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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
1 000 000 euros placés rapportent entre 2 500 et 8 333 euros par mois selon le taux de rendement de vos placements, avec une perception annuelle des intérêts. De nombreux facteurs rendent viendront influencer ce résultat : le type d'investissement, votre horizon de temps, les aléas du marché, etc.
1 000 000 euros placés rapportent :
2 500 euros par mois avec 3 % de rendement annuel, soit 1 343 916 euros accumulés après 10 ans, et 1 806 111 euros après 20 ans.
4 167 euros par mois avec 5 % de rendement annuel, soit 1 628 895 euros accumulés après 10 ans, et 2 653 298 euros après 20 ans.
5 833 euros par mois avec 7 % de rendement annuel, soit 1 967 151 euros accumulés après 10 ans, et 3 869 684 euros après 20 ans.
7 500 euros par mois avec 9 % de rendement annuel, soit 2 367 364 euros accumulés après 10 ans, et 5 604 411 euros après 20 ans.
8 333 euros par mois avec 10 % de rendement annuel, soit 2 593 742 euros accumulés après 10 ans, et 6 727 500 euros après 20 ans.
Nous avons détaillé les différents rendements annuels d’un million d’euros dans des tableaux au cours de l'article.
Voici 3 exemples de placements à considérer pour investir un million d’euros :
1/ Le fonds euros d’assurance-vie
Ce type de placement est sûr, mais il rapporte peu
→ Nous vous proposons 3 portefeuilles différents combinant actions, obligations, immobiliers, fonds euros, private equity et investissements exotiques plus loin dans l'article.
Comment bien investir 1 million d'euros ?
Choisir la bonne stratégie et faire les meilleurs choix en matière d’épargne n’est pas une mince affaire. Difficile d’y voir clair dans le panel d'offres du marché.
Difficulté supplémentaire, une bonne stratégie est une stratégie diversifiée. Comment choisir la meilleure allocation d'actifs si l'on est pas expert ?
Ramify a la solution pour vous : rejoignez le cercle fermé des investisseurs Ramify Black. Accessible à partir de 100 000 € investis, Ramify Black vous donne accès à des produits et services exclusifs, comme l'art, le crédit Lombard et des fonds d'investissements prestigieux.
Vous aurez un conseiller dédié, qui, après un audit de votre patrimoine, vous proposera une stratégie d'investissement sur-mesure.
Ramify est une plateforme d'investissement et de conseil en gestion de patrimoine avec la sélection de produits la plus diversifiée du marché (Private Equity, Livret d'épargne, Immobilier, Produits structurés, Assurance-vie, PER, …).
Combien de temps faut-il pour doubler ou tripler vos 1 000 000 d’euros ?
Avec 1 000 000 euros placés à 3% par an (versement annuel des intérêts) :
Votre capital doublera en 24 ans
Votre capital triplera en 38 ans
Avec 1 000 000 euros placés à 5% par an (versement annuel des intérêts) :
Votre capital doublera en 15 ans
Votre capital triplera en 23 ans
Avec 1 000 000 euros placés à 9% par an (versement annuel des intérêts) :
Votre capital doublera en 9 ans
Votre capital triplera 13 ans
Tableau récapitulatif : combien rapportent chaque mois 1 000 000 euros placés ?
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 14px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}
Taux d'intérêt
Rendement mensuel
1 % par an
833 euros
2 % par an
1 667 euros
3 % par an
2 500 euros
4 % par an
3 333 euros
5 % par an
4 167 euros
6 % par an
5 000 euros
7 % par an
5 833 euros
8 % par an
6 667 euros
9 % par an
7 500 euros
10 % par an
8 333 euros
Ce tableau ne tient pas compte du cumul des intérêts composés. Nous développerons ce point plus bas.
Comme ce tableau le présente, il est possible de devenir rentier avec un million d’euros.
En choisissant un type d’investissement qui rapporte suffisamment, vous pourriez percevoir des revenus complémentaires conséquents.
