à respecter).
Exemple : avec une TMI à 41%, verser 10 000 euros sur un PER génère 4 100 euros d’économie fiscale immédiate.
C'est un avantage significatif pour optimiser l'effet boule de neige (les intérêts composés), votre patrimoine travaille ainsi sans frottement fiscal.
Les impôts sur les versements et les éventuelles plus-values seront réglés au moment des retraits.
La sélection d’actifs que vous souhaitez détenir
Les enveloppes ne permettent pas toutes de loger les mêmes actifs.
Le PEA est par exemple limité aux actions européennes et à certains ETF monde. Pour détenir des titres de sociétés américaines, seul le CTO le permet.
Par ailleurs, l’assurance-vie et le PER peuvent permettre d’investir en SCPI ou en Private Equity, mais le catalogue de produits bancaires disponibles varie fortement entre les banques.
L’assurance-vie se distingue également en proposant un placement à capital garanti : les fonds euros.
Vos objectifs de transmission
L’assurance-vie est la meilleure enveloppe pour transmettre un patrimoine. Les capitaux versés avant les 70 ans du souscripteur bénéficient d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire (exonération de droits de succession).
Pour les autres enveloppes, les droits de succession classiques s’appliquent.
Faut-il investir toute son épargne d’un coup ou progressivement ?
Statistiquement, investir d’un coup (aussi appelé lump sum) surperforme l’investissement progressif (Dollar Cost Averaging).
L’étude de référence sur le sujet est celle de Vanguard (de 1976 à 2022 sur le MSCI World). Elle démontre que dans 2/3 des cas historiques, investir la totalité d’un coup dès le départ génère un meilleur rendement que l’investissement progressif sur 3 mois.
Cela s’explique car les marchés ont tendance à monter sur le long terme, et chaque mois d’attente en liquidités représente un manque à gagner (coût d’opportunité).
Cette autre étude d’Hartford Funds démontre que manquer seulement les 10 meilleures séances boursières sur les 30 dernières années réduit la performance totale d’environ 50%. Attendre “le bon moment” pour investir est donc habituellement une stratégie perdante pour la grande majorité des investisseurs.
Le lump sum maximise votre rendement espéré si :
- Votre horizon de placement est long (au moins 7 à 10 ans)
- Votre allocation est déjà définie (enveloppes et supports choisis)
- Vous êtes capable d’accepter une baisse temporaire de 20% à 30% sans modifier votre stratégie
La méthode progressive (DCA) est préférable si :
- Vous investissez pour la première fois une somme importante
- Votre projet n’est pas encore totalement défini
- Vous ne voulez pas subir trop de volatilité.
Exemple de déploiement de 150 000 euros :
Scénario 1 (hybride) : 30% immédiatement (45 000 euros) + 70% étalés sur 6 mois (17 500 euros par mois). Le capital en attente est placé sur un fonds euros (2,6% brut) pendant la période de déploiement.
Scénario 2 (progressif) : 100% étalés sur 12 mois (12 500 euros par mois). Chaque versement est automatisé à date fixe pour éviter la tentation de reporter en attendant un meilleur moment pour investir.
En savoir plus : Quand investir en Bourse ? Faut-il investir actuellement ?
Comment optimiser la fiscalité de vos placements ?
Voici 2 recommandations pour optimiser la fiscalité quand on touche une grosse somme d'argent.
Ne pas choisir un produit uniquement pour son avantage fiscal
L’optimisation fiscale ne doit jamais primer sur la qualité du placement.
Un produit fiscalement avantageux, mais peu performant ou inadapté à votre situation, générera une performance nette médiocre.
De plus, les dispositifs fiscaux s’accompagnent généralement d’un blocage du capital pendant plusieurs années.
Pour choisir un produit avec avantage fiscal (FCPI, Girardin, etc.) vous pouvez notamment vérifier la réputation du gérant, ainsi que les performances passées du fonds (ou des autres millésimes).
Même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, cela donne un bon indicateur sur la qualité du produit.
En savoir plus : Défiscalisation : Comment réduire ses impôts ?
Utiliser en priorité les enveloppes fiscales (assurance-vie, PEA, PER)
Les enveloppes capitalisantes (ou enveloppes fiscales) permettent d’effectuer des arbitrages au sein de ces dernières, sans déclencher de fiscalité.
A contrario, sur un CTO, chaque arbitrage avec plus-value latente déclenche une fiscalité de 31,4% (PFU, ou “flat tax”), même si l’épargne reste sur le CTO et que vous la réinvestissez immédiatement.
Il est donc primordial de bien planifier vos horizons de dépense en amont, cela vous évite de liquider prématurément un placement et de subir une fiscalité non optimisée.
Enfin, l’assurance-vie est la seule enveloppe qui offre un avantage fiscal significatif sur la transmission (152 500 euros par bénéficiaire). C’est un levier majeur pour les patrimoines importants.
Cas pratiques : comment répartir une grosse somme d’argent selon le montant ?
Comme évoqué, la répartition idéale dépend du montant, de votre horizon et de votre situation personnelle.
Les 4 scénarios ci-dessous donnent des exemples de gestion de patrimoine pour vous aider à structurer votre épargne.