Par ailleurs, il est important de comprendre que pour obtenir un rendement annuel important, vous devez vous tourner vers des actifs plus volatils comme la Bourse par exemple.
La volatilité des investissements les plus rémunérateurs ne peut donc pas garantir des revenus réguliers chaque mois.
Tableau récapitulatif : combien rapportent 1 000 000 euros quand on laisse les intérêts s’accumuler ?
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 12px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt annuel
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
1 %
1 010 000
1 051 010
1 104 622
1 160 960
1 220 190
1 282 432
1 347 849
2 %
1 020 000
1 104 081
1 218 994
1 345 868
1 485 947
1 640 606
1 811 362
3 %
1 030 000
1 159 274
1 343 916
1 557 967
1 806 111
2 093 778
2 427 262
4 %
1 040 000
1 216 653
1 480 244
1 800 944
2 191 123
2 665 836
3 243 398
5 %
1 050 000
1 276 282
1 628 895
2 078 928
2 653 298
3 386 355
4 321 942
6 %
1 060 000
1 338 226
1 790 848
2 396 558
3 207 135
4 291 871
5 743 491
7 %
1 070 000
1 402 552
1 967 151
2 759 032
3 869 684
5 427 433
7 612 255
8 %
1 080 000
1 469 328
2 158 925
3 172 169
4 660 957
6 848 475
10 062 657
9 %
1 090 000
1 538 624
2 367 364
3 642 482
5 604 411
8 623 081
13 267 678
10 %
1 100 000
1 610 510
2 593 742
4 177 248
6 727 500
10 834 706
17 449 402
Ce tableau prend en compte un versement annuel des intérêts
Voici la formule de calcul des rendements cumulés : 1 000 000 x (1 + taux d’intérêt)^ durée
Par exemple, pour le calcul de 10 années de rendement à 7 % : 1 000 000 x (1 + 7%)^10 = 1 967 151
Vous pouvez constater que l’évolution des gains n’est pas linéaire :
Avec un taux d’intérêt à 1%, les 1 000 000 placés ont généré en 20 ans : 220 190 euros d’intérêts
Avec un taux d’intérêt à 10%, le gain sur 20 ans est de 5 727 500 euros.
En multipliant le taux d’intérêt par 10, les gains ont été multipliés par plus de 26 ! C’est ce qu’on appelle les intérêts composés.
Explication des intérêts composés
L’accélération des plus-values que l’on peut constater au fil des années s’explique par le mécanisme des intérêts composés (aussi appelé effet boule de neige).
En effet, si on laisse les intérêts s’accumuler à notre capital de départ, ils vont produire à leur tour des intérêts.
Chaque année, nous pourrons ainsi faire travailler davantage d’épargne.
Cela explique pourquoi la production d'intérêt s’accélère au fil du temps.
Les intérêts accumulés finissent par dépasser le capital de départ.
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Vous avez également la possibilité de profiter de l'expertise de nos conseillers en gestion de patrimoine pour une approche sur mesure.
Quelles enveloppes pour placer 1 000 000 d’euros ?
Voyons maintenant les typologies d’enveloppes pour placer vos 1 000 000 d’euros selon votre horizon de placement, et votre appétence au risque.
Vous constaterez que plus vous recherchez de la sécurité, moins le rendement de votre placement sera élevé.
Les placements de court terme pour vos 1 000 000 d’euros
Pour placer à court terme votre million d’euros (de quelques semaines à environ 3 ans), vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques, en investissant sur les marchés financiers par exemple.
Vous devez donc choisir des placements sécurisés, en voici 3 exemples :
Les comptes à terme
Ils offrent des taux d'intérêt garantis pour une période définie. Ces placements rapportent actuellement autour de 3% par an selon les banques.
Ces placements non réglementés (à la différence du Livret A par exemple) ne sont généralement pas plafonnés, ce qui vous permet de placer de grosses sommes d’argent.
Même si la durée du compte à terme est définie à l’avance, vous pouvez généralement sortir à tout moment de ces placements (moyennant un rendement minoré).
Ce compartiment de l’assurance-vie est sans risque.
En contrepartie, son rendement net est plutôt faible, autour de 2,5% par an en 2023.
Le fonds euros est un placement liquide, vous pouvez en sortir à tout moment.
La seule contrainte réside dans le délai d'exécution de la banque. Il peut s’écouler plusieurs semaines avant que vous ne receviez vos fonds.
Les banques en ligne sont généralement les plus rapides pour vous verser votre argent.
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Il est important de noter que les contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% en fonds euros sont rares. La plupart du temps, les assureurs exigent un minimum d’investissement sur les supports en UC, car ces derniers sont plus rémunérateurs pour eux.
Les obligations d'État
Les obligations d'État représentent un investissement relativement sûr, avec un rendement défini à l’avance. Il s’agit de titres de dettes émis par des pays (France, Etats-Unis, etc.).
En échange de l’achat de ces titres, vous percevez des intérêts (aussi appelés coupons).
Plus les Etats sont solides, et donc bien notés par les agences de notation, moins les obligations qu’ils émettent rapportent.
C’est notre fameux couple rendement / risque.
Vous pouvez investir en obligations via des fonds obligataires.
On peut les retrouver par exemple dans les assurances-vies ou les Comptes Titres Ordinaires (CTO).
Tout dépendra du catalogue de fonds proposés par votre partenaire.
Tableau récapitulatif : le rendement de l'épargne de court terme
Voici combien rapporteraient 1 000 000euros placés à 2,5% si l’on tient compte des intérêts composés :
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 14px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt annuel
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
2,5 % par an
1 025 000
1 131 408
1 280 085
1 448 298
1 638 616
2 853 944
2 097 568
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Les conditions des placements évoluent d’une banque à l’autre (rendements, frais, pénalité de sortie anticipée). Pensez à faire jouer la concurrence entre les établissements financiers afin d’obtenir le meilleur taux de rendement net pour votre épargne.
Les placements de moyen terme pour vos 1 000 000 d’euros
Si vous disposez d’un horizon de placement entre 3 et 6 ans, il existe des solutions de placement pour obtenir un meilleur rendement que l’épargne sécurisée.
Toutefois, les solutions que nous allons vous présenter comportent généralement un risque de perte en capital.
Les fonds obligataires d’entreprises
L'investissement en fonds obligataires d’entreprise est une option attrayante pour les investisseurs cherchant à obtenir une meilleure performance pour leur capital.
Ces fonds investissent dans des obligations d'entreprises offrant des taux d'intérêt (coupons) plus ou moins élevés selon le niveau de risque.
À cause du risque de faillite, les obligations d’entreprises présentent globalement un risque plus élevé que les obligations d'États.
En contrepartie, les obligations d’entreprises offrent des rendements supérieurs.
Pour limiter le risque de faillite d’une seule entreprise, il est intéressant d’investir dans des fonds obligataires qui diversifient leur portefeuille sur plusieurs titres de créances.
On distingue 2 grades de qualité d’obligations d’entreprises :
Les obligations Investment Grade
Ce sont des dettes émises par les entreprises les mieux évaluées par les agences de notation (grade AAA à A)
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)
Les SCPI permettent d’investir en immobilier sans les contraintes de gestion de l’immobilier locatif.
En effet, c’est la société foncière qui détient et gère le parc de biens immobiliers.
Les SCPI vous permettent ainsi de diversifier votre patrimoine sur un grand nombre d’actifs immobiliers.
En tant qu’actionnaire de cette société, vous percevez une fraction des revenus locatifs qu’elle encaisse (en proportion du montant de votre investissement).
Le marché immobilier, bien qu’étant impacté par les variations de taux, présente une certaine stabilité. Ce qui est cohérent avec une stratégie d’investissement à moyen terme.
Enfin, l'investissement en SCPI vous permet de ne pas dépendre des marchés financiers.
Le rendement annuel moyen des SCPI se situe entre 4 et 5 %.
La liquidité des SCPI est soumise aux délais de revente de chaque société de gestion.