Comment placer un héritage ou une prime lorsqu’on est un jeune actif ?
Une rentrée d’argent importante peut être le point de départ d’une réflexion sur le patrimoine et l’investissement. Dans cette situation, la priorité est de se constituer une épargne de précaution placée sur les livrets réglementés (Livret A, LDDS voir LEP).
Ce matelas de sécurité sert à faire face à des dépenses imprévues. Il est généralement conseillé de mettre de côté entre 3 à 6 mois de revenus pour un salarié, et 6 à 12 mois pour un indépendant.
Une fois cette épargne à court terme constituée, il faut penser à mettre de côté pour des projets de court terme comme :
- L‘acquisition d’une voiture
- L’acquisition de sa première résidence
- Les projets familiaux (cérémonie de mariage, arrivée d’un enfant …)
- La préparation d’un voyage
- Etc.
Si vous souhaitez financer un projet dans un horizon de quelques années, il est conseillé de le provisionner via des supports sans risque (fonds euros, livrets réglementés, comptes à terme et livrets bancaires).
Si vous n’envisagez pas de projet à court terme, ou qu’il vous reste un surplus d’épargne à investir (par exemple dans le cas d’un héritage important), vous pouvez envisager des supports avec un couple rendement / risque plus élevé.
Ces investissements (comme les actions d’entreprises) peuvent connaître des baisses certaines années, mais si vous disposez d’un horizon d’investissement long, les futures hausses peuvent compenser les années négatives.
Exemple : l’indice mondial du MSCI World (1300 plus grandes entreprises dans le monde) a généré un rendement annuel moyen de 8,93% brut depuis 1988.
Le PEA investi sur un ETF MSCI World est souvent un premier choix pertinent pour investir à long terme :
- Fiscalité optimisée du PEA au bout de 5 ans
- Perspectives de rendements attractives
- Diversification sectorielle et géographique
- Capital accessible en cas d’urgence
Si vous n’êtes pas à l’aise avec la possibilité que votre investissement connaisse des variations significatives à la baisse, vous pouvez limiter l’investissement en supports risqués (actions, private equity, etc.), et investir le reste sur des supports plus prévisibles (comme l’immobilier ou les obligations). Dans ce cas, une assurance-vie (voir un CTO) est plus adaptée.
Comment anticiper un achat immobilier ?
Que ce soit pour l’achat de votre résidence principale ou un investissement locatif, vous aurez besoin de financer l’apport demandé par votre banque.
Pour évaluer le montant d’apport, vous devez connaître le montant que vous souhaitez financer et les conditions requises par les banques.
Il est important d’estimer, via une analyse budgétaire, la mensualité maximum que vous pouvez rembourser selon vos revenus, afin de dimensionner votre apport en conséquence.
Il est souvent plus avantageux de maximiser l’endettement si vous êtes capable d’investir à un taux supérieur au taux d’emprunt.
Exemple : si vous empruntez auprès de la banque à 3% par an et que vos investissements vous rapportent 8% par an (le taux de rendement à long terme de la Bourse), alors il est intéressant de maximiser l’endettement pour investir davantage.
Comment investir un héritage ou le produit de la vente d’un bien immobilier lorsque l’on a plus de 45 ans ?
De nouveaux enjeux apparaissent à mesure que vous avancez dans la vie, notamment :
- L’anticipation de votre retraite (afin de préserver votre niveau de vie)
- L’éventuelle transmission de votre patrimoine
- L’augmentation de votre fiscalité avec la hausse de vos revenus et le potentiel départ du foyer des enfants
Le PER est une enveloppe pertinente dans ce cas. Il vous permet de réduire votre impôt sur le revenu, tout en vous offrant la flexibilité de l’univers d’investissement d’une assurance-vie.
Un contribuable avec des revenus importants, qui aurait par exemple 100 000 euros d’héritage à placer en vue de la retraite, peut ainsi réduire très sensiblement son impôt sur le revenu pendant plusieurs années.
En savoir plus : Notre guide des plafonds de versement sur le PER
Dans le cadre de la transmission, il est aussi possible de :
- D’effectuer des donations (notamment sur le patrimoine immobilier)
- Exploiter l’abattement de 152 500 euros via la clause bénéficiaire d’assurance-vie
Comment investir une somme importante pour vivre de ses rentes ?
À partir d’un certain niveau de patrimoine, d’un héritage ou de la vente d’un bien immobilier avec une importante plus-value, il est possible de vivre grâce aux rendements de son capital.
Il existe en effet de nombreuses classes d’actifs qui rapportent des revenus réguliers :
- L’immobilier locatif en direct
- L’immobilier papier (SCPI)
- Les obligations (grâce aux coupons versés)
- Les actions qui versent des dividendes
- La dette privée
- Etc.
Exemple : si vous placez un héritage de 300 000 euros sur un portefeuille de SCPI diversifiées qui distribue 5% par an, il est envisageable de percevoir une rente équivalente à 1 250 euros par mois (perçue mensuellement ou trimestriellement) avant impôt.