À noter qu’il existe des SCPI européennes. Vous pouvez ainsi accroître votre diversification dans plusieurs zones géographiques, tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée.
Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous souhaitez diversifier vos placements immobiliers ? Vous n’avez pas encore investi dans la pierre et vous souhaitez évaluer d’autres options que l’achat classique pour commencer ?
Ramify vous propose d'investir dans la pierre-papier avec les SCPI dès 187 € et de participer à des projets immobiliers avec le crowdfunding dès 1 000 €.
À noter, notre sélection rigoureuse de SCPI a généré un rendement remarquable de +5,27 %, surpassant largement le marché, qui affichait une performance négative de -2,36 % au cours des trois premiers trimestres de 2023 selon l’indice RSCPI.
Les produits structurés sont des actifs hybrides qui combinent plusieurs actifs afin de construire un couple rendement risque sur-mesure.
Ces produits sont créés par les banques. Ils peuvent inclure des actions, des obligations, des options de protection du capital, etc.
Ces produits sont souvent conçus pour des investissements à moyen terme, typiquement entre 3 et 6 ans. Les possibilités de sortie varient selon les produits.
Chaque produit structuré s’appuie sur un sous-jacent, par exemple un indice boursier ou l’évolution d’un taux d’intérêt.
Le couple rendement / risque des produits structurés dépend du sous-jacent retenu. Il peut donc évoluer au même rythme que les marchés boursiers ou obligataires.
Un produit structuré peut viser un rendement annuel de 4 à 6 %, voire plus, selon le niveau de risque et les conditions de marché.
Tableau récapitulatif : le rendement de l'épargne de moyen terme (produits structurés)
Voici combien rapporteraient 1 000 000euros placés en produits structurés à 5% par an (en tenant en compte les intérêts composés).
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 14px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt annuel
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
5 % par an
1 050 000
1 276 282
1 628 895
2 078 928
2 653 298
3 386 355
4 321 942
Les placements à long terme pour vos 1 000 000 d’euros
Si vous disposez d’un horizon de placement de plus de 7 ans, vous pouvez envisager d’investir votre épargne sur des supports plus risqués, comme la Bourse ou les entreprises non cotées (Private Equity).
Vous obtiendrez ainsi une meilleure rémunération de votre épargne.
L’investissement en Bourse
Les marchés boursiers, bien que volatils, ont historiquement démontré un fort potentiel de croissance sur le long terme.
Il existe plusieurs manières d’investir en Bourse :
Les actions d’entreprises
Le risque est alors concentré sur les cibles que l’on met en portefeuille.
Les fonds d’investissement
Les OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), ils sont gérés activement par une équipe. Ils sont généralement plus chargés en frais que les ETF.
Les ETF (Exchange Traded Funds), ils répliquent passivement des indices comme le CAC 40 par exemple.
Les fonds d’investissement permettent une grande diversification avec un seul produit.
Un ETF qui réplique un indice international comme le MSCI World génère un rendement annuel moyen autour de 9%depuis les 10 dernières années.
Combien rapportent 1 000 000 euros investis en Bourse à 9% par an ?
Voici les gains cumulés lorsque l’on investit 1 000 000euros (en prenant en compte les intérêts composés).
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 14px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt annuel
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
9 % par an
1 090 000
1 538 624
2 367 364
3 642 482
5 604 411
8 623 081
13 267 678
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Le Private Equity présente un couple / rendement risque important. Selon le type de fonds de Private Equity, il est possible que votre investissement soit bloqué pour plusieurs années (jusqu’à 10 ans).
C’est un élément à prendre en compte pour définir l’allocation patrimoniale de votre million d’euros.Pour choisir la répartition qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à solliciter l’avis de professionnels. Chez Ramify, nous recommandons une exposition au Private Equity de 20 % maximum de son patrimoine financier.
Du Private Equity prestigieux pour les particuliers ?
Accéder à des fonds de qualité institutionnelle grâce à Ramify. Nous proposons plus de 80 fonds, dont certains figurent parmi les plus prestigieux au monde (Altaroc, Tikehau Capital, Rothschild & Co, Opale Capital, etc.).