Les points d’attentions sur une telle stratégie sont :
- Définir si l’on souhaite consommer progressivement le capital ou le transmettre.
- Prendre en compte la fiscalité : elle peut être très importante, notamment si l’on continue de travailler.
- Diversifier les sources de revenu (en termes de classes d’actifs, de régions géographiques ou de gérants) afin de réduire le risque d’une perte de revenu en cas de ralentissement d’un secteur.
- Bien évaluer ses besoins en termes de niveau de vie et conserver une marge de sécurité, car les rendements actuels ou passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Lire aussi : Placer de l’argent qui rapporte mensuellement
À partir de quel montant faut-il se faire accompagner par un professionnel de la gestion de patrimoine ?
Il n’existe pas de seuil universel, tout dépend de votre niveau de compétence, de la complexité de votre situation patrimoniale et du temps que vous êtes prêt à y consacrer.
Si vous êtes débutant et que vous n'avez pas le temps de vous occuper de votre patrimoine, avoir recours à un professionnel peut vous permettre d'optimiser votre gestion de patrimoine.
De plus, à partir de plusieurs centaines de milliers d’euros de patrimoine, un accompagnement professionnel devient particulièrement pertinent.
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) devient particulièrement utile lorsque votre situation se complexifie :
- Patrimoine diversifié
- Expatriation
- Divorce
- Enjeux de transmission
- Optimisation fiscale (TMI élevée).
- Etc.
Lire aussi : Ingénierie patrimoniale : définition, fonctionnement et quand est-ce pertinent ?
Comment choisir votre professionnel de la gestion de patrimoine ?
Avant de choisir un professionnel (courtier ou Conseiller en Investissement Financier), vérifiez systématiquement son enregistrement sur le site de l’ORIAS.
De plus, un CGP doit être transparent sur sa rémunération (commissions, honoraires, rétrocessions).
Il peut également être intéressant d’échanger avec plusieurs conseillers, afin de comparer leurs réponses et de vérifier si les informations fournies sont cohérentes.
Si vous ne souhaitez pas faire appel à un CGP, la gestion pilotée ou les robo-advisors peuvent être une alternative accessible.
Vous pourrez ainsi automatiser vos investissements selon votre profil d’investisseur. À noter que les plateformes en ligne proposent généralement des frais inférieurs à ceux des établissements traditionnels.
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Conclusion
Laisser une grosse somme dormir sur un compte courant n’est jamais neutre. Comme évoqué, l’inflation et le coût d’opportunité se combinent et affaiblissent le rendement potentiel de votre patrimoine.
Quand on perçoit une grosse somme d'argent, il est communément recommandé de :
- Sécuriser : conserver les justificatifs d’origine des fonds, penser aux impôts restants et éventuellement rembourser les dettes coûteuses.
- Structurer : constituer un matelas de sécurité, définir vos projets de vie et choisir une allocation cible.
- Déployer : trouver les meilleurs supports financiers (fonds euros, SCPI, ETF, etc.) et utiliser les bonnes enveloppes (PEA, assurance-vie, PER).
Enfin, programmez une revue périodique (une à 2 fois par an) pour vérifier que votre allocation patrimoniale reste cohérente avec vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
Nous observons habituellement que le plus dur n’est pas de choisir ses placements, mais d’appliquer sa stratégie dans la durée, sans céder à la panique lors des baisses de marché. Une gestion patrimoniale bien construite ne fonctionne que si elle est appliquée avec discipline.
Foire Aux Questions
Combien faut-il laisser sur son compte courant ?
Entre 1 et 3 mois de dépenses courantes. Au-delà, l’argent perd du pouvoir d’achat (pic d’inflation de 5,2% en 2022), et ne génère aucun rendement.
Placez votre épargne de court terme (3 à 12 mois de dépenses) sur des supports liquides et sécurisés comme un compte épargne ou un fonds euros d’assurance-vie.
Faut-il rembourser un crédit avant d’investir une grosse somme ?
Cela dépend du taux d’emprunt. Si le taux de votre crédit est inférieur au rendement net que vous pouvez espérer de vos placements, conserver le crédit peut être plus rentable.
Pensez à intégrer les indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans le calcul avant de prendre votre décision.
Une assurance-vie est-elle adaptée pour de l’argent dont on peut avoir besoin rapidement ?
Un rachat sur une assurance-vie prend plusieurs jours ou semaines selon les assureurs. Les acteurs en ligne sont généralement plus réactifs que les établissements financiers traditionnels.
L’assurance-vie convient pour une épargne de précaution “de second niveau”, pas pour vos dépenses du quotidien.
Faut-il investir tout d’un coup ou progressivement ?
Statistiquement, le lump sum (investir en une seule fois) surperforme dans 68% des cas historiques.
Mais l’investissement progressif (DCA) réduit le stress, notamment pour les personnes sensibles à la volatilité des marchés.
L’approche hybride (lump sum + DCA) est souvent le meilleur compromis.
Quels placements offrent un capital garanti pour une grosse somme d’argent ?
Les placements à capital garanti sont :
- Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)
- Les livrets bancaires
- Les comptes à terme (CAT)
- Les fonds en euros d’assurance-vie
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