Vous avez besoin d’informations supplémentaires ? Prenez rendez-vous avec nos experts issus des plus grandes institutions financières (Goldman Sachs, Nomura, Oliver Wyman, …), ils se feront un plaisir de vous accompagner.
Pour optimiser vos investissements, il est important de surveiller ces points cruciaux :
Une répartition de patrimoine en adéquation avec son profil de risque
Des enveloppes d’investissement avec une fiscalité optimisée
Des actifs avec des performances nettes de frais compétitives
Répartir son patrimoine selon son profil d’investisseur
Avant d’investir, vous devez disposer d’une épargne de précaution solide pour assumer vos dépenses imprévues et vos projets à court terme.
Ensuite, il est crucial de répartir ses investissements dans diverses classes d'actifs.
Cela réduit les risques de perte puisque généralement, lorsqu’une classe d’actif sous-performe, une autre continue de prospérer.
Selon votre profil de risque, vous devez donc équilibrer votre portefeuille entre des investissements plus sécurisés et d'autres investissements plus rentables.
Optimiser sa fiscalité avec les enveloppes capitalisantes
En effet, avec ces dernières vous ne serez taxé qu’au moment de retirer vos plus-values.
Vous pouvez ainsi faire fructifier votre million d’euros et générer des gains, sans nécessairement passer par la case impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux.
Ce mécanisme de capitalisation est un puissant accélérateur d’intérêts composés.
Ainsi, avec un seul contrat, vous pouvez facilement diversifier votre patrimoine.
Rechercher les meilleures performances nettes de frais
Comme nous l’avons vu, un écart de rendement de 1% a un impact colossal sur la performance de vos investissements.
Plus le temps passe, plus l’écart de rendement se creuse.
Reprenons notre tableau pour mesurer l’écart de performance entre un placement à 9% nets de frais et un autre à 8% nets de frais :
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Taux d'intérêt
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
8 % par an
1 080 000
1 469 328
2 158 925
3 172 169
4 660 96
6 848 475
10 062 657
9 % par an
1 090 000
1 538 624
2 367 364
3 642 482
5 604 411
8 623 081
13 267 678
Écart de performance
10 000
69 296
208 439
470 313
943 454
1 774 605
3 205 022
Ces chiffres doivent vous inciter à surveiller le montant des frais de vos investissements afin d’obtenir le meilleur retour sur investissement.
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Avant de choisir votre partenaire bancaire, pensez à bien vérifier les frais qui s’appliquent à votre placement :
Frais d’entrée
Frais de gestion
Frais d’arbitrage
Frais de sortie, etc.
C’est en comparant les différentes couches de frais que vous pourrez choisir la meilleure enveloppe.
Pensez également à prendre en compte les impôts et les taxes qui s’appliquent à votre enveloppe. Le Compte Titres Ordinaire (CTO) n’offre par exemple aucun avantage fiscal, comparativement au Plan d'Epargne en Actions (PEA), à l’assurance-vie, ou encore au PEA-PME.
Nous allons vous présenter 3 allocations de portefeuilles avec des stratégies d’investissement distinctes.
Vous verrez que selon la répartition des actifs de nos portefeuilles, le couple rendement risque ne sera pas le même.
Le choix de votre profil d'investissement va dépendre de plusieurs critères :
L’origine des fonds : Par exemple, votre stratégie d’investissement ne sera pas la même si votre million d’euros provient d’un héritage ou de revenus récurrents.
L’objectif pour votre épargne : Souhaitez-vous transmettre votre capital à vos enfants, ou en tirer un revenu récurrent ? Le choix de l’enveloppe sera également impacté par votre réponse.
Votre niveau de connaissance : Si vous débutez dans l’investissement, ne vous dirigez pas tout de suite vers des investissements complexes. Prenez le temps de monter en compétence, ou faites-vous accompagner pour limiter les risques d’erreur.
Votre sensibilité au risque : Acceptez-vous de prendre plus de risques et de voir vos placements fluctuer afin d’obtenir un meilleur rendement ? Ou au contraire, privilégiez-vous la stabilité et la sécurité au détriment des performances ?
Votre horizon de placement : Plus vous aurez une échéance de placement lointaine, plus vous pourrez prendre des risques et supporter la volatilité. Dans le cas contraire, choisissez plutôt des produits financiers sécurisés, par exemple le fonds euros d’assurance-vie.
Les 3 profils types d’investissement que nous allons vous détailler proviennent d’enveloppes multi-supports comme l’assurance-vie ou le PER.
Vous avez également la possibilité de construire votre portefeuille sur-mesure en investissant en direct dans les classes d’actifs présentées, dans les mêmes proportions.
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Passez d'une assurance-vie classique au niveau supérieur : l'assurance-vie Luxembourgeoise
L’assurance-vie Luxembourgeoise n’est désormais plus uniquement accessible par les clients des banques privées traditionnelles.
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Le profil prudent présente un niveau de risque de 3/10 car il est principalement investi sur des actifs pas ou peu risqués (fonds euros, obligations et Immobilier).
Les autres classes d’actifs présentes en minorité dans ce profil (actions et private equity) permettent d'accroître le rendement du profil.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 6,22%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 82,46%.
En investissant 1 000 000 d’euros dans le profil prudent, voici comment votre patrimoine aurait évolué (en réinvestissant les intérêts perçus chaque année) :
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 12px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
6,22 % par an
1 062 200
1 352 171
1 828 365
2 472 262
3 342 920
4 520 198
6 112 078
Performance cumulée
6,22 %
35,22 %
82,46 %
147,23 %
234,29 %
352,02 %
511,21 %
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Concernant l’investissement immobilier du profil prudent, il peut être judicieux d’investir dans des SCPI sans frais d’entrée. Cela permettra à l’investisseur de ne pas être pénalisé en cas de besoin de retrait à courte échéance.
Le profil modéré
Le profil modéré présente un niveau de risque de 6/10 car il est principalement investi sur des actifs risqués (actions et private equity).
La part d’actifs pas ou peu risqués est limitée (fonds euros, obligations et immobilier).
Cette allocation s’adresse à des investisseurs qui ont un horizon de placement à long terme, et qui sont prêts à accepter plus de volatilité pour obtenir davantage de performances.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 8,79%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 131,54%.
Avec cette combinaison d’actifs, voici combien auraient rapporté 1 000 000d’euros si vous laissez les intérêts s’accumuler :
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Taux d'intérêt
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
8,79 % par an
1 087 900
1 523 859
2 322 147
3 538 626
5 392 368
8 217 211
12 521 873
Performance cumulée
8,79 %
52,39 %
131,54 %
253,86 %
439,24 %
721,72 %
1152,19 %
Le profil dynamique
Le profil dynamique présente un niveau de risque de 9/10 car il n’est investi que sur des actifs risqués (Actions et Private Equity).
Cette allocation d’actifs s’adresse à ceux qui souhaitent maximiser les performances de leur épargne.
Ces investisseurs doivent impérativement disposer d’autres placements liquides afin de faire face à leurs besoins à court terme.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 10,78%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 177,63%.
Avec un million d’euros placés, voici ce qu'aurait rapporté cette allocation d’actifs (en prenant en compte les intérêts composés) :
/* ----------------------------- DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- */:root { /* COULEURS DU TABLEAU */ --table-header-font-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-header-bg-color: #000000; /* couleurs du backgound des en-têtes */ --table-header-border-color: #ffffff; /* couleurs des en-têtes */ --table-cell-font-color: var(--black); --table-cell-border-color: #d2d2d2; --table-bg-color: #ffffff; --table-border-color: #ffffff; /* couleurs des borders */ /* DIMENSIONS DU TABLEAU */ --table-header-padding-top-bottom: 12px; /* headers top & bottom padding */ --table-header-padding-left-right: 10px; /* headers left & right padding */ --table-cell-padding-top-bottom: 10px; /* Top & bottom des cellules */ --table-cell-padding-left-right: 10px; /* Left & Right des cellules */ --table-cell-font-size: 12px;}/* ----------------------------- FIN DU DESIGN DU TABLEAU ----------------------------- *//* Paramétrage ci-dessous, pas besoin de changer des éléments */.table-wrap { width: 100%;}table, th, td { border-collapse: collapse;}table { width: 100%; border: 1px solid var(--table-border-color); background-color: var(--table-bg-color);}th { text-align: center; color: var(--table-header-font-color); background-color: var(--table-header-bg-color); padding: var(--table-header-padding-top-bottom) var(--table-header-padding-left-right); font-size: 16px; border: 1px solid var(--table-header-border-color);}td { color: var(--table-cell-font-color); border: 1px solid var(--table-cell-border-color); padding: var(--table-cell-padding-top-bottom) var(--table-cell-padding-left-right); font-size: var(--table-cell-font-size);}.row-head { background-color: var(--white-smoke-2); font-weight: 500; color: var(--black); border-top: 1px solid var(--table-cell-border-color);}
Taux d'intérêt
Année 1
Année 5
Année 10
Année 15
Année 20
Année 25
Année 30
10,78 % par an
1 107 800
1 668 425
2 783 643
4 644 302
7 748 671
12 928 080
21 569 537
Performance cumulée
10,78 %
66,84 %
177,63 %
364,43 %
674,87 %
1192,81 %
2056,95 %
Arnaud Ton-That, Client Portfolio Manager chez Ramify
Afin d’obtenir une rentabilité potentielle encore plus importante, l’investisseur avec un profil dynamique peut inclure davantage d’actifs exotiques comme les cryptomonnaies, l'investissement dans l’art, le vin, les montres ou des fonds de Private Equity plus risqués.
Ces supports offrent un couple rendement / risque important, et sont généralement décorrélés des autres marchés.
Cela peut représenter une source de diversification intéressante pour votre gestion de patrimoine. Chez Ramify, nous recommandons une exposition aux produits exotiques jusqu’à 2 à 5 % de son patrimoine financier, selon l’actif.
En revanche, ces classes d’actif peuvent être assez volatiles, et peu liquides. Elles obligent donc les investisseurs à raisonner avec un horizon de placement long.
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Notre équipe de recherche en finance quantitative crée pour vous des portefeuilles en allouant les actifs les plus performants par profil de risque pour maximiser vos gains tout en limitant les risques.
En 2023, Ramify a fait mieux que Yomoni, Nalo ou Goodvest, sur tous les profils de risque et portefeuilles classiques et green.
Par exemple, pour un niveau de risque ambitieux (9 chez nous), nos 3 stratégies ont délivré en 2023 entre 16,87 % à 17,51 % de rendement contre 7,3 % chez Nalo (assurance-vie, 85% investie en action) ou 15,8 % chez Yomoni (Yomoni Vie, P9).
Conclusion : comment investir un million d’euros ?
Si vous disposez d’un million d’euros à investir, il est recommandé de diversifier vos actifs afin de ne pas concentrer tous les risques sur un seul marché.
Comme vous l’aurez compris, la base est de disposer d’une épargne de précaution solide pour faire face à vos dépenses imprévues.
Ainsi, vous ne serez pas obligé de revendre vos actifs en cas de dépense inopinée.
Vous pourrez ensuite investir plus sereinement dans des actifs avec un couple rendement / risque plus important.
Nous avons également vu qu’en commençant à investir tôt, vous pourrez cumuler davantage de gains grâce au mécanisme des intérêts composés.
Pour maximiser cet effet boule de neige, pensez à choisir des enveloppes capitalisantes qui limitent le frottement fiscal (Assurance-vie, Plan d'Épargne Retraite, Plan Épargne en Actions, etc.).
Enfin, soyez également vigilant aux frais car ils ne sont pas toujours explicitement évoqués.
Comme nous l’avons vu, un point de frais en trop se traduit par une perte colossale après plusieurs années d’investissement.